Perché le polizze assicurative hanno franchigie?

Se sei nel mercato assicurativo, potresti chiederti cosa sia una franchigia in polizze assicurative sanitarie, automobilistiche o per i proprietari di case e come funziona.

Le franchigie assicurative sono comuni ai prodotti di proprietà, infortuni e assicurazione sanitaria. Sono spese vive che devi pagare prima che la tua copertura assicurativa entri in vigore.

In genere, maggiore è la franchigia della polizza, minori saranno i pagamenti dei premi annuali o mensili. Questo perché sei responsabile di maggiori costi prima dell'inizio della copertura.

Ecco una rapida occhiata al motivo per cui le polizze assicurative hanno franchigie, cos'è una franchigia nell'assicurazione sanitaria e come funzionano le franchigie dell'assicurazione sanitaria.

Key Takeaways

• Una franchigia assicurativa è un importo specifico che è necessario spendere ogni anno (o per evento) prima che la polizza assicurativa inizi a pagare alcuni o tutti i costi.
• Le compagnie assicurative utilizzano franchigie per garantire che gli assicurati abbiano "skin in the game" e condivideranno il costo di eventuali reclami.
• Le franchigie si attenuano anche contro lo stress finanziario causato da perdite catastrofiche o da un accumulo di piccole perdite tutto in una volta per un assicuratore.

Perché le polizze assicurative hanno franchigie

Le franchigie aiutano le compagnie assicurative a condividere i costi con gli assicurati quando presentano un reclamo. Ma ci sono altri due motivi per cui le aziende usano franchigie: rischi morali e stabilità finanziaria.

Rischi morali

Le franchigie aiutano a mitigare il rischio comportamentale di pericoli morali. Un rischio morale è il rischio che un assicurato non possa agire in buona fede. Le polizze assicurative proteggono gli assicurati dalle perdite, quindi esiste un rischio morale intrinseco: la parte assicurata può assumere comportamenti rischiosi senza dover subire le conseguenze finanziarie.

Ad esempio, se i conducenti hanno un'assicurazione auto, possono avere l'incentivo a guidare in modo sconsiderato o lasciare il loro veicolo incustodito in un'area pericolosa perché sono assicurati contro danni e furti. Senza franchigia, non hanno "skin nel gioco".

Una franchigia attenua tale rischio poiché l'assicurato è responsabile di una parte dei costi. In effetti, le franchigie servono ad allineare gli interessi dell'assicuratore e dell'assicurato in modo che entrambe le parti cerchino di mitigare il rischio di perdita catastrofica.

Stabilità finanziaria

Le polizze assicurative utilizzano anche franchigie per garantire una misura della stabilità finanziaria da parte dell'assicuratore. Una polizza assicurativa adeguatamente strutturata protegge da perdite catastrofiche. Una franchigia fornisce un cuscino tra ogni perdita minima data e una perdita veramente catastrofica.

Ad esempio, supponiamo che una polizza assicurativa non avesse una franchigia. Il costo di ogni sinistro, indipendentemente dall'importo, sarebbe a carico dell'assicuratore. Ciò creerebbe un numero schiacciante di sinistri e aumenterebbe i costi finanziari della politica. Potrebbe inoltre rendere difficile per l'assicuratore rispondere adeguatamente alle perdite catastrofiche effettive degli assicurati.

Franchigie di assicurazione sanitaria: solo una parte dei costi

Con una polizza assicurativa sanitaria, le franchigie sono solo una parte delle spese che devi affrontare. Oltre al premio mensile, paghi parte dei costi attraverso:

• La tua franchigia. Questo è l'importo che è necessario spendere ogni anno per le spese sanitarie coperte prima che l'assicurazione inizi a pagare alcuni dei costi. In generale, minore è la franchigia dell'assicurazione sanitaria, più costosa è la polizza.
• Copays. Si tratta di importi fissi da pagare per spese sanitarie coperte specifiche. Ad esempio, potresti avere un copay di assistenza primaria di $ 10 e un copay di $ 40 per gli specialisti. Non è necessario incontrare prima la franchigia.
• Coassicurazione. Una volta raggiunta la franchigia, sarai responsabile di parte delle spese sanitarie e il tuo piano pagherà il resto. Questo si chiama coassicurazione. Continui a pagare la coassicurazione fino a quando non raggiungi il limite massimo per l'anno.

Un massimo di tasca è l'importo massimo che pagherai per le spese sanitarie coperte in un anno. Una volta raggiunto il limite massimo, il piano paga il 100% delle spese sanitarie coperte.

Come funzionano le franchigie dell'assicurazione sanitaria?

Se hai una franchigia di $ 500 con la tua assicurazione auto, è facile capire cosa pagherai se succede qualcosa coperto dalla polizza: $ 500. Successivamente, la tua compagnia di assicurazioni raccoglie la scheda.

Non è così facile con l'assicurazione sanitaria. Con queste polizze, la franchigia è l'importo che paghi di tasca propria prima che la tua assicurazione inizi a condividere i costi con te attraverso la coassicurazione. Ecco un esempio

Supponiamo di avere una franchigia di $ 2.000, un copay di $ 50, una coassicurazione 80/20 e un massimo di $ 3.000.

Visiti un ortopedico (copay di $ 50) perché hai dolore all'anca. Il medico ordina una risonanza magnetica per scoprire cosa sta causando il dolore. La risonanza magnetica costa $ 2.000. Paghi l'intero importo e, così facendo, incontri la tua franchigia.

La risonanza magnetica mostra che hai un labbro lacerato nell'anca e che avrai bisogno di un intervento chirurgico per ripararlo. Tutto sommato, l'intervento costa $ 20.000. La tua coassicurazione del 20% arriva a $ 4.000. Ma poiché hai un massimo di $ 3.000 di tasca, devi solo $ 1.000. La tua assicurazione paga il resto, a condizione che tutte le spese siano coperte.

La linea di fondo

Le polizze assicurative hanno franchigie per garantire che gli assicurati abbiano "skin in the game" e che tutte le parti - l'azienda e i suoi assicurati - condividano alcuni dei costi. In generale, una polizza a bassa franchigia, che si tratti di auto, casa o salute, costerà più di una polizza con una franchigia elevata, essendo tutti gli altri fattori uguali.

Con qualsiasi assicurazione, vale la pena cercare in giro per assicurarsi di trovare una politica che soddisfi le tue esigenze e il tuo budget.