5 alternative all'assicurazione sanitaria tradizionale

Con l'aumentare del costo dell'assicurazione sanitaria tradizionale, alcuni americani sono alla ricerca di alternative che offrano una sorta di protezione senza sballare i loro budget mensili. Ecco cinque opzioni valide che vale la pena considerare.

Key Takeaways

• Le polizze assicurative sanitarie tradizionali sono il piano di riferimento per la copertura medica, ma i consumatori hanno altre opzioni.
• Le alternative includono piani di abbonamento alle cure primarie, programmi di condivisione dei costi medici, conti di risparmio sanitario (HSA), tessere di sconto per servizi medici e polizze altamente deducibili.
• I piani di abbonamento alle cure primarie consentono ai partecipanti di ricevere assistenza da un medico di base per una tariffa forfettaria, di solito pagata mensilmente.
• I programmi di condivisione dei costi medici consentono ai partecipanti di mettere insieme fondi per coprire le spese mediche reciproche.

1. Abbonamenti alle cure primarie

Alcune pratiche mediche e medici di assistenza primaria indipendenti offrono servizi a un canone mensile fisso, piuttosto come un abbonamento a una palestra. Questo è spesso indicato come servizio medico di portineria.

Un individuo o una famiglia possono ottenere i soliti servizi forniti da un medico di base, comprese visite mediche pressoché illimitate, esami del sangue e cure pediatriche, il tutto senza copay. Naturalmente, un simile accordo non copre interventi chirurgici, ricoveri, trattamenti per lesioni gravi o cure specialistiche.

La maggior parte di coloro che scelgono questa opzione integrano l'abbonamento alle cure primarie con una polizza assicurativa sanitaria altamente deducibile a basso premio che copre malattie o infortuni catastrofici.

2. Programmi di condivisione dei costi medici

I partecipanti a programmi come Medi-Share pagano canoni mensili simili ai premi assicurativi. Mettendo in comune le proprie risorse, condividono le reciproche spese mediche non appena si presentano. Ogni membro che ha bisogno di servizi medici paga una "tassa di incidente", simile a un copay. Il resto delle spese mediche è coperto dalle tariffe aggregate.

Questi programmi spesso negoziano sconti con i medici di base e gli ospedali per contenere i costi. Il canone mensile è in genere inferiore all'assicurazione sanitaria tradizionale, offrendo allo stesso tempo livelli simili di rimborso.

Molti programmi di condivisione dei costi provengono da organizzazioni religiose che escludono alcuni servizi, come il controllo delle nascite e il trattamento dell'abuso di sostanze. In caso contrario, i programmi funzionano in modo molto simile a una normale polizza assicurativa a un costo complessivo inferiore.

Tuttavia, se stai pensando a un programma di condivisione dei costi medici, assicurati di leggere la stampa fine, con molta attenzione. Alcuni di questi programmi non garantiscono che ti verrà rimborsato affatto per eventuali fatture (potrebbe essere "volontario") e molti hanno limiti per incidente e durata della vita molto limitati.

3. Conti di risparmio sanitario

Un conto di risparmio sanitario (HSA) può aiutare a coprire le spese mediche offrendo vantaggi fiscali. Un conto di risparmio sanitario deve essere combinato con un piano sanitario altamente deducibile (HDHP) per coprire malattie catastrofiche o lesioni.

Gli HSA sono disponibili attraverso molti datori di lavoro, ma possono anche essere costituiti da singoli individui. I pagamenti effettuati in un HSA sono detrazioni al lordo delle imposte e non vi è alcuna sanzione fiscale per la spesa o il prelievo di denaro purché venga utilizzato per pagare le spese mediche.

L'IRS limita i contributi massimi a un account HSA. Per il 2020, puoi contribuire con $ 3, 550 per copertura individuale (rispetto a $ 3, 500 nel 2019). Per la copertura familiare, il limite del 2020 è di $ 7.100 (rispetto ai $ 7.000 nel 2019). Se hai 55 anni o più, puoi accumulare $ 1.000 in più all'anno.

4. Carte sconto servizi medici

Per coloro che preferiscono operare su base esclusivamente in contanti per le spese mediche, sono disponibili varie carte sconto mediche. Alcune carte sconto possono essere utilizzate per servizi medici e ospedalieri, prescrizioni o una combinazione di questi. Gli sconti possono essere sostanziali, fino all'80% o più.

Alcune carte hanno una quota associativa unica, mentre altre possono avere una piccola quota mensile. Tieni presente che si tratta di programmi tariffari scontati, non di piani di assicurazione sanitaria. E i servizi di cui hai bisogno potrebbero non essere coperti, quindi assicurati di leggere la stampa fine.

In genere ci sono restrizioni su dove è possibile utilizzare le carte sconto, simili a quelle per un piano sanitario che richiede l'utilizzo di medici all'interno di una rete specifica.

Un notevole vantaggio è che le carte possono spesso essere utilizzate per i principali servizi dentali. La copertura dentale nelle polizze assicurative tradizionali è di solito molto limitata, costosa o entrambe.

Le carte sconto possono essere utilizzate anche in combinazione con malattia catastrofica altamente deducibile o copertura assicurativa contro gli infortuni.

5. Politiche ad alta deducibilità

I giovani adulti in buona salute in generale che non si aspettano di sostenere molto in termini di spese mediche nel corso dell'anno possono spesso accontentarsi di una polizza a basso premio e altamente deducibile che copre solo lesioni o malattie gravi impreviste. Una polizza assicurativa sanitaria catastrofica garantisce la copertura in caso di tali spese mediche impreviste, mantenendo al minimo i costi assicurativi.

Se hai un piano sanitario altamente deducibile, ha senso aprire (e finanziare) un conto di risparmio sanitario. Questo ti consente di mettere da parte il denaro al lordo delle imposte per pagare le spese mediche, il che ti dà effettivamente uno "sconto" automatico (pari alla tua fascia fiscale) su ogni fattura che paghi.

La linea di fondo

L'assistenza sanitaria è costosa e si prevede che i costi continueranno a salire. Anche se oggi sei in perfetta salute, non puoi contare sulla salute o sull'evitare lesioni. Se non puoi permetterti una polizza di assicurazione sanitaria tradizionale, queste opzioni possono aiutarti. Tuttavia, tieni presente che queste non sono soluzioni perfette e che i vantaggi variano. È essenziale leggere la stampa fine in modo da capire esattamente quale tipo di copertura avrai.

Inoltre, molti fornitori offrono uno sconto se paghi i servizi nello stesso giorno in cui li ricevi, ma devi richiederlo. Inoltre, molti sistemi sanitari offrono assistenza finanziaria — piani di pagamento senza interessi o sconti, in genere basati sul reddito familiare. Se stai affrontando un conto di grandi dimensioni, chiedi sempre sconti e assistenza finanziaria.

Infine, ricorda che uno dei modi migliori per controllare i costi sanitari è prevenire le malattie e gli infortuni. Mangia bene, sii attivo e concentrati su uno stile di vita sano.