3 modi in cui potresti perdere la pensione e come combattere

Quando è stata l'ultima volta che hai sentito buone notizie sulle pensioni? Invece, probabilmente hai visto titoli allarmanti come questi:

• “Le loro pensioni sono sparite. La colpa è dell'arcidiocesi di Newark, dice la causa ”
• "I pensionati di Sears vedranno le loro pensioni?"
• "L'incubo pensionistico di 31 miliardi di dollari di GE"

La popolarità delle pensioni del settore privato è diminuita negli ultimi quattro decenni. È improbabile che ai lavoratori di oggi venga offerto un piano pensionistico a meno che non lavorino nel settore pubblico. E quelli che già attingono alle loro pensioni o ai nonni nei piani sospesi hanno motivi legittimi per chiedersi se riceveranno tutto il reddito pensionistico che gli è stato promesso.

Sei preoccupato per la tua pensione o la pensione dei tuoi genitori? Scopri le leggi che dovrebbero mantenere intatti i tuoi benefici promessi, alcune limitazioni di tali leggi e cosa puoi fare per proteggerti.

Key Takeaways

• I piani pensionistici possono diventare sottofinanziati a causa di cattiva gestione, scarsi rendimenti degli investimenti, fallimento del datore di lavoro e altri fattori.
• L'assicurazione pensionistica disponibile garantisce una migliore protezione dei piani pensionistici per singolo lavoratore rispetto ai piani per più dipendenti.
• Le organizzazioni religiose possono rinunciare all'assicurazione pensionistica e i loro dipendenti hanno meno di una rete di sicurezza pensionistica rispetto a molti altri lavoratori del settore privato.

Brutta situazione n. 1: il piano di previdenza è insufficiente

L'amministrazione della sicurezza dei benefici per i dipendenti del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti mantiene un elenco di pensioni del settore privato il cui stato di finanziamento è critico, critico e in declino o in via di estinzione. A luglio 2019, 129 sono critici, 73 sono critici e in calo e 80 sono in pericolo. Un piano critico è finanziato per meno del 65%, un piano critico e in declino dovrebbe diventare insolvente entro 15 anni e un piano in pericolo è finanziato per meno dell'80%.

Nel complesso, le pensioni dei membri del sindacato e dei professionisti del settore, noti anche come piani multi-datore di lavoro, sono a maggior rischio. Gli esempi includono il piano pensionistico delle industrie automobilistiche (critico e in declino), il piano pensionistico dell'industria del legname (critico) e il piano pensionistico 526 del Cement Masons Local Union (in via di estinzione). La maggior parte dei piani multi-datore di lavoro non ha problemi, ma un buon numero lo è.

La pensione Benefit Guaranty Corporation (PBGC) del governo federale è il principale baluardo che tutela le pensioni dei lavoratori americani, ma la sua protezione ha dei limiti.

Leggi che ti proteggono

Il Employee Retirement Income Security Act del 1974 (ERISA) protegge i piani pensionistici a benefici definiti tradizionali. Questa legge ha creato la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Indipendentemente dal fatto che partecipi a un piano pensionistico per datore di lavoro singolo o multiplo, il governo federale protegge le prestazioni di base. Il PBGC copre quasi 26.000 piani pensionistici per datore di lavoro singolo e multiplo e meno di 300 sono sottofinanziati. Il sistema a singolo datore di lavoro copre 28 milioni di dipendenti in 22.000 piani. Il sistema multi-dipendente copre circa 10 milioni di dipendenti in 1.400 piani.

"Le società con gli attuali piani pensionistici a benefici definiti versano un premio assicurativo annuale a tasso fisso nel PBGC per conto di ciascun partecipante", spiega Bradley S. Smith, un partner della società di consulenza di investimento NEPC che dirige il gruppo di pratiche aziendali dell'azienda e consulta piani pensionistici aziendali a benefici definiti. "Pagano anche un ulteriore premio assicurativo a tasso variabile se il piano è sottofinanziato", continua Smith. "Maggiore è il sottofinanziamento, maggiore è il premio a tasso variabile, che è soggetto a un massimo annuale per partecipante."

I piani per più datori di lavoro pagano anche un premio assicurativo annuale al PBGC. Il premio si basa sul numero di partecipanti coperti dal piano.

Le pensioni dei partecipanti sono protette fino a un massimo garantito, diverso a seconda che si tratti di un piano per datore di lavoro singolo o multiplo. Il limite per più dipendenti non è superiore a $ 17.160 all'anno per un dipendente con 40 anni di servizio. Il massimo garantito per singolo datore di lavoro è generalmente molto più elevato. Si basa sulla tua età quando inizi a ricevere benefici. Si applicano regole speciali in caso di fallimento del piano durante il fallimento del datore di lavoro.

Brutta situazione n. 2: il tuo datore di lavoro fallisce

Ironia della sorte, le passività pensionistiche hanno contribuito a destabilizzare le grandi aziende e hanno reso le loro pensioni più pericolose. Sears è un esempio ben noto. Il suo CEO, Edward Lampert, ha scritto un post sul blog ampiamente citato nel settembre 2018 affermando che i 4, 5 miliardi di dollari che la società ha contribuito ai suoi piani pensionistici dal 2005 hanno reso più difficile per Sears investire in operazioni e competere con altri grandi rivenditori che non hanno enormi obblighi pensionistici. Sears ha dichiarato bancarotta nell'ottobre 2018.

Leggi che ti proteggono

Le leggi che si applicano qui sono simili a quelle descritte nell'ultima sezione. Se il datore di lavoro termina il suo piano pensionistico perché non può finanziare il piano a causa di un fallimento, il PBGC pagherà ai dipendenti tutte le prestazioni pensionistiche a cui è stato promesso che il datore di lavoro non può ottenere il rimborso, fino all'importo massimo garantito.

Le finanze di una società sono separate dalle sue stesse finanze. Ciò significa che una società può essere in bancarotta ma avere comunque una pensione adeguatamente finanziata, oppure può andare benissimo e avere una pensione insufficiente. Questa separazione significa anche che i creditori non possono reclamare le attività pensionistiche di una società fallita.

Brutta situazione n. 3: la pensione cade in una scappatoia

Le pensioni a cui il governo federale ha concesso lo status di chiesa possono risparmiare denaro perché non devono pagare nel fondo assicurativo pensionistico della PBGC. Tuttavia, i dipendenti che partecipano a queste pensioni non beneficiano di tale assicurazione e non sono protetti dall'ERISA.

La maggior parte dei piani pensionistici della chiesa rinuncia alle protezioni pensionistiche federali, secondo il Pension Rights Center, un gruppo di controllo dei consumatori senza scopo di lucro. Inoltre, i piani della Chiesa non devono pagare equamente le prestazioni, finanziare adeguatamente le pensioni o fornire ai dipendenti informazioni sui loro benefici o pianificare gli investimenti.

Questa esenzione per mantenere la separazione tra chiesa e stato non si applica solo alle chiese cristiane; si applica alle organizzazioni religiose di tutte le confessioni. Si applica anche alle organizzazioni associate a tali organizzazioni, come scuole e ospedali. È per questo che c'è una causa legale contro l'arcidiocesi di Newark da parte dei dipendenti dell'ospedale St. James. Ecco perché SSM Health ha dovuto pagare ai lavoratori 60 milioni di dollari in una causa legale.

Leggi che ti proteggono

Se l'organizzazione religiosa per cui lavori ha scelto di non essere coperta dalla legge federale sulle pensioni, si applica la legge statale. Le leggi statali "generalmente richiedono che i fiduciari che gestiscono i piani della chiesa devono agire con saggezza, attenzione e solo nell'interesse dei partecipanti al piano", secondo il Pension Rights Center.

Se vi sono negate in modo improprio le prestazioni pensionistiche dovute dal vostro datore di lavoro religioso, un'opzione è quella di cercare un processo con giuria in un tribunale statale e cercare di ottenere un risarcimento e danni punitivi. Non c'è garanzia che vincerai, ovviamente. La giustizia non prevale sempre. Inoltre, non è garantito che il datore di lavoro disponga dei soldi per pagare un giudizio in caso di vincita.

Oltre a intentare un'azione legale, il Centro diritti pensionistici raccomanda agli operatori dei piani di chiesa in difficoltà di attirare l'attenzione attraverso i media tradizionali e sociali e di contattare i membri del Congresso per sensibilizzare e ottenere aiuto.

$ 53, 9 miliardi

L'importo del disavanzo nel programma multi-datore di lavoro della PBGC a partire dall'anno fiscale 2018.

Il PBGC è in Jeopardy?

Chiaramente, il PBGC è fondamentale nella protezione delle pensioni. Purtroppo, al momento ha uno status finanziario traballante. Il suo programma per singolo datore di lavoro aveva un avanzo di $ 2, 4 miliardi alla fine dell'anno fiscale 2018, ma il suo programma multi-datore di lavoro aveva un deficit di $ 53, 9 miliardi. Si prevede che il programma multi-datore di lavoro diventerà insolvente nell'anno fiscale 2025.

È difficile prevedere quale sarà lo stato finanziario del PBGC in futuro. Come funzioneranno i piani di investimento? Quanti piani aggiuntivi falliranno? Quanto dovrà pagare il pensionato per i fallimenti del piano? Un salvataggio governativo del PBGC è possibile ma non garantito.

4 passi che puoi intraprendere per proteggere la tua pensione

La tua sicurezza pensionistica è una fiamma tremolante che il tuo datore di lavoro può spegnere in qualsiasi momento? Forse c'è qualcosa che puoi fare per proteggerti prima di annusare il fumo e richiedere la protezione del PBGC.

C'è, ovviamente, il vecchio sgabello a tre gambe. Pianificare più fonti di reddito pensionistico: previdenza sociale, pensioni e risparmi personali. Tuttavia, uno sgabello con solo due gambe non è uno su cui puoi sederti comodamente. È sbilanciato e traballante. E non dovresti rinunciare facilmente a perseguire benefici a cui hai diritto. Inclina le probabilità a tuo favore prendendo questi passaggi.

1. Mantieni le tue informazioni accurate

Smith, il consulente pensionistico, afferma che la prima cosa da fare è assicurarsi che le informazioni di contatto siano accurate e aggiornate con qualsiasi società che ti debba beneficiare di prestazioni pensionistiche, soprattutto se non ci lavori più. È importante assicurarsi che il tuo ex datore di lavoro sappia come raggiungerti.

Potrebbe essere difficile da credere, ma il PBGC afferma che oltre 80.000 lavoratori hanno pensioni non riscosse per un valore di oltre 400 milioni di dollari. I lavoratori possono perdere la traccia degli ex datori di lavoro che si spostano, vengono acquistati o chiusi. L'opuscolo PBGC "Alla ricerca di una pensione perduta" può aiutarti a rintracciare i soldi che devi.

2. Rivedi e salva i tuoi record

"La prossima cosa che dovresti fare è rivedere le informazioni annuali della tua azienda e salvarne una copia nei tuoi registri", afferma Smith. "Quando vai in pensione, rivedi i tuoi registri e assicurati che i tuoi stipendi e anni di servizio siano accurati."

Il Centro diritti pensionistici raccomanda ai lavoratori di conservare i moduli W-2 per dimostrare la cronologia degli utili, le dichiarazioni di indennità del piano, le comunicazioni del piano e i documenti del piano ufficiale, come la descrizione del piano di riepilogo. Se il tuo datore di lavoro commette un errore nei tuoi record o perde qualsiasi record, avrai un backup per dimostrare ciò che devi.

3. Chiedi aiuto

I lavoratori possono anche rivolgersi a PensionHelp America, parte del Centro diritti pensionistici. Questa risorsa collega le persone con servizi di consulenza e assistenza legale quando hanno domande sulla loro pensione o hanno bisogno di aiuto con le prestazioni. Inoltre, l'amministrazione della sicurezza dei benefici per i dipendenti del governo federale ha consulenti per le prestazioni che possono farti conoscere i tuoi diritti, aiutarti a trovare un piano mancante e persino intervenire con un amministratore pensionistico per tuo conto.

4. Presentare un reclamo

Se ritieni che la tua pensione sia stata gestita male, puoi presentare un reclamo all'Amministrazione per la sicurezza dei benefici per i dipendenti, che supervisiona i piani pensionistici. È una divisione del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti. Se il reclamo è specifico e indica che il tuo datore di lavoro o ex datore di lavoro ha violato una legge pensionistica, l'unità di controllo dell'EBSA dovrebbe indagare. Anche i reclami non specifici possono condurre a indagini quando più fonti segnalano problemi con la stessa entità.

La linea di fondo

Diverse situazioni potrebbero mettere a rischio la pensione, tra cui fondi insufficienti, cattiva gestione, bancarotta ed esenzioni legali. Esistono leggi per proteggerti in tali circostanze, ma alcune leggi offrono una protezione migliore di altre.

Sfortunatamente, non vi è alcuna garanzia che non vi troverete tra gli sfortunati dipendenti che non hanno ricevuto e potrebbero non ricevere mai le prestazioni pensionistiche che sono state promesse. Tuttavia, non dovresti rinunciare ai soldi che devi senza combattere. Se hai bisogno di aiuto, contatta i legislatori, i mezzi di informazione, il sistema legale e il governo. Ci sono persone che vogliono aiutare e hanno l'esperienza per farlo.