Banca dell'usato
Una banca di risparmio è un tipo di piccolo istituto finanziario che accetta principalmente depositi e genera mutui immobiliari. Conosciuto anche come "associazioni di risparmio e prestito" o S & L. le differenze si differenziano dalle grandi banche commerciali come Wells Fargo o Bank of America nell'offrire rendimenti dei conti di risparmio più elevati e prestiti limitati alle imprese.
Fatto veloce
Le banche di risparmio sono strutturate come entità societarie di proprietà degli azionisti o come associazioni mutue di proprietà dei loro clienti, sia mutuatari che depositanti.
Mentre le offerte principali dei thrifts sono i conti di risparmio tradizionali e la creazione di mutui per la casa, queste istituzioni offrono sempre più anche conti correnti, prestiti personali e auto e carte di credito. I Thrifts sono strutturati come entità societarie di proprietà degli azionisti o come associazioni mutue di proprietà dei loro clienti, sia mutuatari che depositanti.
La nascita dell'usato, alias il risparmio e il prestito
Il sistema bancario dell'usato iniziò con l'istituzione della società edile di proprietà dei clienti nel Regno Unito, a partire dal XVIII secolo. L'impulso per S&L, il suo successore americano, era di migliorare un mercato ipotecario che era problematico, per non dire altro.
Nei primi decenni del 20 ° secolo, il tipico mutuo americano era un prestito di soli cinque-dieci anni, solo per interessi, che doveva essere rifinanziato o pagato con un grande pagamento in mongolfiera alla fine del periodo. Non sorprende che i proprietari di case siano spesso inadempienti su tali pagamenti, soprattutto quando la Grande Depressione è avanzata e la disoccupazione è aumentata.
Approvato dall'amministrazione Hoover nel 1932, il Federal Home Loan Bank Act mirava a incoraggiare la proprietà della casa fornendo una fonte di fondi a basso costo che le banche membri possono utilizzare per estendere i mutui. Come il primo di una serie di progetti di legge che hanno cercato di rendere la proprietà della casa un obiettivo raggiungibile per più americani, l'atto ha anche creato il Federal Bank Loan Bank Board e lo ha finanziato con $ 125 milioni, facilitato lo sviluppo di un mercato secondario per i mutui e creato risparmi e istituti di prestito per emettere quei mutui.
65%
L'importo del loro portafoglio di prestiti che le banche dell'usato sono tenuti per legge a impegnare in prestiti ai consumatori, piuttosto che alle imprese.
L'impatto delle banche dell'usato
Insieme a un programma di assicurazione sui mutui creato dall'amministrazione dei veterani nel 1944, S&L ha facilitato l'acquisto di case in periferia restituendo veterani di guerra. Il classico film del 1946 "It's a Wonderful Life" ha sottolineato tale facilitazione con la sua storia del leader S&L George Bailey, interpretato da Jimmy Stewart, finanziando uno sviluppo che consente alle giovani famiglie di sfuggire a tristi immobili in affitto e di acquisire le proprie case in "Bailey Park".
Durante gli anni '60 e '70, quasi tutti i mutui sono stati emessi attraverso S&L. Grazie in parte a queste istituzioni e a tutti gli altri programmi federali, la proprietà della casa negli Stati Uniti è passata dal 44% nel 1940 al 64% entro il 1980. A seguito della crisi dei risparmi e dei prestiti negli anni '80, quando fallirono molti tentativi, furono apportati cambiamenti strutturali a banche dell'usato che hanno offuscato alcune delle distinzioni tra loro e le banche convenzionali.
Approvato nel 2010, il Dodd-Frank Act ha eliminato i principali vantaggi della sete, ad esempio regolamenti meno rigorosi di quelli applicati alle principali banche. Tuttavia, l'impegno degli S&L a servizio dei consumatori continua. Le banche dell'usato sono tenute per legge a impegnare il 65% o più del proprio portafoglio di prestiti in prestiti ai consumatori piuttosto che alle imprese.