Prestito non garantito
Un prestito chirografario è un prestito emesso e supportato solo dal merito creditizio del mutuatario, piuttosto che da qualsiasi tipo di garanzia. I prestiti non garantiti - a volte indicati come prestiti per firma o prestiti personali - sono approvati senza l'uso di proprietà o altri beni come garanzia. I termini di tali prestiti, compresi l'approvazione e la ricevuta, sono quindi molto spesso dipendenti dal punteggio di credito del debitore. In genere, i mutuatari devono avere punteggi di credito elevati per essere approvati per determinati prestiti non garantiti. Un punteggio di credito è una rappresentazione numerica della capacità di un debitore di rimborsare il debito e riflette l'affidabilità creditizia di un consumatore in base alla sua storia creditizia.
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Come funziona un prestito non garantito
Un prestito chirografario è in contrasto con un prestito garantito, in cui un mutuatario garantisce un qualche tipo di attività come garanzia per il prestito. Le attività impegnate aumentano la "sicurezza" del prestatore per la concessione del prestito. Esempi di prestiti garantiti includono mutui o prestiti auto. D'altro canto, i prestiti chirografari sono più rischiosi per i finanziatori e, di conseguenza, vengono generalmente con tassi di interesse più elevati. I prestiti non garantiti richiedono anche punteggi di credito più elevati rispetto ai prestiti garantiti. In alcuni casi, i finanziatori consentiranno ai richiedenti di prestito con credito insufficiente di fornire un cedente, che può assumersi l'obbligo legale di adempiere a un debito in caso di inadempienza del mutuatario. Il default si verifica quando un mutuatario non riesce a rimborsare gli interessi e i pagamenti principali di un prestito o debito.
Key Takeaways
- Un prestito non garantito è un prestito che è supportato solo dalla solvibilità del mutuatario, piuttosto che da qualsiasi tipo di garanzia.
- I prestiti non garantiti sono talvolta indicati come prestiti personali o di firma in quanto non utilizzano proprietà o altri beni come garanzia.
- I prestiti non garantiti sono più rischiosi per i finanziatori rispetto ai prestiti garantiti con conseguenti tassi di interesse più elevati e richiedono punteggi di credito più elevati.
Tipi di prestiti non garantiti
I prestiti non garantiti comprendono carte di credito, prestiti agli studenti e prestiti personali, che possono essere prestiti rotativi o a termine.
- Un prestito rotativo è un prestito che ha un limite di credito che può essere speso, rimborsato e speso di nuovo. Esempi di prestiti rotativi non garantiti includono carte di credito e linee di credito personali.
- Un prestito a termine, al contrario, è un prestito che il mutuatario rimborsa in rate uguali fino a quando il prestito non viene pagato alla fine del suo mandato. Mentre questi tipi di prestiti sono spesso affiliati con prestiti garantiti, ci sono anche prestiti a termine non garantiti.
- Un prestito di consolidamento per pagare carte di credito o un prestito di firma da una banca sarebbe considerato un prestito a termine non garantito.
Esistono numerosi dati che suggeriscono che il mercato dei prestiti non garantiti è in crescita, alimentato in parte da nuove tecnologie finanziarie. In un rapporto sul credito al consumo di dicembre 2018, TransUnion ha previsto che i saldi delle carte di credito negli Stati Uniti saliranno del 4% nel 2019 a $ 840 miliardi. Le proiezioni includevano anche i saldi dei prestiti personali, che dovrebbero aumentare del 20% a un massimo storico di $ 156, 3 miliardi entro la fine del 2019.
L'ultimo decennio ha visto l'ascesa di prestiti peer-to-peer tramite istituti di credito online e mobili, in coincidenza con un forte aumento dei prestiti non garantiti. In un altro rapporto, TransUnion ha scoperto che "fintechs", o società di tecnologia finanziaria, rappresentavano il 38% dei saldi dei prestiti personali non garantiti nel 2018, rispetto al 5% nel 2013.
Poiché sono più rischiosi per i finanziatori, i prestiti non garantiti in genere hanno tassi di interesse più elevati e richiedono punteggi di credito più elevati rispetto ai prestiti garantiti.
Un prestito non garantito contro un prestito di giorno di paga
Istituti di credito alternativi, come gli istituti di prestito di giorno di paga o le società che offrono anticipi in contanti al commerciante, non offrono prestiti garantiti nel senso tradizionale della frase. I loro prestiti non sono garantiti da garanzie tangibili come lo sono i mutui e i prestiti auto. Tuttavia, questi istituti di credito adottano altre misure per garantire il rimborso.
In particolare, i prestatori di giorno di paga richiedono che i mutuatari forniscano loro un assegno postdatato o accettino un prelievo automatico dai loro conti correnti per rimborsare il prestito. Molti prestatori di anticipo in contanti del commerciante online richiedono al mutuatario di pagare una determinata percentuale delle vendite online attraverso un servizio di elaborazione dei pagamenti come PayPal. Questi prestiti sono considerati non garantiti anche se sono parzialmente garantiti.
Considerazioni speciali per un prestito non garantito
In caso di inadempienza di un mutuatario su un prestito garantito, il creditore può rientrare in possesso della garanzia per recuperare le perdite. Al contrario, se un debitore è inadempiente su un prestito chirografario, il prestatore non può rivendicare alcuna proprietà. Tuttavia, il creditore può intraprendere altre azioni, come commissionare a un'agenzia di recupero crediti il credito o portare il debitore in tribunale. Se il tribunale decide a favore del prestatore, i salari del mutuatario possono essere guarniti. Inoltre, un privilegio può essere collocato a casa del debitore, oppure il debitore può essere altrimenti condannato a pagare il debito.
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