La tua seconda possibilità al momento del controllo

I rapporti di credito hanno un modo di incombere sui mutuatari come una nuvola nera dopo che si sono estesi eccessivamente o hanno effettuato pagamenti in ritardo. Improvvisamente, ottenere un altro prestito o una linea di credito diventa molto più difficile - e più costoso.

Ciò che molti consumatori non capiscono è che le banche hanno accesso a un database simile per i conti correnti. Più spesso, ottengono le tue informazioni da una società chiamata ChexSystems, che conserva in archivio rapporti negativi per cinque anni. Se hai scritto un numero sufficiente di assegni rimbalzati o non hai pagato commissioni per scoperto in quel periodo, aprire un conto presso un'altra banca può essere una sfida. (Vedi quando le persone buone scrivono controlli sbagliati .)

Una linea di vita quando ne hai bisogno

Le banche offrono un'ancora di salvezza per le persone in questo punto difficile: i cosiddetti conti correnti di "seconda opportunità". I fornitori non utilizzano il file ChexSystems o il rapporto di credito - un altro strumento di valutazione del rischio utilizzato da alcune banche - per eliminare i clienti con una storia imprevedibile.

Molti di questi prodotti hanno alcune restrizioni, come l'incapacità di impostare la protezione da scoperto - una caratteristica che ha innescato molti clienti nella lista nera. E probabilmente dovrai pagare una commissione mensile a meno che tu non mantenga un saldo minimo o configuri depositi diretti sul tuo conto. Tuttavia, quelli stanno diventando standard in molte banche comunque.

Una volta passato il nome, la maggior parte di questi account inizia a sembrare abbastanza simile ai conti correnti standard. Molti offrono funzionalità di banking online e offrono una carta di debito. E una volta che hai utilizzato il tuo account in modo responsabile per un certo periodo di tempo - a volte anche solo 12 mesi - alcune banche ti consentono di passare a un account normale.

Conti presso banche nazionali

La maggior parte delle grandi banche non offre conti di seconda opportunità, il che rende l'eccezione di Wells Fargo's Opportunity Checking. Dovrai pagare una tassa mensile di $ 10 a meno che non soddisfi i criteri per la sua rinuncia, ma accedi a funzionalità utili come il mobile banking e una carta di debito.

Wells Fargo Verifica delle opportunità

• Deposito minimo di $ 25 per aprire l'account
• Commissione di servizio mensile di $ 10 (a meno che tu non abbia 10 o più acquisti di carte di debito, depositi diretti per un totale di almeno $ 500 o un saldo giornaliero minimo di $ 1.500)
• servizi bancari per smarthpone
• carta di debito

Puoi anche ottenere conti correnti tramite alcune banche online, come Radius Bank e Memory Bank. Entrambi offrono prodotti rivolti ai clienti con una storia bancaria tutt'altro che perfetta.

Controllo essenziale della banca del raggio

• Deposito minimo di $ 10 per aprire l'account
• Commissione di servizio mensile di $ 9
• Banca online
• carta di debito
• possibilità di aggiornare l'account dopo 12 mesi di operazioni bancarie responsabili

Verifica del Memory Builder di Memory Bank

• Deposito minimo di $ 50 per aprire l'account
• Commissione di servizio mensile di $ 8, 95 ($ 6, 95 se il tuo account soddisfa determinati criteri)
• carta di debito
• possibilità di aggiornare l'account dopo 12 mesi di operazioni bancarie responsabili

Conti presso banche regionali

Un certo numero di banche regionali e cooperative di credito hanno anche conti per clienti con un rapporto ChexSystems imperfetto, sebbene il fatto che vadano con una varietà di nomi a volte li rende più difficili da individuare. Ecco alcuni esempi:

Bussola BBVA Controllo facile

• Deposito minimo di $ 25 per aprire l'account
• Canone mensile di $ 13, 95
• servizi bancari online e mobile banking
• Carta di debito Visa
• programma di ricompense in contanti per acquisti con carta di debito
• scrittura illimitata dell'assegno
• filiali in Alabama, Arizona, California, Colorado, Florida, New Mexico e Texas

Verifica della seconda opportunità della Woodforest National Bank

• Deposito minimo di $ 25 per aprire l'account
• Commissione di $ 9, 95 con deposito diretto mensile ($ 11, 95 senza deposito diretto mensile)
• Tassa mensile di dichiarazione cartacea di $ 3, 00
• carta di debito (con commissione di installazione di $ 15)
• più di 700 località in 17 stati

Axiom Bank Opportunity Checking

• Deposito minimo di $ 25 per aprire l'account
• Canone mensile di $ 12, 95
• scrittura illimitata dell'assegno
• servizi bancari online, pagamento delle bollette e dichiarazioni elettroniche
• mobile banking e deposito mobile
• posizioni in tutta la Florida

E-Checking OneUnited Bank U2

• Deposito minimo di $ 100 per aprire l'account
• Canone mensile di $ 12
• servizi bancari online e mobili gratuiti
• transazioni senza sovrapprezzo su oltre 25.000 sportelli automatici
• filiali in California, Massachusetts e Florida

Un altro buon modo per trovare un account vicino a casa: salta sul sito web di Bank On, un programma che aiuta a connettere i consumatori con conti bancari e bancari di credito a basso costo. Puoi fare clic sulla scheda "Coalizioni e account" per trovare prodotti approvati nel tuo stato.

Un'alternativa: carte prepagate

Se il motivo principale per ottenere un conto corrente è la possibilità di effettuare pagamenti online e altre transazioni senza contanti, una carta di debito prepagata potrebbe soddisfare le tue esigenze e un conto corrente. Potrebbe essere necessario pagare una piccola commissione mensile, ma di solito è inferiore a quella per la quale è stato valutato un conto di seconda possibilità. (Vedi Come trovare la giusta carta di debito prepagata e 8 modi per evitare di essere bruciati dalle carte di debito prepagate .)

Molti di essi, come il Chase Liquid Visa ($ 4, 95 al mese), ti consentono di ricaricare la carta tutte le volte che vuoi senza costi aggiuntivi. Inoltre, puoi utilizzare la carta per prelevare contanti da una rete di 16.000 sportelli bancari di proprietà bancaria in tutto il paese e depositare direttamente i tuoi stipendi o assegni di deposito utilizzando l'app per dispositivi mobili.

Il conto di debito sicuro delle banche statunitensi, che costa anche $ 4, 95 al mese, offre una gamma analoga di benefici. Oltre a fornire una carta di debito Visa con servizi bancari online e pagamento delle bollette, i clienti hanno accesso alla loro classifica di credito VantageScore e agli ordini di denaro scontati. Finché la scrittura di assegni non è una caratteristica indispensabile, è un'alternativa convincente.

La linea di fondo

Non preoccuparti se in passato hai commesso alcuni errori bancari e hai bisogno di un nuovo conto corrente. Un certo numero di banche nazionali e regionali commercializza prodotti che ignorano i tuoi errori passati. Pagherai una tariffa mensile? Forse. Ma molti ti permetteranno di aggiornare entro un anno, assicurando che il dolore sia solo temporaneo.