Giovani professionisti: dovresti affittare o comprare?

Noleggia o acquista? È una grande decisione, in particolare per i giovani professionisti che iniziano la loro carriera e iniziano a modellare il loro piano finanziario a lungo termine. Un sondaggio di Rent.com ha rilevato che l'85% dei giovani di età compresa tra 18 e 34 anni è affittuario, ma ciò non significa che stiano prendendo la strada più economica. Secondo un sondaggio di RentCafe, i Millennial spendono in affitto circa $ 93.000 quando raggiungono i 30 anni.

Quel numero potrebbe aumentare man mano che i prezzi degli affitti aumentano a livello nazionale, spingendo potenzialmente più giovani professionisti nell'arena della casa. I tassi di affitto degli appartamenti negli Stati Uniti sono aumentati del 28, 5% dal 2010 e il 23% dei Millennial afferma che questo è un fattore motivante nella loro decisione di acquisto, secondo un sondaggio condotto da Multifamily Executive.

Ma quale ha più senso? Ecco cosa dovrebbero considerare i giovani professionisti.

Key Takeaways

• I giovani professionisti vogliono vivere il sogno americano e acquistare la propria casa.
• Ma molti giovani adulti hanno anche prestiti agli studenti, debito con carta di credito e hanno bassi livelli di risparmio.
• Il vantaggio economico in termini di proprietà rispetto all'affitto dipenderà da diversi fattori, ma è sempre necessario tenere presente il lungo termine.

Inizia con considerazioni sui costi

Il costo è un fattore evidente nella decisione di affitto o acquisto. Tuttavia, è importante avere un quadro finanziario completo di come si confrontano i due. "C'è sempre un punto critico su quando il costo dell'acquisto sarà più vantaggioso dell'affitto, ma ci sono alcuni fattori che giocano in cosa e quando gli acquirenti acquisteranno", afferma l'agente Gina Ko di Triplemint, con sede a New York City.

Oltre al prezzo di acquisto di una proprietà, i giovani professionisti dovrebbero anche considerare cose come l'acconto, i costi di chiusura, l'associazione dei proprietari di case o le spese di cooperazione, l'assicurazione, le tasse di proprietà, i servizi pubblici e la manutenzione. Tali costi possono variare ampiamente in base al tipo di proprietà che si desidera acquistare.

Anche la scelta del mercato è importante. In alcune città, potrebbero esserci poche differenze tra le tariffe di noleggio e il pagamento di un mutuo. San Francisco è un ottimo esempio. Il prezzo medio dell'affitto a giugno 2018 era di $ 4.500, secondo Zillow. In confronto, la California Association of Realtors ha messo il pagamento mediano del mutuo nella Bay Area a $ 4.520 nel quarto trimestre del 2017.

L'acconto potrebbe essere un fattore decisivo. Mentre è possibile ottenere un prestito FHA con una riduzione del 3, 5%, Ko afferma che anche questo importo potrebbe essere difficile da risparmiare per qualcuno che è nei primi anni della sua carriera.

Anche i tassi di interesse sono da tenere in considerazione, afferma Wes Woodruff, consulente ipotecario autorizzato con Angel Oak Home Loans. I tassi di interesse influenzano l'importo che pagherai per un mutuo, ma possono anche innescare aumenti dei tassi di noleggio. Non hai alcun controllo su ciò che un padrone di casa ti addebiterà, dice Woodruff, e "potrebbe essere più economico comprare oggi che rimanere in un posto con aumenti costanti di affitto".

La Federal Reserve ha aumentato nuovamente il tasso sui fondi federali a giugno 2018, con due ulteriori aumenti dei tassi previsti entro la fine dell'anno. Secondo Kiplinger, entro la fine del 2019 sono previsti altri 3-4 aumenti del tasso, che potrebbe essere un incentivo per i giovani professionisti a bloccare un tasso inferiore su un mutuo ora.

Considera il lungo termine

Oltre ai costi, i giovani professionisti dovrebbero pensare a dove possono prendere il loro percorso di carriera quando contemplano il passaggio dall'affitto all'acquisto. Ko dice che spesso incontra acquirenti più giovani che non sono sicuri di dove saranno in carriera tra tre o cinque anni. Un compromesso frequente è l'acquisto di un condominio che possono affittare se il loro lavoro li porta in una direzione diversa o in una città diversa.

"La tua traiettoria di carriera ha un impatto enorme sulla tua decisione di affitto o di acquisto", afferma Shane Lee, analista di comunicazioni aziendali di RealtyHop, e uno dei fattori più importanti è il modo in cui un cambiamento di carriera potrebbe influenzare le tue entrate. "Possedere una casa richiede un enorme impegno finanziario e se il tuo reddito fluttuerà nei prossimi 3-5 anni, potrebbe non essere l'ideale per te acquistare".

Woodruff dice che, se sai che rimarrai nella tua posizione attuale per almeno tre anni, l'acquisto può valerne la pena. Ma devi guardare i vari scenari what-if. Ciò include la possibilità di essere trasferito, avere la startup per cui stai lavorando andare a pancia in su o trasferirti in un'altra azienda e prendere una riduzione di stipendio.

Entra in gioco anche una famiglia. Lee dice che, se sei single e non hai piani immediati per iniziare una famiglia, l'acquisto potrebbe non essere affatto sul tuo radar. D'altra parte, se immagini un coniuge e dei figli nella foto - o hai già una famiglia - possedere una casa può offrire più sicurezza e stabilità.

Quando sei motivato da considerazioni familiari, l'affitto rispetto all'acquisto diventa più una questione di trovare il quartiere giusto che offra scuole di qualità, un ambiente sicuro e un ragionevole pendolarismo al lavoro. Questo non vuol dire avere lo spazio di cui hai bisogno. "Penso che sia davvero difficile avere un appartamento con bambini", afferma Woodruff. "Avere una casa da solo con un cortile fa molto per aiutare una famiglia a crescere".

Preparati ad acquistare quando è il momento giusto

Se prevedi di noleggiare un po 'più a lungo prima di acquistare, non perdere tempo. Usalo per prepararti finanziariamente per la proprietà della casa.

"Il tuo punteggio di credito è enorme", afferma Woodruff, e i giovani professionisti non sempre capiscono come funziona il credito. I punteggi di credito non sono l'unico fattore determinante nelle decisioni sui mutui, ma sono molto importanti e un punteggio più elevato potrebbe tradursi in un tasso di interesse più basso su un mutuo per la casa. Se hai appena iniziato a utilizzare il credito, Woodruff consiglia di aprire una o due carte di credito e di addebitare solo ciò che puoi permetterti di pagare per intero ogni mese. E, soprattutto, effettuare i pagamenti in tempo.

Valuta il tuo attuale stipendio rispetto al suo potenziale di crescita per determinare con quale tipo di budget dovrai lavorare quando sei pronto per l'acquisto. Se stai affrontando una grande quantità di debito, in particolare il debito del prestito studentesco, Lee consiglia di lavorare per ripagarlo in parte in modo da avere più entrate disponibili per pagare una casa.

Infine, considera i tuoi acconti e i costi di chiusura. Salvare un acconto del 20% o più consente di evitare l'assicurazione dei mutui privati ​​(PMI), sebbene sia possibile acquistare una casa con meno soldi in meno. I costi di chiusura possono aggiungere un ulteriore 2% al 5% sul totale di quanti soldi dovrai comprare.

Comprendere esattamente quanta casa puoi permetterti e quale tipo di mutuo è il migliore può aiutarti a individuare gli importi che devi risparmiare per i tuoi acconti e i costi di chiusura. Gestire i numeri tramite un calcolatore di ipoteca può darti un'idea di come i tuoi costi di acquisto stimati si confrontano con i costi effettivi di affitto.

La linea di fondo

Noleggiare e acquistare entrambi hanno i loro pro e contro per i giovani professionisti. Il noleggio ti consente di evitare determinati costi, come riparazioni e miglioramenti, tasse sulla proprietà e assicurazione del proprietario di casa, ma a seconda di dove vivi, possedere una casa potrebbe essere l'opzione più conveniente. Pesare entrambi i lati dell'equazione, insieme alle considerazioni finanziarie, può aiutarti a determinare quale ha più senso. Ancora più importante, mantieni il tuo obiettivo finale in prospettiva.

"Decidi quali sono le tue priorità e i tuoi obiettivi", afferma Ko, "e lavora all'indietro per assicurarti di poterli raggiungere e raggiungerli".