6 modi per acquisire il valore in contanti nell'assicurazione sulla vita

Se l'hai sentito una volta, l'hai sentito un milione di volte: l'assicurazione sulla vita è un must, soprattutto quando hai una famiglia che dipende dal tuo reddito. Se muori inaspettatamente, un piano di assicurazione sulla vita garantirà la copertura delle esigenze finanziarie della tua famiglia, dall'ipoteca mensile alle bollette della spesa fino all'istruzione universitaria di tuo figlio.

Mentre la sostituzione del reddito è lo scopo principale dell'assicurazione sulla vita, molti assicurati attingono all'assicurazione sulla vita a valore in denaro per altri motivi, come la costruzione di un gruzzolo per la pensione. Conosciute anche come assicurazioni sulla vita permanenti, le polizze assicurative sulla vita con valore in denaro forniscono sia un'indennità in caso di morte che un accumulo del valore in contanti durante la vita dell'assicurato.

Con le politiche sul valore in contanti, gli assicurati possono utilizzare il valore in contanti in vari modi, tra cui:

• Un investimento protetto dalle tasse;
• Un mezzo per pagare i premi della politica più tardi nella vita;
• Un vantaggio che possono trasmettere ai loro eredi.

Tutta la vita, la vita variabile e la vita universale hanno tutte un valore in denaro incorporato. La vita a termine no.

Non buttare via il tuo valore in denaro

Troppi assicurati commettono l'errore costoso di lasciarsi alle spalle una mazzetta di valore in contanti nelle loro polizze a vita permanente. Quando l'assicurato muore, i suoi beneficiari ricevono l'indennità di decesso e l'eventuale valore in denaro residuo ritorna alla compagnia assicurativa. In altre parole, stanno essenzialmente gettando via quel valore di denaro accumulato.

Fortunatamente, puoi prendere delle misure per assicurarti di non cestinare il tuo valore in denaro. Ecco sei strategie popolari per aiutarti a ottenere il massimo dal valore in denaro nella tua assicurazione sulla vita permanente.

Strategia 1: aumentare il beneficio in caso di morte

Se hai accumulato un considerevole valore in contanti durante la vita della tua polizza di assicurazione sulla vita permanente e non intendi utilizzare questi fondi da solo, puoi scegliere di lasciare un beneficio di morte più grande ai tuoi beneficiari. Come puoi riuscirci? Di solito è molto semplice. Chiama semplicemente la tua compagnia di assicurazione sulla vita e dì che sei interessato a fare uno scambio: ti piacerebbe aumentare l'indennità in caso di morte in cambio del valore in contanti della tua polizza. Poiché la società non vuole perdere la propria attività, molto probabilmente accetterà la sua richiesta.

Durante lo scambio, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di drenare completamente il valore in denaro e trasferire l'intero importo sull'indennità di morte o sul valore nominale. Ad esempio, se si dispone di una polizza di assicurazione sulla vita universale con un'indennità di morte di $ 200.000 e un valore in denaro di $ 100.000, il tuo obiettivo è quello di svuotare completamente il valore in denaro e aumentare l'indennità di morte a $ 300.000. Sono altri $ 100.000 che cadranno nelle mani dei tuoi eredi invece di rivolgersi alla compagnia di assicurazione sulla vita.

Strategia 2: pagare i premi dell'assicurazione sulla vita

Una volta che hai accumulato abbastanza valore in denaro, puoi sfruttarlo per coprire i pagamenti dei premi. Questo è noto come "pagato". La stragrande maggioranza delle compagnie di assicurazione sulla vita è disposta a onorare questa richiesta, tutto ciò che devi fare è chiedere. Usando questa tattica, potresti risparmiare $ 2, 000 o più in premi ogni anno.

Strategia 3: sottoscrivere un prestito

Se hai accumulato un valore in denaro considerevole, puoi anche scegliere di stipulare un prestito a fronte della tua polizza. Le compagnie di assicurazione sulla vita offrono spesso questi prestiti a valore in contanti a tassi di interesse inferiori a un prestito bancario tradizionale. Naturalmente, non sei obbligato a rimborsare il prestito, poiché essenzialmente stai prendendo in prestito i tuoi soldi. Tuttavia, è importante notare che qualsiasi somma presa in prestito, oltre agli interessi, verrà dedotta dall'indennità in caso di morte.

Strategia 4: effettuare un prelievo

Se sei a corto di fondi o desideri semplicemente effettuare un grande acquisto, hai la possibilità di prelevare parte o tutto il tuo valore in contanti. A seconda della vostra politica e delle dimensioni del vostro valore in contanti, un tale prelievo potrebbe tagliare la vostra prestazione di morte o addirittura cancellarlo del tutto. Mentre alcune polizze vengono ridotte in base al dollaro per ogni prelievo, altre (come alcune polizze tradizionali a vita intera) riducono effettivamente l'indennità in caso di morte di un importo superiore a quello che ritiri. Assicurati di discutere questa tattica con il tuo agente assicurativo prima di fare qualsiasi mossa improvvisa.

Strategia 5: fai crescere il tuo gruzzolo

Negli ultimi anni, le polizze assicurative sulla vita con valore in denaro sono diventate estremamente popolari tra gli investitori che desiderano integrare il proprio reddito pensionistico. Se hai accumulato un buon valore in denaro, puoi utilizzare questi fondi in vari modi come attività nel tuo portafoglio pensionistico. Spesso questi fondi sono garantiti per molti anni differiti dalle tasse, il che potrebbe davvero rafforzare il tuo gruzzolo.

La maggior parte dei consulenti afferma che gli assicurati dovrebbero dare la loro politica per crescere almeno dai 10 ai 15 anni prima di attingere al valore in contanti per il reddito pensionistico. Parlate con il vostro agente di assicurazione sulla vita o consulente finanziario se questa tattica è giusta per la vostra situazione.

Strategia 6: resa totale

Ovviamente, hai sempre la possibilità di rinunciare alla tua polizza e ricevere il valore in denaro maturato. Prima di intraprendere questa strada, è importante considerare molti fattori. Prima di tutto, stai cedendo l'indennità di morte quando ti arrendi a una polizza di assicurazione sulla vita, il che significa che i tuoi eredi non riceveranno nulla dalla polizza quando muori. Nella maggior parte dei casi, ti verranno addebitate anche le commissioni di riscatto, che potrebbero ridurre notevolmente il tuo valore in contanti.

Inoltre, il denaro ricevuto durante la consegna è soggetto all'imposta sul reddito. Se si dispone di un saldo prestiti in sospeso rispetto alla polizza, si potrebbero incorrere in ulteriori imposte.

La linea di fondo

Non lasciare che il valore in denaro si accumuli in una polizza di assicurazione sulla vita permanente senza decidere come utilizzarlo. E assicurati che il valore in denaro venga svuotato e ridistribuito più avanti nella vita.