Valore del denaro nel tempo: determinare il valore del tuo futuro

Se ti venissero offerti $ 100 oggi o $ 100 all'anno da oggi, quale sceglieresti? Preferiresti avere $ 100.000 oggi o $ 1.000 al mese per il resto della tua vita?

Il valore attuale netto (VAN) fornisce un modo semplice per rispondere a questi tipi di domande finanziarie. Questo calcolo confronta il denaro ricevuto in futuro con un importo ricevuto oggi tenendo conto del tempo e degli interessi. Si basa sul principio del valore del denaro nel tempo (TVM), che spiega in che modo il tempo influisce sul valore monetario delle cose.

Il calcolo TVM può sembrare complicato, ma con una certa comprensione del VAN e di come funziona il calcolo, insieme alle sue variazioni di base, al valore attuale e al valore futuro, possiamo iniziare a mettere questa formula da utilizzare nell'applicazione comune.

Una logica per il valore del denaro nel tempo

Se oggi ti venissero offerti $ 100 o $ 100 all'anno, quale sarebbe l'opzione migliore e perché?

Questa domanda è il metodo classico in cui il concetto TVM viene insegnato praticamente in tutte le scuole di business in America. La maggior parte delle persone ha chiesto a questa domanda di scegliere di prendere i soldi oggi. E avrebbero ragione, secondo TVM, che sostiene che i soldi disponibili al momento valgono più della somma identica in futuro. Ma perché? Quali sono i vantaggi e, soprattutto, gli svantaggi di questa decisione?

Ci sono tre ragioni fondamentali per supportare la teoria TVM. In primo luogo, un dollaro può essere investito e guadagnare interessi nel tempo, dandogli potenziale potere di guadagno. Inoltre, il denaro è soggetto all'inflazione, divorando nel tempo il potere di spesa della valuta, rendendone un valore inferiore in futuro. Infine, c'è sempre il rischio di non ricevere effettivamente il dollaro in futuro, mentre, se si detiene il dollaro ora, non vi è alcun rischio che ciò accada (poiché il vecchio uccello nella mano è migliore di - dice due in the bush). Ottenere una stima accurata di quest'ultimo rischio non è facile e, pertanto, è più difficile da utilizzare in modo preciso.

Comprensione del valore nel tempo del denaro

Illustrando il valore attuale netto

Preferiresti avere $ 100.000 oggi o $ 1.000 al mese per il resto della tua vita?

La maggior parte delle persone ha una vaga idea di ciò che prenderebbe, ma un calcolo del valore attuale netto può dirti esattamente quale è meglio, dal punto di vista finanziario, supponendo che tu sappia per quanto tempo vivrai e quale tasso di interesse guadagneresti se hai preso $ 100.000.

Variazioni specifiche del valore temporale dei calcoli del denaro sono:

• Valore attuale netto (consente di valutare un flusso di pagamenti futuri in una somma forfettaria oggi, come si vede in molti pagamenti della lotteria)
• Valore attuale (indica il valore attuale di una somma futura di denaro)
• Valore futuro (ti dà il valore futuro di denaro che hai ora )

Di 'che qualcuno ti chiede, quale preferiresti: $ 100.000 oggi o $ 120.000 all'anno da oggi? $ 100.000 è il "valore attuale" e $ 120.000 è il "valore futuro" del tuo denaro. In questo caso, se il tasso di interesse utilizzato nel calcolo è del 20%, non vi è alcuna differenza tra i due.

Determinare il valore nel tempo del tuo denaro

Vi sono cinque fattori in un calcolo TVM. Loro sono:

1. Numero di periodi di tempo coinvolti (mesi, anni)
2. Tasso di interesse annuale (o tasso di sconto, a seconda del calcolo)
3. Valore attuale (quello che hai attualmente in tasca)
4. Pagamenti (se presenti; in caso contrario, i pagamenti equivalgono a zero.)
5. Valore futuro (L'importo in dollari che riceverai in futuro. Un'ipoteca standard avrà un valore futuro pari a zero perché viene pagata alla fine del periodo.)

Calcolo del valore presente e futuro

Molte persone usano un calcolatore finanziario per risolvere rapidamente le domande di TVM. Sapendo come usarne uno, potresti facilmente calcolare una somma di denaro presente in una futura, o viceversa. Con quattro dei cinque componenti di cui sopra disponibili, il calcolatore finanziario può facilmente determinare il fattore mancante.

Ma puoi anche calcolare manualmente il valore futuro (FV) e il valore attuale (PV). Per valore futuro, la formula è:

× FV = PV (1 + i) n \ text {} FV = \ text {PV} \ times \ left (1 + i \ right) ^ NFV = PV × (1 + i) n

E per il valore attuale, la formula sarebbe:

PV = FV / (1 + i) nwhere: FV = Valore futuro del denaro PV = Valore attuale del denaro i = Interesse raten = Numero di periodi di capitalizzazione all'anno \ inizio {allineato} & \ testo {PV} = \ testo {FV} / \ left (1 + i \ right) ^ n \\ & \ textbf {dove:} \\ & \ text {FV} = \ text {Valore futuro del denaro} \\ & \ text {PV} = \ text { Valore attuale del denaro} \\ & \ text {i} = \ text {Tasso di interesse} \\ & \ text {n} = \ text {Numero di periodi di capitalizzazione all'anno} \\ \ end {align} PV = FV / (1 + i) nwhere: FV = valore futuro del denaro PV = valore attuale del denaroi = tasso di interesse = numero di periodi di capitalizzazione all'anno

Applicazione dei calcoli del valore attuale netto

I calcoli del valore attuale netto possono anche aiutarti a scoprire le risposte a domande finanziarie come la determinazione del pagamento su un mutuo o la quantità di interessi addebitati su quel prestito a breve termine per le spese di Natale. Utilizzando un calcolo del valore attuale netto, puoi scoprire quanto devi investire ogni mese per raggiungere il tuo obiettivo. Ad esempio, per risparmiare $ 1 milione per andare in pensione in 20 anni, ipotizzando un rendimento annuo del 12, 2%, è necessario risparmiare $ 984 al mese.

Di seguito è riportato un elenco delle aree più comuni in cui le persone utilizzano i calcoli del valore attuale netto per aiutarli a prendere decisioni finanziarie.

• Pagamenti del mutuo
• Prestiti studenteschi
• Risparmio per il college
• Casa, auto o altri acquisti importanti
• Carte di credito
• Gestione del denaro
• Pianificazione pensionistica
• investimenti
• Pianificazione finanziaria (sia aziendale che personale)

La linea di fondo

Il calcolo del valore attuale netto e le sue variazioni sono modi facili e veloci per misurare gli effetti del tempo e degli interessi su una determinata somma di denaro, sia che venga ricevuto ora che in futuro. Il calcolo è perfetto per la pianificazione, il budget o il riferimento a breve e lungo termine. Quando pianifichi il tuo futuro finanziario, tieni a mente queste formule. (Per la lettura correlata, vedere "Perché il valore del denaro (TVM) conta per gli investitori")