5 strategie per aiutare a pagare per gli anziani

Medicare, il programma federale di assicurazione sanitaria principalmente per adulti di età pari o superiore a 65 anni, paga le spese mediche e ospedaliere per molti anziani americani. Tuttavia, non copre tutto. Ad esempio, l'assistenza a lungo termine in custodia per aiuto con le "attività della vita quotidiana", come fare il bagno, vestirsi e mangiare, non è coperta dal piano. Ci sono anche altri costi non coperti.

I costi degli anziani

Molte persone anziane avranno bisogno di tali cure, a causa di un danno fisico o mentale, e loro e le loro famiglie dovranno trovare un modo per pagarle. Sfortunatamente, è raramente economico. In effetti, può spazzare via rapidamente i risparmi di una persona. UN una stanza semi-privata in una casa di cura costa in media $ 225 al giorno, o $ 6.844 al mese, secondo le ultime stime del Dipartimento della salute e dei servizi umani (HHS) degli Stati Uniti. Una stanza privata costa in media $ 253 al giorno, o $ 7.698 al mese.

Per le persone che non necessitano del livello di assistenza offerto da una casa di cura, un'unità con una camera da letto in una comunità di residenza assistita costa circa $ 119 al giorno o $ 3, 628 al mese. Gli assistenti sanitari a domicilio, per le persone che sono in grado di rimanere nelle proprie case ma hanno ancora bisogno di assistenza, fanno pagare circa $ 20, 50 l'ora, dice HHS. Queste sono solo medie, ovviamente. In aree ad alto costo come New York City, le bollette possono essere molto più alte.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine acquistata privatamente è un modo per gestire alcuni di questi costi, anche se può essere costosa e non è per tutti. È anche generalmente più conveniente se acquistato prima dei 60 anni.

Medicaid e Eldercare

Un'altra soluzione è la richiesta di Medicaid, un programma federale e statale congiunto. Sebbene le specifiche possano variare a seconda dello stato, Medicaid generalmente copre i servizi di case di cura, nonché i servizi basati sulla casa e sulla comunità per le persone che hanno bisogno di assistenza ma non di cure infermieristiche specializzate. Nella maggior parte degli stati, Medicaid coprirà anche servizi che possono aiutare le persone a rimanere nelle loro case, come l'assistenza personale, secondo il Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti.

(Per ulteriori informazioni, consultare Assicurazione Medicaid vs. Medicare e Medicaid vs. Assistenza a lungo termine .)

Per qualificarsi, una persona anziana deve avere un totale di "attività numerabili" al di sotto di un determinato importo, in genere $ 2.000 per un individuo e $ 3.000 per le coppie, sebbene l'importo vari ampiamente da uno Stato all'altro. A New York, ad esempio, il livello di ammissibilità Medicaid 2018 è di $ 15.150 per gli individui e $ 22.000 per le coppie. Le attività contabili comprendono conti bancari, azioni e obbligazioni, valore in contanti delle polizze assicurative sulla vita e, in alcuni casi, attività pensionistiche.

Una casa, se la persona ne possiede una, può essere esclusa, sebbene l'equità domestica oltre un certo livello possa influire sull'ammissibilità. Si noti, tuttavia, che una volta che la casa non è più la residenza principale della persona, verrà conteggiata come una risorsa e può diventare soggetta a una richiesta di rimborso di Medicaid.

Tradizionalmente, le persone spesso raggiungevano la soglia di ammissibilità dando denaro ai membri della famiglia o attraverso una spesa in meno - pagando le proprie cure fino a quando non si esauriva abbastanza del loro patrimonio, il che era spesso rapido. Tuttavia, esistono strategie legali che possono aiutare le persone anziane a qualificarsi per Medicaid senza impoverire se stesse o il coniuge. Sebbene le regole siano complesse, alcune delle specifiche variano a seconda dello stato e i servizi di un avvocato esperto sono essenziali, qui ci sono cinque opzioni chiave per indagare.

Trust di protezione delle risorse

Una fiducia irrevocabile correttamente stabilita può essere un modo per proteggere i beni laddove non incidano sull'ammissibilità di Medicare. Un trust irrevocabile, che trasferisce le attività al controllo di un trustee, le rimuove effettivamente dal controllo della persona anziana. Ciò è in contrasto con una fiducia revocabile, in cui la persona si riserva il diritto di modificare l'accordo. I trust revocabili, che sono anche denominati trust viventi revocabili, hanno i loro usi, ma qualificarsi per Medicaid non è uno di questi.

Beni regalo prima di Eldercare

Un'altra opzione, ovviamente, sarebbe semplicemente quella di dare i soldi a un bambino responsabile o un altro parente. Tuttavia, David A. Cutner, un avvocato di diritto anziano con Lamson & Cutner, PC, a New York City, afferma che il percorso può essere molto più rischioso. Una volta trasferito, il denaro appartiene legalmente all'altra persona. Quindi, anche se la persona è totalmente degna di fiducia, gli eventi della propria vita - un divorzio, un fallimento, una causa legale, la loro morte - potrebbero mettere a repentaglio quei soldi. La creazione di un trust invece può evitare questi rischi.

Medicaid attualmente ha un periodo di "ritorno" di cinque anni, quindi se qualcuno trasferisce i beni in un trust ed entra in una casa di cura più di cinque anni dopo, il denaro nel trust non verrà conteggiato ai fini dell'ammissibilità di Medicaid. Tuttavia, se il denaro è stato trasferito entro il periodo di riferimento di cinque anni, ciò influirà sull'ammissibilità per un periodo di tempo.

Un esempio di un trust irrevocabile

Il procuratore Cutner offre un esempio usando le regole del suo stato che qui è leggermente semplificato: supponiamo che una persona trasferisca $ 120.000 a un fondo fiduciario irrevocabile e subito dopo entri in una casa di cura e faccia domanda per Medicaid. Utilizzando la "tariffa regionale" di Medicaid di $ 12.000 al mese per l'assistenza domiciliare in quella regione geografica, il "periodo di penalità" di ineleggibilità può essere facilmente calcolato: Il trasferimento di $ 120.000 diviso per il tasso regionale di $ 12.000 equivale a un periodo di ineleggibilità di 10 mesi. Il periodo di penalità inizia quando la persona si trova nella casa di cura, ha fatto domanda per Medicaid ed è “altrimenti ammissibile” per le prestazioni, ovvero ha meno di $ 15.150 in risorse totali. (Si noti che a New York il periodo di riferimento si applica solo alle case di cura e non alla vita assistita o all'assistenza domiciliare; in altri stati, può applicarsi a tutti e tre.)

Nella maggior parte dei casi, il costo effettivo dell'assistenza domiciliare è superiore al tasso regionale di Medicaid. Di conseguenza, il costo di assistenza domiciliare durante il periodo di penalità sarà superiore all'importo del trasferimento che ha causato la sanzione. È qui che entra in gioco la prossima strategia.

Crea una rendita

Se una persona deve fare domanda per Medicaid prima della scadenza del periodo di cinque anni, potrebbe essere ancora possibile preservare una parte significativa delle proprie attività utilizzando una rendita privata adeguatamente redatta o una cambiale conforme alla legge federale, Cutner dice.

Supponiamo che la persona nell'esempio sopra abbia trasferito $ 60.000 in un trust e abbia usato i restanti $ 60.000 per acquistare una rendita privata preparata da uno studio legale per anziani. Le indennità mensili di rendita, insieme alla previdenza sociale della persona e qualsiasi altro reddito, potrebbero essere utilizzate per pagare la fattura della casa di cura per i cinque mesi in cui la persona era ora non ammissibile per Medicaid ($ 60.000 divisi per $ 12.000). Non ci sarebbe penalità di trasferimento per il denaro utilizzato per acquistare la rendita, ai sensi della legge federale, quindi non influirebbe sull'ammissibilità della persona. Inoltre, i $ 60.000 nel trust sarebbero ora preservati.

La persona avrebbe anche potuto trasferire gli stessi $ 60.000 rimanenti a qualcuno in cambio di una cambiale, con un periodo di rimborso mensile di $ 12.000 simile. Come nel caso di una rendita privata, un tale accordo dovrebbe essere strutturato da un legale più anziano per assicurarsi che soddisfacesse i requisiti di Medicaid.

Usando la strategia di rendita o di cambiale, molte persone possono proteggere dal 40% al 50% dei loro beni, dice Cutner. È improbabile che individui di alto valore netto, con, per esempio, $ 1 milione o più in attività, traggano beneficio. Ad esempio, per qualcuno che trasferisce $ 500.000 per affidarsi a un Paese in cui la tariffa regionale è $ 8.000, il periodo di penalità sarebbe maggiore del periodo di riferimento e potrebbe essere più lungo del soggiorno in casa di cura della persona.

Trust in pool

Gli stati differiscono nel modo in cui trattano il reddito ai fini di Medicaid. In generale, un destinatario Medicaid che si trova in una casa di cura deve trasferire tutto il proprio reddito, ad eccezione di una piccola indennità mensile, al fine di coprire il costo delle cure. Se la persona ha bisogno di cure domiciliari o vive in una comunità di pensionati per cure permanenti, lo stato può considerare qualsiasi eccedenza o eccedenza entro un certo limite e richiedere che vada verso il costo delle cure. In quei casi, un trust aggregato può essere un modo per proteggere parte di quel reddito.

Con un trust aggregato, la persona anziana organizza il versamento del proprio reddito in eccesso a un'organizzazione di beneficenza. La persona non ha più il controllo del denaro, ma può inviare le fatture all'ente benefico per il pagamento. Qualcuno che vive ancora a casa potrebbe usarlo per il cibo e le utility, per esempio. Ciò consente alla persona di sostenere i costi della vita quotidiana che potrebbero superare i limiti relativamente bassi di Medicaid. Si noti che solo un numero limitato di stati consente tali trust.

Accordi per la cura personale

Una somma forfettaria versata a un caregiver per servizi futuri non può essere considerata un trasferimento penalizzato se strutturata correttamente. Questo può servire a vari scopi. Uno è quello di ridurre le dimensioni della proprietà, quindi la persona avrà diritto a Medicaid. Un altro è quello di comprare alla persona anziana un po 'di cura oltre a ciò che offre Medicaid.

Questo tipo di accordo di cura personale può anche aiutare ad alleviare lo stress finanziario di un bambino o di un altro parente che ha rinunciato al lavoro e ha sacrificato il reddito per fornire assistenza. Spesso, dice Cutner, può aiutare a prevenire le fratture familiari quando l'onere dell'assistenza ricade in modo sproporzionato su un bambino in particolare. Tale accordo può essere utilizzato anche con un'agenzia che fornisce servizi di assistenza domiciliare.

Trasferimenti coniugali e rifiuto sponsale

Un trasferimento di beni da un coniuge all'altro non è penalizzato da Medicaid, quindi una mossa comune è per un coniuge che deve recarsi in una casa di cura per trasferire i propri beni al coniuge. Anche così, il coniuge è ancora legalmente obbligato a provvedere alle cure dell'altro coniuge e i suoi beni collettivi saranno considerati ai fini dell'ammissibilità di Medicaid. Firmando un rifiuto sponsale, tuttavia, il coniuge sano può essere in grado di rinunciare a tale responsabilità, rendendo l'altro coniuge immediatamente idoneo per Medicaid.

Successivamente, Medicaid può tentare di riscuotere il rimborso dal coniuge, sebbene Cutner affermi che sono disponibili strategie che possono ridurre l'impatto. Anche se Medicaid riscuote, è probabile che la coppia ne trarrà beneficio, poiché il rimborso di Medicaid si baserà sulla tariffa scontata che paga alle case di cura piuttosto che sulla tariffa di pagamento privato che la coppia avrebbe altrimenti dovuto pagare. Questa opzione potrebbe non essere disponibile nel tuo stato.

La linea di fondo

Se gli anziani non hanno i fondi per pagare le cure di cui hanno bisogno quando diventano fragili mentalmente o fisicamente, studia questi modi per aiutare a pagare le bollette senza impoverire l'individuo o il coniuge. Gli anziani in buona salute dovrebbero usare queste informazioni per pianificare in anticipo le cure di cui potrebbero aver bisogno in futuro.