401 (k) Prestito vs. IRA Prelievo: qual è la differenza?

Immergersi presto in un conto pensionistico è raramente il Piano A di un investitore, ma potrebbe arrivare un momento in cui un individuo ha gravemente bisogno di denaro e non ha altre opzioni. In determinate circostanze, attingere a 401 (k) o IRA potrebbe essere la tua unica vera scelta.

Certamente, l'IRS non rende facile toccare questi account con agevolazioni fiscali. Anche se ti qualifichi per un cosiddetto prelievo di difficoltà, ti verrà valutata una penalità aggiuntiva del 10% su tutti i fondi che prendi da un tradizionale account 401 (k) o IRA prima dei 59½ anni. Questo è in cima all'aliquota ordinaria che normalmente paghi sulle distribuzioni. Questo deterrente piuttosto forte è progettato per impedire agli americani di drenare i loro fondi in anticipo sul previsto.

Tuttavia, anche con conti 401 (k) e IRA tradizionali, il codice fiscale prevede alcuni modi per aggirare la commissione di distribuzione anticipata del 10%. Certo, la decisione di utilizzare questi soldi per qualcosa di diverso dalla pensione è una decisione che non dovrebbe essere presa alla leggera. Ma se riesci a aggirare la penalità dell'IRS, l'idea inizia a dare un po 'più senso.

Key Takeaways

• Con poche eccezioni, il prelievo anticipato di denaro da 401 (k) o IRA comporterà una penalità aggiuntiva del 10%.
• Puoi prendere in prestito dal tuo conto 401 (k) e rimborsare il denaro in cinque anni.
• Puoi prelevare denaro in anticipo da un IRA senza penalità per alcuni motivi specifici, come ad esempio un acconto in una prima casa o il pagamento per le tasse universitarie.

A volte paga prendere in prestito dal tuo 401 (k)

401 (k) Prestito

Per molti lavoratori, questo è probabilmente il modo più semplice per accedere anticipatamente ai fondi pensione. Alcuni piani ti consentono di prendere in prestito dal tuo 401 (k) per una vasta gamma di motivi.

Con un prestito 401 (k), puoi prelevare il saldo inferiore di $ 50.000 o metà del saldo acquisito sul tuo conto. Successivamente rimborserai il tuo account per un periodo massimo di cinque anni. Alcuni datori di lavoro concedono un periodo più lungo se hai preso in prestito per acquistare una casa. Alcuni piani consentono al mutuatario di rimborsare il conto in anticipo senza alcuna penalità di pagamento anticipato.

Vale la pena notare che in genere rimborsi un po 'di più di quanto hai estratto dal conto. Questo "interesse" funziona effettivamente a vantaggio del mutuatario. Poiché i fondi vengono accreditati sul tuo conto, stai essenzialmente compensando alcuni degli interessi o delle plusvalenze che il denaro avrebbe accumulato se non lo avessi prelevato dal fondo. La maggior parte dei fornitori e piattaforme del piano 401 (k) addebiterà commissioni per elaborare e gestire un prestito. Ciò aumenta il costo del prestito e del rimborso.

Non tutti i datori di lavoro offrono questi prestiti. Le tue probabilità di ottenerne uno sono migliori se lavori per una grande azienda.

Uno svantaggio chiave dei prestiti 401 (k) è che il denaro che restituisci finisce per essere tassato due volte. Utilizzi denaro al netto delle imposte per pagare un conto differito, il che significa che verrà nuovamente tassato quando ritiri il denaro in seguito.

Ritiro dell'IRA

I conti IRA tradizionali non consentono prestiti, ma vengono forniti con determinati vantaggi che 401 (k) non offrono. Il governo offre distribuzioni IRA senza penalità, ad esempio, per coloro che vogliono migliorare la propria istruzione o acquistare la loro prima casa.

L'esenzione dalle tasse si applica alle persone che usano i soldi della pensione per pagare le tasse in un college approvato dall'IRS, così come per i libri e le forniture. Se prendi abbastanza crediti, puoi anche usare i fondi per vitto e alloggio senza penalità. Puoi anche utilizzare la distribuzione per pagare le spese di istruzione per il coniuge, il figlio o il nipote senza preoccuparti del colpo extra del 10%.

Il codice fiscale consente inoltre di utilizzare $ 10.000 di fondi IRA per pagare una prima casa. Se il coniuge ha anche un conto pensionistico individuale, ciò significa che è possibile accedere fino a $ 20.000 per un acconto e i costi di chiusura.

A differenza di un prestito 401 (k), non è necessario rimborsare il tuo account.

Uno dei modi meno conosciuti per accedere a un IRA tradizionale consiste nell'impostare pagamenti periodici (SEPP) sostanzialmente uguali, che consente di effettuare uno o più prelievi all'anno per un periodo di cinque anni o fino a raggiungere l'età di 59½ anni, a seconda di quale sia più a lungo. Mentre i SEPP ti consentono di evitare la penalità di prelievo anticipato del 10%, sei comunque responsabile del pagamento dell'aliquota ordinaria sul reddito sulle distribuzioni.