Il tuo 401 (k): qual è il contributo ideale?

Indipendentemente dalla tua età, probabilmente hai molte domande e preoccupazioni sul risparmio per la pensione. Come risparmiare, quali sono le opzioni disponibili e, soprattutto, quanti soldi dovresti trasferire?

Uno dei modi più comuni per iniziare a risparmiare per la pensione è attraverso un piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro. Molte aziende offrono loro, e per la maggior parte delle persone, questo è il loro unico conto di previdenza. Ma con così tante opzioni, termini, clausole e regole non familiari, i 401 (k) possono essere sconcertanti anche per alcuni risparmiatori finanziariamente esperti. Qui, risponderemo a una delle domande più comuni.

Key Takeaways

• Il risparmio per la pensione può essere complicato: un risparmio insufficiente può lasciarti andare in pensione a dismisura, ma un risparmio eccessivo può lasciarti senza spese quotidiane.
• È fondamentale bilanciare il consumo attuale e a breve termine con obiettivi di spesa a lungo termine.
• Approfitta della corrispondenza del contributo del tuo datore di lavoro se ne viene offerta una e contribuisci almeno quanto basta per ottenere la corrispondenza completa.
• Fai attenzione ai limiti di contribuzione annuale che limitano il totale che puoi mettere nel tuo 401 (k).

Limiti di contribuzione

Innanzitutto, è importante conoscere i limiti IRS 2019 sui contributi: il limite di differimento (contributo) elettivo per i dipendenti che partecipano a un 401 (k) (o in un 403 (b), la maggior parte dei 457 piani e il piano di risparmio parsimonioso del governo federale ) è di $ 19.000.

Il limite del contributo di recupero per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni che partecipano a uno dei piani sopra menzionati è di $ 6.000.

Qual è l'importo ideale da impostare a parte?

Naturalmente, la risposta di ogni persona a questa domanda dipende dagli obiettivi individuali di pensionamento, dalle risorse esistenti, dallo stile di vita e dalle decisioni familiari, ma l'idea comune è di mettere da parte almeno il 10% delle entrate lorde in un fondo pensione.

In ogni caso, se la tua azienda offre una partita 401 (k), dovresti contribuire almeno quanto basta per ottenere la partita completa, dopotutto è denaro gratuito. Molte aziende (anche se non tutte) offrono una partita, quindi assicurati di verificare se il tuo piano ne presenta una e contribuisci abbastanza per ottenere tutta la partita. Puoi sempre aumentare o ridurre la percentuale di differimento in un secondo momento.

"Non esiste un contributo ideale a un piano 401 (k) a meno che non vi sia una corrispondenza aziendale. Dovresti sempre trarre il massimo vantaggio da una partita della compagnia perché è essenzialmente denaro gratuito che la compagnia ti offre ”, osserva Arie Korving, un consulente finanziario di Korving & Company a Suffolk, in Virginia.

Molti piani richiedono un differimento del 6% per ottenere la partita completa e molti risparmiatori si fermano qui. Questo potrebbe essere sufficiente per alcuni, che potrebbero avere altre risorse, ma per la maggior parte probabilmente non lo sarà. Se inizi abbastanza presto, dato il tempo che i tuoi risparmi devono crescere, anche il 10% può aggiungere un uovo di nido molto bello, specialmente quando il tuo stipendio aumenta.

Prendi nota, Risparmiatori più vecchi

Se inizi a risparmiare più tardi nella vita, specialmente quando hai 50 anni, potresti dover aumentare l'importo del tuo contributo. Fortunatamente, i risparmiatori in ritardo hanno l'opportunità di recuperare il ritardo, il che consente loro di contribuire ogni anno più del solito. Come indicato sopra, il limite per i contributi di recupero è di $ 6.000 per le persone di età pari o superiore a 50 anni, in qualsiasi giorno di quell'anno solare. Ad esempio, se attivi 50 anni o prima del 31 dicembre 2019, puoi contribuire con un contributo aggiuntivo di $ 6.000 al di sopra del limite di contribuzione di $ 19.000 401 (k) per un totale di $ 25.000.

"Per quanto riguarda un contributo" ideale ", dipende da molte variabili", ha dichiarato Dave Rowan, consulente finanziario di Rowan Financial a Betlemme, in Pennsylvania. "Forse il più grande è la tua età. Se inizi a risparmiare nei tuoi 20 anni, il 10% è generalmente sufficiente per finanziare un pensionamento decente. Tuttavia, se hai 50 anni e hai appena iniziato, probabilmente dovrai risparmiare di più. ”

L'importo che il datore di lavoro abbina non conta ai fini del limite di differimento salariale annuale.

Più è meglio

Ci sono davvero molte variabili da considerare quando si pensa a tale importo ideale per la pensione. Sei sposato? Il tuo coniuge è impiegato? Quanto puoi aspettarti dalle prestazioni di sicurezza sociale? L'età pensionabile richiede un certo comfort, ma ciò varia anche a seconda dello stile di vita. Passerai la maggior parte del tuo tempo a fare il giardinaggio a casa, viaggiando, trascorrendo del tempo con i nipoti o magari guidando una moto da cross country? Le preoccupazioni per la salute porteranno a grandi e imprevisti fatture?

Tutti questi fattori dovrebbero essere presi in considerazione quando si pianifica la pensione. Tuttavia, indipendentemente dalla tua età e stato civile, la maggior parte dei consulenti finanziari concordano sul fatto che il 10-20% del tuo stipendio è un buon importo per contribuire al fondo pensione. E per coloro che vogliono andare ancora oltre, ci sono diverse opzioni, come IRA tradizionali e Roth IRA. (Il limite del 2019 per i contributi dell'IRA è di $ 6.000, con un contributo di recupero di $ 1.000 per quei 50 o più anni.)

"Il tasso di contribuzione ideale per la pensione dipende da alcuni fattori diversi", afferma Mark Hebner di Index Fund Advisors a Irvine, in California, "ma un buon punto è dal 10% al 15%, più verso il 15% se puoi permetterti fare così. Il minimo indispensabile è del 10%. "

"Se puoi, dovresti avvicinarti a un contributo del 20% al tuo piano pensionistico e mantenere tale importo all'aumentare del tuo stipendio", suggerisce Nickolas Strain, un consulente finanziario con Halbert Hargrove a Long Beach, in California. "La maggior parte degli studi di pianificazione finanziaria suggerisce che la percentuale di contributo ideale da risparmiare per la pensione è compresa tra il 15% e il 20% del reddito lordo. Questi contributi potrebbero essere trasformati in un piano 401 (k), 401 (k) ricevuto da un datore di lavoro, IRA, Roth IRA e / o conti tassabili. Man mano che il tuo reddito cresce, è importante continuare a risparmiare dal 15% al ​​20% in modo da poter investire i fondi e far crescere i tuoi investimenti fino a quando non è necessario iniziare a prendere le distribuzioni in pensione. "

La linea di fondo

Pianificare la pensione - e farlo in anticipo - è davvero importante. Se fatto correttamente e con alcuni sacrifici finanziari, è possibile garantire una buona qualità della vita in pensione. La cosa più importante è contribuire il più possibile e assicurarsi di sfruttare appieno i contributi corrispondenti del datore di lavoro, se presenti.

Oltre a 401 (k), potresti voler esaminare l'apertura di account aggiuntivi, come un IRA, un Roth IRA o altri veicoli o investimenti. Se tutta questa pianificazione finanziaria sembra schiacciante, può essere una buona idea consultare un consulente finanziario a pagamento per consigli su come procedere quando le opzioni, le risorse e le esigenze aumentano.