Fai attenzione alle commissioni ipotecarie "spazzatura"

Per la maggior parte delle persone, l'acquisto di immobili è un evento insolito. Impegnarsi in una transazione immobiliare solo una o due volte nella vita offre poche opportunità per acquisire familiarità con il processo. Ci sono montagne di scartoffie da firmare, un nuovo vocabolario confuso da affrontare e una miriade di addetti alle vendite veloci, dagli agenti immobiliari ai broker ipotecari, che sorridono, indicano e ti dicono dove firmare.

Da qualche parte nel mix di euforia nell'acquistare una proprietà e la noia dai moduli di firma, è facile perdere traccia di ciò che stai pagando e quanto spendi. A parte l'importo del mutuo, la maggior parte delle altre spese vengono raggruppate in una categoria denominata costi di chiusura. Prestare attenzione a questi costi prima di arrivare alla chiusura può aiutarti a capire dove stanno andando i tuoi soldi e forse anche a risparmiare qualche centinaio di dollari.

Key Takeaways

• I costi di chiusura ricorrenti sono spese come le tasse immobiliari che si pagano alla chiusura e successivamente ogni mese; i costi di chiusura non ricorrenti sono pagamenti una tantum come punti, commissioni di prestito e spese di ispezione domestica.
• Consulta Your Home Loan Toolkit, dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, per valutare le commissioni nella tua zona.
• Essere alla ricerca di applicazioni eccessivamente elevate, sottoscrizione, blocco dei tassi ipotecari e commissioni di elaborazione dei prestiti e sconti per broker.

Costi di chiusura: cosa sono?

L'espressione "costi di chiusura" è una scorciatoia per il costo totale di diverse decine di spese potenziali associate all'acquisto e al finanziamento di immobili. Queste spese possono essere classificate come "ricorrenti" e "non ricorrenti".

Costi ricorrenti

I costi ricorrenti vengono pagati non solo alla chiusura, ma anche successivamente su base mensile. Questi includono le tasse sugli immobili, l'assicurazione dei proprietari di abitazione e, se stai abbassando meno del 20% del prezzo di acquisto, l'assicurazione per i mutui privati ​​(PMI), che vorrai evitare di pagare, se puoi.

Queste spese devono essere finanziate in anticipo al momento dell'acquisto, che viene effettuato inserendole in un account in modo che siano disponibili per coprire gli obblighi del prossimo anno. Questo è noto come mettere i soldi in impegno. A seconda della data di chiusura, potrebbe essere necessario pagare in anticipo gli interessi per coprire i primi giorni o settimane a casa.

Costi non ricorrenti

Anche i costi non ricorrenti sono pagati alla chiusura. Possono includere:

• Punti
• Una tassa di iscrizione (profitto per il creditore)
• Una serie di commissioni di prestito (che possono comprendere una commissione di costituzione, una commissione di valutazione, una commissione di credito, una commissione di servizio fiscale, una commissione di sottoscrizione, una commissione di preparazione del documento, una commissione di bonifico bancario, una tassa di amministrazione dell'ufficio, ecc.),
• Commissione di servizio di un broker (se lavori con un broker ipotecario)
• Eventuali ispezioni domestiche richieste dal prestatore (come un'ispezione dei parassiti)
• Il costo di una valutazione della casa richiesta dal prestatore (in cui qualcuno è pagato per verificare che la proprietà valga almeno quanto il prezzo di vendita)

Altri costi alla chiusura

I costi di chiusura possono includere anche:

• Commissioni della Federal Housing Administration (FHA)
• Commissioni per l'amministrazione dei veterani (VA)
• Commissioni per il servizio abitativo rurale (RHS) associate ai mutui garantiti dal governo
• Una tassa di determinazione delle inondazioni per indagare se la proprietà si trova in una zona soggetta a inondazioni
• Un sondaggio sulla terra per verificare i confini della proprietà
• Spese di proprietà (che possono comprendere una commissione di transazione, ricerca di titoli, esame del titolo, lettera di servizio di chiusura, preparazione dell'atto, spese notarili, spese legali e assicurazione del titolo)

Una serie di altri costi vari può includere un corriere / spese di spedizione, sponsorizzazioni, spese di registrazione, tasse di trasferimento e garanzia facoltativa a casa.

Quanto costano?

Le tariffe variano ampiamente in base al prestatore, alla posizione geografica della proprietà e al prezzo della casa. Consulta il tuo kit di prestiti per la casa, preparato dall'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, come linea guida per la valutazione delle commissioni. Il tasso bancario ha inoltre suddiviso le commissioni di chiusura medie per stato; fare riferimento a quel grafico può darti un punto di riferimento, a seconda della posizione della tua casa.

Fai attenzione alla spazzatura

Le "tasse sui rifiuti", dette anche "tasse spazzatura", sono applicate alla maggior parte dei mutui. Non c'è modo di evitarli completamente, ma spesso è possibile minimizzarli.

Cerca costi di elaborazione e documentazione eccessivi nelle seguenti cinque categorie:

• Tassa d'iscrizione
• Commissione di sottoscrizione
• Tassa di blocco del tasso ipotecario
• Commissione di elaborazione del prestito
• Sconto del broker

Se una qualsiasi di queste commissioni sembra essere insolitamente alta, chiedigli, in quanto spesso possono essere negoziate. Questo consiglio si applica anche ad altre tasse. Se sembra divertente, chiediglielo. Spesso, il semplice atto di mettere in discussione la commissione comporterà l'abbassamento o l'eliminazione della commissione.

Alcuni istituti di credito offrono ora tariffe forfettarie all-in-one che includono i costi di chiusura.

Prezzi dei costi di chiusura all-in-one

Rendendosi conto che i consumatori sono sopraffatti dalle commissioni e frustrati dal processo di tentativo di determinare se le commissioni sono giuste, alcuni istituti di credito offrono tariffe forfettarie all-in-one che includono tutti i costi di chiusura. La terminologia "all-in-one" viene utilizzata anche per descrivere altri prodotti ipotecari, come i mutui legati ai conti correnti, quindi fai attenzione quando acquisti questi prodotti che acquisti quello che si applica strettamente alla chiusura dei mutui costi e non per altri rapporti o prodotti bancari.

Come regola generale, ci si può aspettare di spendere dal 3% al 5% del prezzo della proprietà in costi di chiusura.

Ridurre al minimo il dolore

Se il mercato immobiliare nella tua zona è favorevole agli acquirenti, potresti essere in grado di chiedere al venditore di pagare i costi di chiusura. Se questa non è un'opzione, ottenere un mutuo all-in-one è probabilmente il modo migliore per ridurre al minimo la sensazione di essere sfruttato durante il processo di chiusura. Mentre stai ancora pagando le tasse, non dovrai disperare su di esse una tassa alla volta.

Lo shopping comparativo è un altro modo per sentirsi a proprio agio con il processo e farsi un'idea dei costi. Chiedi a mezza dozzina di istituti di credito di fornire stime di prestito e confrontare i risultati. Questo ti aiuterà ad apprendere la terminologia e ad avere un'idea della gamma di commissioni di chiusura nella tua zona. Una volta che hai scelto un finanziatore e hai in mano un preventivo di prestito, salvalo. Ti tornerà utile in seguito.

La linea di fondo

Il modulo ufficiale che include una ripartizione di tutti i costi di chiusura è chiamato una dichiarazione di chiusura. Hai il diritto di vedere il documento della dichiarazione di chiusura 24 ore prima della chiusura. Richiedilo e confrontalo con il preventivo del prestito. Se i numeri non sono ragionevolmente vicini, fai delle domande.

Passando il tempo al negozio di comparazione e riesaminando attentamente tutta la documentazione in anticipo, è possibile ridurre al minimo le spese e l'ansia associate ai costi di chiusura sostenuti per l'acquisto di immobili.