Top 403 (b) Domande sul piano con risposta

Il piano 403 (b) esiste da molto tempo, ma rispetto al 401 (k) - suo cugino più famoso del piano pensionistico - ottiene poca attenzione. Questa breve sessione di domande e risposte può aiutarti a ottenere il massimo dal tuo piano 403 (b).

Key Takeaways

• Un piano di previdenza fiscale agevolato, in genere 403 (b) vengono offerti a dipendenti di scuole pubbliche, college e università, nonché a dipendenti di organizzazioni esenti da imposte, tra cui chiese e enti di beneficenza.
• Le opzioni di investimento offerte nei piani 403 (b) comprendono fondi comuni di investimento e rendite.
• I limiti di contribuzione sono gli stessi previsti per i piani 401 (k), sebbene siano previsti ulteriori livelli di recupero per i dipendenti ammissibili.

Chi può investire in un piano 403 (b)?

Pensa a 403 (b) piani come piani 401 (k) progettati per impiegati di scuole pubbliche, college e università, nonché per dipendenti di alcune organizzazioni esenti da imposte, tra cui chiese e enti di beneficenza. L'analogia non è perfetta perché i piani 401 (k) e 403 (b) hanno regole diverse, ma è vicino. Entrambi questi piani offrono ai partecipanti un modo agevolato dal punto di vista fiscale per risparmiare per la pensione.

I lavoratori a tempo parziale possono partecipare?

Se sei un lavoratore part-time, puoi partecipare a un piano 403 (b) a condizione che lavori generalmente almeno 20 ore settimanali. Devi contribuire con almeno $ 200 all'anno al piano e non devi partecipare a un altro piano 403 (b).

Perché dovrei investire in un piano 403 (b)?

Come i piani IRA e 401 (k), i piani 403 (b) aiutano gli investitori a costruire un gruzzolo che può essere utilizzato come reddito durante la pensione. I datori di lavoro offrono generalmente contributi corrispondenti agli investitori del piano 403 (b), essenzialmente offrendo denaro gratuito per aiutare a finanziare la pensione. Anche se sei ricco o estremamente avverso al rischio, probabilmente non è una decisione saggia trasferire denaro gratis.

Poiché la maggior parte dei piani 403 (b) offre un fondo del mercato monetario come una delle opzioni di investimento, è possibile inserire il proprio contributo e la propria corrispondenza e trattenerlo con un rischio relativamente ridotto rispetto alle potenziali fluttuazioni dei fondi comuni che investono in azioni e obbligazioni .

Il mio piano 403 (b) offre una rendita. Dovrei investire in esso?

Quando il 403 (b) fu inventato nel 1958, era noto come rendita al riparo dalle tasse. Mentre i tempi sono cambiati e 403 (b) piani possono ora offrire una suite completa di fondi comuni simili a quelli disponibili nei piani 401 (k), molti offrono ancora rendite. I consulenti finanziari spesso raccomandano di non investire in rendite in un 403 (b) e altri piani di investimento differiti dalle tasse per una serie di ragioni.

Il primo motivo è che le rendite sono progettate per fornire una crescita differita dalle imposte. Poiché i piani di investimento differiti dalle imposte offrono già tale funzione, è superfluo investire in un veicolo (rendita) progettato per fornire la stessa funzione.

Molti investitori non hanno il tempo, la pazienza o le conoscenze per valutare appieno le offerte di rendite nei loro piani 403 (b).

In secondo luogo, le rendite spesso addebitano commissioni elevate. Le commissioni elevate riducono la performance degli investimenti, poiché ogni centesimo speso per le commissioni è un centesimo portato via dai rendimenti degli investimenti. Inoltre, pagare una commissione elevata per un investimento che offre un vantaggio (differimento fiscale) già ottenuto dalle disposizioni del piano 403 (b) non è considerato un modo saggio di spendere soldi.

In terzo luogo, le rendite spesso riscuotono le spese di riscatto se trasferisci i tuoi beni da loro prima del passaggio di un periodo predeterminato che è spesso fissato a diversi anni. Bloccare i tuoi soldi per un periodo di tempo così lungo limita fortemente la tua flessibilità nel prendere decisioni di investimento.

In quarto luogo, le rendite sono investimenti complessi che spesso includono una quantità significativa di stampa fine.

Infine, le rendite variabili, che offrono un pagamento variabile basato sulla performance degli investimenti sottostanti, possono perdere denaro. Investire in un veicolo troppo costoso che può perdere denaro non è generalmente una buona idea.

Naturalmente, anche le rendite hanno un altro sapore: la rendita fissa. Le rendite fisse offrono un pagamento garantito. Se sei un investitore prudente e il tuo 403 (b) offre una rendita fissa, potrebbe essere un posto attraente per mettere i tuoi soldi.

I piani 403 (b) offrono un'opzione di conto di intermediazione?

Secondo le regole che regolano i piani 403 (b), gli unici investimenti ammessi sono fondi comuni e rendite. I partecipanti ai piani 403 (b) possono investire in azioni indirettamente tramite fondi comuni di investimento, ma non possono investire direttamente in azioni.

Come funziona la fornitura Catch-Up?

I limiti di contribuzione per 403 (b) piani sono gli stessi di 401 (k) s. Nel 2019, il limite di contribuzione annuale è di $ 19.000.

I partecipanti ai piani 403 (b) possono inoltre beneficiare dei vantaggi di due disposizioni di recupero. Se hai 50 anni o più, hai diritto a dare lo stesso contributo di recupero che i partecipanti al piano 401 (k) possono dare. Nel 2019, ciò significa $ 6.000 extra.

Se contribuisci al piano da almeno 15 anni, hai anche diritto a un'altra disposizione di recupero. In base a questa disposizione, è possibile contribuire con ulteriori $ 3.000 all'anno fino a un limite di durata di $ 15.000. E a differenza delle solite disposizioni di recupero del piano pensionistico, non è necessario avere almeno 50 anni per approfittare di questo.

La linea di fondo

Il 403 (b) è meno popolare del piano 401 (k), poiché è disponibile solo per alcuni tipi di dipendenti. Ha molto da offrire per coloro che sono in grado di contribuire. Le domande più comuni a cui hai risposto ti aiuteranno a sfruttare i vantaggi di un piano 403 (b).