Cooperative di credito statali vs. federali: qual è la differenza?

Il mondo delle unioni di credito è diviso in due categorie: statale e statale. Sebbene condividano molte caratteristiche, requisiti e scopi, la differenza nelle carte incide sulla regolamentazione e sulla titolazione di una determinata unione di credito.

Le unioni di credito statali rientrano nell'ambito dell'autorità di regolamentazione della divisione dei servizi finanziari dei rispettivi Stati. I sindacati di credito istituiti a livello federale includono tutti la parola "federale" nel loro nome e ricadono sotto l'autorità regolatoria della National Credit Union Administration (NCUA).

Key Takeaways

• Le unioni di credito sono istituti finanziari che forniscono servizi bancari creati, posseduti e gestiti dai loro partecipanti. In quanto tali, sono imprese senza fini di lucro che godono dello stato di esenzione fiscale.
• Un'unione creditizia federale (FCU) è un'unione creditizia regolata e controllata dalla National Credit Union Association (NCUA).
• Le unioni di credito statali invece aderiscono a regolamenti e linee guida specifiche dello stato, ma non tutti gli stati hanno tali leggi in atto.

Cooperative di credito statali

Ci sono alcuni vantaggi per le carte statali per le unioni di credito. Da un lato, le unioni federali di credito hanno norme sui tassi di interesse massimi, mentre diversi stati possono avere limiti più elevati o nessun limite per quanto riguarda gli oneri sui tassi di interesse. Inoltre, le autorità statali di regolamentazione hanno spesso un livello molto più grande di familiarità con i loro sindacati di credito locali rispetto a quelli che l'NCUA gode con i sindacati di credito federali.

Non tutti gli stati fondano o regolano le unioni di credito. L'Arkansas, il Delaware, il Dakota del Sud, il Wyoming e il Distretto di Columbia non hanno carte statali specifiche, il che significa che tutte le unioni di credito che operano all'interno dei confini di quegli Stati devono essere istituite a livello federale. Alcuni, sebbene non tutti, i sindacati di credito statali hanno un'assicurazione sui depositi che è sostenuta dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti.

Cooperative di credito istituite a livello federale

Anche se includono la parola "federale" nel loro nome, le unioni di credito federali (FCU) non sono gestite dal governo federale. Non solo tutte queste organizzazioni sono regolate dalla NCUA, ma sono anche assicurate dal National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Proprio come la Federal Deposit Insurance Corporation per le banche, l'NCUSIF è supportato dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti.

Cosa sono le cooperative di credito?

Le unioni di credito sono cooperative di prestito e di risparmio senza scopo di lucro i cui membri sono anche proprietari parziali, distinguendoli da veri intermediari come le banche. Molte cooperative di credito sono considerate più "orientate alla comunità" e hanno obiettivi operativi significativamente diversi rispetto ad altri istituti di risparmio e di prestito.

Negli Stati Uniti, le unioni di credito sono organizzazioni senza fini di lucro, esenti da imposta stabilite con il Credit Union Act del 1934. Tutti i sindacati di credito sono noleggiati dal governo federale o da un governo statale. Per mantenere il loro stato di esenzione fiscale, si limitano a fornire l'appartenenza a segmenti della popolazione strettamente definiti (gruppi ecclesiali, sindacati, professioni specifiche, ecc.).

Tuttavia, è possibile per le diverse unioni di credito unire e combinare i rispettivi segmenti di popolazione ammissibili, il che significa che molte unioni di credito hanno un numero elevato di membri. Il consiglio di amministrazione delle unioni di credito è eletto da tutti i suoi membri e i membri hanno voti nelle decisioni prese dal loro sindacato.

In definitiva, le differenze tra le cooperative di credito statali e quelle noleggiate a livello federale sono molto meno significative della differenza tra le cooperative di credito e le banche.