Suggerimenti per la creazione di un piano 529

Investire nell'educazione di tuo figlio è una delle cose più importanti che puoi fare per tuo figlio. Un piano 529 ti consente di iniziare a risparmiare in anticipo - prima è meglio è - così puoi consentire ai soldi che investi di fare più soldi per te e tuo figlio. Dalla nuova legge fiscale, puoi anche mettere soldi in un 529 per risparmiare sui costi dell'istruzione K-12, anche se un certo numero di esperti avverte che il risparmio del college è il suo miglior uso.

Comunque lo usi, ci sono alcune insidie ​​che devi evitare se vuoi che l'investimento ripaghi quando tuo figlio è pronto per andare a scuola. Esaminiamo i primi sette errori che potrebbero farti inciampare.

(Vedi anche come le nuove variazioni fiscali promuovono 529 investimenti )

Considera innanzitutto il tuo piano statale

L'errore più grande che puoi fare è scegliere il piano sbagliato. Quando inizi la tua ricerca, inizia innanzitutto con il tuo piano statale per capire cosa offre. Ogni stato offre almeno un piano 529, ma non sono tutti ugualmente creati. Uno dei maggiori vantaggi è che i tuoi contributi in più di 30 stati possono comportare un credito d'imposta per abbassare il conto statale annuale.

Se vivi in ​​uno di questi cinque stati - Pennsylvania, Arizona, Maine, Kansas o Missouri - puoi investire in qualsiasi piano statale e raccogliere comunque i benefici fiscali che offrono.

Anche se il tuo stato offre agevolazioni fiscali, assicurati che le opzioni di investimento corrispondano ai tipi di scelte di investimento che desideri effettuare. Un buon punto di partenza per confrontare 529 opzioni su Internet è SavingforCollege.com e la sua classifica dei fondi con le migliori prestazioni.

Sapere cosa è garantito

Alcuni stati offrono piani di insegnamento prepagati, ma non tutte le garanzie di insegnamento sono uguali. Alcuni stati ti offrono l'opportunità di bloccare le tasse scolastiche a condizione che tuo figlio scelga di frequentare una scuola statale. Ma attenzione, molti stati che offrono questa garanzia non garantiscono i tuoi resi. Se i tuoi rendimenti non sono all'altezza, potrebbero non esserci abbastanza soldi anche al tasso di insegnamento garantito.

Se una garanzia per le tasse scolastiche è importante per te, gli unici stati su cui puoi contare sono la Florida, il Massachusetts, il Mississippi o Washington. Altrimenti, non vi è alcuna garanzia se la crescita delle tasse scolastiche supera la crescita dei tuoi investimenti. Assicurati di leggere la stampa fine.

I 7 errori principali da evitare nel tuo piano 529

Indagare le commissioni e le spese

Come per qualsiasi investimento, le commissioni e le spese possono avere un impatto negativo sul successo dell'investimento. Le ricerche condotte dalla Financial Research Corporation, un'importante organizzazione di ricerca sui fondi comuni di investimento, hanno rilevato che la commissione media annua per un 529 è dello 0, 69% se acquistata direttamente da uno stato. Ma 529 acquistati tramite broker sono in media dell'1, 17%.

Questa differenza di commissioni può davvero aumentare nel tempo. Se investi $ 10.000 il giorno della nascita di tuo figlio, ne varrà la pena $ 39.246 per il suo 18 ^° compleanno se si assume un ritorno dell'8% con commissioni interne dello 0, 1%. Se tali commissioni sono pari all'1, 1%, lo stesso rendimento dell'8% aumenterà solo a $ 32.746. "Sono soldi gratuiti che stai lasciando sul tavolo e che potrebbero essere spesi per l'educazione di tuo figlio", afferma Brian Preston, CFP per Preston & Cleveland Wealth Management a McDonough, in Georgia, e ospite di Money Guy.

Sanzioni fiscali per i piani di cambio

Se inizi con un 529 e scopri di aver fatto un errore, puoi cambiare piano, ma fallo con molta attenzione per evitare sanzioni e tasse. Puoi effettuare un solo rollover senza penalità in un nuovo 529 in un periodo di 12 mesi.

L'unica eccezione a questa regola è se si desidera cambiare il membro della famiglia che beneficerà del piano. Ad esempio, supponiamo che tu abbia iniziato un 529 per ogni bambino alla nascita. Uno dei tuoi figli ha vinto una borsa di studio completa e non avrà bisogno di soldi. Puoi trasferire i fondi nel nome di un altro bambino senza preoccuparti della regola una volta ogni 12 mesi.

Il modo migliore per evitare qualsiasi rischio di penalità o tasse è collaborare con il nuovo amministratore del piano per coordinare il trasferimento. Ci sono anche altre commissioni a cui devi fare attenzione: alcuni stati hanno una tassa di recupero sulle detrazioni fiscali passate se effettui un rollover fuori dallo stato. Altri applicano commissioni per fornire servizi di rollover. Quindi assicurati di chiedere tutte le possibili commissioni se stai pensando di cambiare 529 piani.

(Per ulteriori informazioni, vedere Come e quando cambiare il piano 529. )

Preleva correttamente i fondi

Quando sei pronto per iniziare a utilizzare i fondi per l'educazione di tuo figlio, fai attenzione a come ritirare quei fondi. Il denaro può essere speso solo per spese di istruzione superiore qualificate (QHEE).

Se non segui le regole, puoi affrontare tasse e sanzioni non necessarie. Ecco due aspetti chiave da considerare:

1. Se estrai denaro prima che tuo figlio si iscriva al college, pagherai le tasse sul denaro, inclusa una penalità aggiuntiva del 10% sulla parte che costituisce guadagni (non il tuo deposito originale). Quindi non rimuovere i soldi prima che tuo figlio si iscriva e quindi togli solo ciò che è necessario per coprire il QHEE del bambino.
2. Assicurati di prendere in considerazione tutte le borse di studio e le borse di studio quando calcoli quanti soldi puoi prendere in un anno. Devi sottrarre denaro che tuo figlio riceve da altre fonti prima di prelevare 529 fondi. Se prendi troppo, l'eccedenza sarà considerata reddito imponibile e dovrai pagare quella penalità aggiuntiva del 10% sulla parte dei guadagni del denaro.

Se il bambino non ha bisogno di denaro, grazie a borse di studio e borse di studio, è possibile trasferire i fondi a un altro membro della famiglia senza tasse o penalità o salvarli nel fondo per uso futuro del bambino, come la scuola di specializzazione. (Per la lettura correlata, consultare "È possibile applicare un piano 529 a un prestito per studenti?")

Copertura delle spese non qualificate

Alcuni costi del college non sono spese qualificate per 529 soldi. Ad esempio, non è possibile pagare i prestiti degli studenti o pagare i costi di trasporto con i fondi.

Se tuo figlio vuole vivere fuori dal campus, chiedi al tuo college le spese di vitto e alloggio che sarebbero tipiche se vivessero nel campus. Puoi utilizzare solo 529 soldi per alloggi fuori dal campus che non superino i costi all'interno del campus.

Contributi tempestivi

Come per qualsiasi investimento, ritardare i tuoi contributi è sempre un grosso errore. Ad esempio, $ 1.000 depositati alla nascita di tuo figlio cresceranno a $ 3.996 in 18 anni ad un tasso di interesse dell'8%. Aspetta che tuo figlio abbia 10 anni e che $ 1.000 abbiano solo otto anni per crescere e ammonteranno a soli $ 1, 850 quando tuo figlio sarà pronto per il college.

La linea di fondo

Inizia a risparmiare per il college non appena tuo figlio è nato. Tu, così come altri membri della famiglia, come i nonni, puoi dare un contributo al 529. Cerca attentamente le tue opzioni, ma se commetti un errore puoi cambiare piano in un secondo momento.

(Per ulteriori informazioni, vedere 5 segreti che non si conoscevano di un piano 529 e 529 rischi da prendere (o no) . Inoltre, consultare il piano 529. )