Chi regola i finanziatori?
Il governo federale, attraverso varie agenzie e una serie di atti congressuali, regola i prestatori di mutui. La Federal Truth in Lending Act, la cui parte più nota è il regolamento Z, e la Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) impongono la maggior parte delle normative che i mutuatari devono seguire. Alla luce della crisi finanziaria del 2008, il Dodd-Frank Wall Street Reform e il Consumer Protection Act si sono accumulati su ulteriori normative del settore dei mutui per proteggere i consumatori.
Nozioni di base sulla regolamentazione dei mutui
Il regolamento Z della legge federale sulla verità in materia di prestiti fornisce la struttura portante delle norme del settore dei mutui, che copre argomenti quali la divulgazione di mutui, i servizi di assistenza e i requisiti di valutazione. RESPA regola i rapporti tra i prestatori di mutui e altri professionisti del settore immobiliare, principalmente agenti immobiliari, per garantire che nessuna parte riceva tangenti per incoraggiare i consumatori a utilizzare determinati servizi ipotecari. Il Dodd-Frank Act impone norme severe in materia di prestiti predatori e standard di qualificazione dei mutui.
Key Enforcer
Sulla scia della crisi del 2008, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), un'agenzia governativa indipendente, ha la massima latitudine quando si tratta di creare e far rispettare le normative del settore dei mutui. Il potere della Federal Reserve di regolare il settore bancario si estende anche al settore dei prestiti ipotecari. Il Dipartimento statunitense per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD), attraverso la Federal Housing Administration (FHA), regola le pratiche di prestito FHA. La Federal Housing Finance Agency regola le attività dei fornitori di liquidità del mercato ipotecario Fannie Mae e Freddie Mac.
Presentazione di un reclamo
I consumatori con reclami sui finanziatori di mutui dovrebbero prima rivolgersi a CFPB tramite il sito Web dell'agenzia. Fornisce ai consumatori numerosi strumenti per affrontare i reclami di prestito. Anche la Federal Reserve, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e la National Credit Union Administration (NCUA) invitano i consumatori a contattarli in merito ai reclami dei mutui ipotecari.