Avvio di un fondo pensione: come iniziare a risparmiare

A meno che tu non sia indipendente in modo indipendente, mettere da parte i soldi oggi per vedere che ne hai abbastanza per gli anni lungo la strada non è un'opzione - è obbligatorio. Sfortunatamente, l'inerzia può essere una forza potente e, passare dal non salvare al salvare può essere scoraggiante per la maggior parte delle persone. Così tanti investimenti e consulenza finanziaria sono pensati per le persone che hanno già iniziato a risparmiare e ad investire per il futuro. Pertanto, ecco alcune strategie per coloro che desiderano avviare il processo.

Opzioni di salvataggio

Coloro che guadagnano pagano le tasse di previdenza sociale, ma i fondi utilizzati per pagare le prestazioni di previdenza sociale dovrebbero esaurirsi nel 2035, secondo l'amministrazione della previdenza sociale. Pertanto, non è chiaro in che misura i suoi benefici copriranno il costo della vita reale. Basta considerare oggi il dibattito sul CPI incatenato e su cosa potrebbe significare il valore dei benefici futuri.

È anche importante notare che il governo (e molte aziende) offre incentivi per risparmiare. La messa da parte del denaro in un piano pensionistico qualificato adeguato (come un IRA o 401 (k)), riduce una fattura fiscale nell'anno in cui il denaro è stato risparmiato e può accumularsi esentasse per decenni. Allo stesso modo, molte aziende contribuiranno anche con fondi se un dipendente contribuisce a un conto pensionistico. Il contributo di un datore di lavoro equivale a denaro gratuito e la maggior parte dei consulenti finanziari incoraggerebbe i propri clienti a massimizzare questa opportunità.

Le sfide all'inizio

La maggior parte delle persone che non stanno già risparmiando credono di non avere abbastanza denaro per far fronte alle spese quotidiane, figuriamoci che ne sia rimasto uno da risparmiare. Tuttavia, pagare te stesso dovrebbe essere una priorità tanto quanto pagare gli altri. Ovviamente non è saggio inadempiere sui prestiti o permettere che le bollette scadano, ma se non ti prendi cura di te stesso, chi lo farà?

Ci saranno mesi in cui sei a corto e avrai poco da salvare. Scoprirai inoltre che le tue scelte di investimento potrebbero essere limitate. È importante non scoraggiarsi, ma risparmiare il più possibile il più spesso possibile.

Key Takeaways

• Il passo più importante da fare per salvare il tuo futuro è iniziare a salvare.
• Il governo e molte aziende offrono incentivi per risparmiare come IRA o conti 401 (k).
• I conti IRA o 401 (k) consentono ai titolari di conti di accumulare risparmi esentasse per molti anni.
• Il contributo di un datore di lavoro a un conto pensionistico equivale a denaro gratuito e il vantaggio dovrebbe essere massimizzato.
• Le società di intermediazione dovrebbero essere selezionate in base alle commissioni applicate e alla loro gamma di ETF e fondi comuni di investimento.

Inizia in piccolo

L'industria delle finanze personali è stata creata per soddisfare coloro che posseggono considerevoli ricchezze: praticamente ogni banca e intermediazione preferirebbe trattare con 10 milionari piuttosto che 10.000 persone con $ 1.000 ciascuno. Ma i tuoi piani di risparmio e pensionamento non dovrebbero essere basati su ciò che soddisfa le tue esigenze, non quelle dei finanziatori.

A tal fine, anche $ 250 o $ 500 in risparmi per la pensione è un inizio utile. Qualsiasi risparmio stabilisce un'abitudine e il processo. Ora ci sono più broker che offrono conti pensionistici gratuiti. La chiave per risparmiare per la pensione deve essere coerente. Dovrebbe essere un'abitudine continua e per tutta la vita.

Pertanto, aiuta a prepararsi per il successo. Ad esempio, non tentare di raggruppare i soldi per un contributo dell'ultimo minuto a un IRA in aprile proprio prima di presentare la tua dichiarazione dei redditi, invece, risparmia un po 'ogni mese idealmente utilizzando un conto di risparmio online e toccalo solo in emergenze estreme. La maggior parte di questi account online ti permetterà di detrarre automaticamente un importo fisso ogni mese dal tuo account normale. Se il tuo datore di lavoro offre un programma 401 (k), puoi fare detrazioni automaticamente da ogni busta paga.

Selezione di una società di intermediazione

Un numero crescente di grandi società di intermediazione e fondi comuni nazionali, ben noti (come in "pubblicizzano in TV") sono disposti ad aprire piccoli conti senza commissioni o minimi. Aprire una contabilità con queste grandi aziende è una buona idea. Spesso dispongono di un'ampia gamma di opzioni di investimento (fondi comuni di investimento, ETF) e le commissioni più trasparenti e ragionevoli. Inoltre, queste grandi aziende hanno l'infrastruttura per offrirti servizi aggiuntivi (inclusi i consulenti per gli investimenti personali) man mano che le tue esigenze cambiano nel tempo.

È importante prendersi il tempo necessario per fare una buona selezione. La maggior parte, se non tutte, le aziende addebitano commissioni per il trasferimento di account e il passaggio ripetuto delle aziende ridurrà i tuoi risparmi. Concentrarsi sulle commissioni e sulla gamma di ETF e fondi comuni di investimento che offrono. Non preoccuparti troppo degli strumenti e dei servizi di trading che offrono perché il trading non è saggio quando stai risparmiando e hai fondi limitati.

Sii realistico riguardo al rischio

Coloro che stanno appena iniziando a risparmiare per la pensione devono anche considerare il rischio di investimento. Mentre accademici e professionisti degli investimenti fanno fatica a definire e misurare il rischio, la maggior parte delle persone comuni ne ha una comprensione abbastanza chiara: qual è la probabilità che perderò una parte sostanziale dei miei soldi (con "sostanziali" che variano da persona a persona )?

Suggerisco che i risparmiatori e gli investitori alle prime armi siano realistici riguardo al rischio. Mentre qualsiasi importo di risparmio è un buon inizio, piccole quantità di denaro non produrranno importi di reddito vivibili in futuro. Ciò significa che all'inizio ha poco senso investire in reddito fisso o altri investimenti conservativi. Allo stesso modo, non vuoi distruggere i risparmi iniziali fin dall'inizio, quindi evita le aree più rischiose del mercato: niente biotecnologie, niente oro, niente fondi a leva e così via. Un fondo indicizzato di base (un fondo che corrisponde a un indice popolare come Dow Jones Industrials o S&P 500) è un buon punto di partenza. Vi è certamente il rischio che il prezzo scenda, ma le probabilità di un totale annullamento sono quasi zero e favoriscono una ragionevole crescita.

I tuoi primi investimenti

Come nuovo risparmiatore / investitore, molto probabilmente i tuoi primi investimenti saranno in ETF e / o fondi comuni di investimento. Gli ETF e i fondi comuni di investimento consentono agli investitori di investire quasi tutte le quantità di denaro (da poco a molto) con poca seccatura e costi. Con un fondo comune di investimento o ETF, un investitore può prendere $ 500 e sostanzialmente acquistare minuscole partecipazioni in dozzine (se non centinaia o migliaia) di azioni tutte in una volta dando all'investitore una maggiore probabilità di vedere rendimenti positivi e minori perdite importanti.

Gli ETF sull'indice sono diventati popolari negli ultimi anni. Per un costo minimo (una commissione iniziale e una piccola commissione annuale che viene pagata / detratta automaticamente dalle azioni stesse), un investitore può effettivamente acquistare l'intero S&P 500 o altri indici popolari. Un numero crescente di ETF che consentono agli investitori di investire in ampie categorie come "crescita" o "valore", che è qualcosa che è stato disponibile per gli investitori di fondi comuni per decenni.

I fondi comuni, tuttavia, hanno ancora il loro posto. I fondi comuni di investimento spesso offrono agli investitori i vantaggi della gestione attiva; vale a dire, un gestore di fondi che prende decisioni quotidianamente per cercare di guadagnare rendimenti più elevati per gli investitori. In confronto, la maggior parte degli ETF funziona con il pilota automatico, in possesso di un elenco specifico di titoli (generalmente corrispondente a un indice) e che cambia solo quando l'indice cambia. Quando si cercano fondi comuni di investimento, determinare le commissioni e le spese (inferiore è meglio) e anche guardare la performance. Idealmente, si desidera un fondo che non ha solo ottenuto buoni risultati complessivi rispetto ai suoi pari, ma ha perso meno soldi nei momenti difficili.

Per quanto riguarda i primi investimenti, prendere in considerazione due o tre ETF. La maggior parte dei fondi comuni di investimento ha un importo minimo di investimento di almeno $ 1.000, quindi potrebbe non essere ancora un'opzione. Prendi in considerazione l'acquisto di uno o due dei seguenti ETF:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Vanguard Dividend Appreciation (NYSE: VIG)
• Vanguard Value (NYSE: VTV)
• Vanguard Growth (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-US (NYSE: VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA)
• SPDR S&P Dividend (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 Pure Growth (NYSE: RPG)

Se puoi permetterti di possederne due o tre, prova a ottenere un buon mix. Ad esempio, un grande fondo di mercato (VTI, SPY), un fondo internazionale (VEU) e un fondo di crescita (VUG, RPG) o di valore (VTV, PWV) in base alle preferenze personali.

Accumulare di più

Con il passare del tempo, si spera che l'abitudine al risparmio prenda piede. Inoltre, potresti scoprire che i tuoi guadagni aumentano e che puoi risparmiare di più. Man mano che risparmi di più e i tuoi investimenti iniziali aumentano di valore, scoprirai di avere un numero crescente di opzioni di investimento.

Poiché hai più denaro da investire, i minimi di investimento dei fondi comuni potrebbero essere meno restrittivi e potresti essere in grado di possedere più fondi ed ETF. Potresti anche scoprire che puoi permetterti di assumere più rischi (investendo di più in titoli in crescita o azioni con una crescita più aggressiva) o indirizzare determinati tipi di investimenti (investire in settori o aree geografiche specifici). In tal caso, fare attenzione a non diversificare eccessivamente. È molto meglio avere cinque grandi idee che 15 idee mediocri.

Alcuni lettori potrebbero chiedersi ormai quando possono iniziare ad acquistare singoli titoli. Non esiste una regola rigida e veloce qui, ma suggerirei che $ 5.000 di risparmi totali siano un buon numero da utilizzare come minimo. Non c'è niente di sbagliato nell'investire $ 1, 000 in un singolo titolo o in due e nel mantenere il resto in fondi, o nell'aumentare l'allocazione ai singoli titoli se si è a proprio agio.

Investire in singoli titoli è piuttosto un investimento in fondi o ETF. Investire in azioni richiede assumersi maggiori responsabilità per le vostre decisioni di investimento, che richiedono investimenti di tempo e ricerca considerevoli. I vantaggi possono essere maggiori, ma senza la possibilità di investire il tempo necessario su base continuativa, è più saggio scegliere fondi ed ETF a lungo termine.

Man mano che i tuoi guadagni aumentano e ti rimangono più soldi alla fine del mese, prova a massimizzare i tuoi contributi annuali a 401 (k), IRA, SEP-IRA o qualsiasi altra opzione di risparmio disponibile. Cioè, contribuire fino al massimo annuale consentito dalla legge.

Ricorda, il governo ti concede una detrazione fiscale sui tuoi contributi di vecchiaia e molti datori di lavoro corrisponderanno ad alcuni o tutti i tuoi contributi. Questo è "denaro gratis" che non otterrai altrimenti, quindi è saggio sfruttarlo al meglio.

Il risparmio previdenziale in conti organizzati come un IRA è solo un tipo di risparmio, ma ci sono molte più opzioni di risparmio. Il governo ha regole e limiti specifici su quanto puoi risparmiare ogni anno in conti protetti dalle tasse. Tuttavia, non vi sono limiti ai risparmi che è possibile versare nei normali conti di brokeraggio tassabili. Sebbene i dividendi possano essere soggetti a tassazione e tu pagherai le tasse sulle plusvalenze, stai ancora risparmiando e costruendo ricchezza.

Fatto veloce

È un errore che il risparmio nei conti imponibili non sia utile perché devi pagare all'IRS una parte dei profitti che guadagni.

La linea di fondo

La parte più importante di qualsiasi piano di risparmio o pensionamento è semplicemente iniziare. Non esiste un modo giusto per risparmiare denaro né un modo giusto per investire. Lungo la strada commetterai errori e prima o poi vedrai diminuire il valore di alcune (se non tutte) le tue partecipazioni. Sebbene ciò non sia desiderabile, è normale. Ciò che è importante è che continui a risparmiare, a continuare a studiare e a cercare di creare ricchezza per il futuro. Se prendi l'abitudine di risparmiare denaro ogni mese, prenditi il ​​tempo necessario per posizionare i tuoi soldi con saggezza e permetti pazientemente alla tua ricchezza di accumularsi, farai enormi passi avanti per rendere il tuo futuro finanziario più sicuro.