80-10-10 mutuo
Un mutuo 80-10-10 è un prestito in cui il primo e il secondo mutuo si verificano contemporaneamente. Il primo privilegio di mutuo ha un rapporto prestito / valore dell'80 percento (rapporto LTV), il secondo vincolo di mutuo ha un rapporto prestito / valore del 10 percento e il mutuatario effettuerà un acconto del 10 percento.
L'ipoteca 8-10-10 è anche conosciuta come un'ipoteca sulle spalle.
RIPARTIZIONE 80-10-10 Ipoteca
L'ipoteca 80-10-10, le transazioni sono spesso utilizzate dai mutuatari per evitare di pagare l'assicurazione dei mutui privati (PMI). PMI è un'assicurazione che protegge l'istituto finanziario dal rischio di inadempienza del mutuatario su un prestito.
In generale, 80-10-10 mutui tendono ad essere popolari a volte in cui i prezzi delle case stanno accelerando. Man mano che le case diventano meno convenienti, i mutui sulle spalle consentono agli acquirenti di prendere in prestito più denaro di quanto suggeriscano i loro acconti. Questa assicurazione annuale può costare tra lo 0, 25% e il 2% dell'importo totale del prestito. Sei principali aziende negli Stati Uniti vendono PMI.
Esempio di ipoteca 80-10-10
La famiglia Doe vuole acquistare una casa per $ 300.000 e hanno un acconto di $ 30.000 o il 10% o il valore totale della casa. Con un'ipoteca convenzionale del 90 percento, dovranno acquistare e pagare PMI in aggiunta ai pagamenti mensili dell'ipoteca. Inoltre, un'ipoteca del 90 percento porterà generalmente un tasso di interesse più elevato.
Invece, la famiglia Doe può stipulare un mutuo dell'80% per $ 240.000 possibilmente a un tasso di interesse più basso ed evitare la necessità di PMI. Allo stesso tempo, avrebbero sottoscritto un secondo mutuo del 10 percento di $ 30.000. Questo tipo di prestito è in genere sotto forma di una linea di credito di equità domestica (HELOC). L'acconto sarà comunque del 10 percento, ma la famiglia eviterà i costi PMI e otterrà un tasso di interesse migliore.
Altri benefici di un mutuo 80-10-10
Il secondo mutuo HELOC funziona come una carta di credito, ma con un tasso di interesse più basso in quanto il capitale proprio in casa lo sosterrà. Come tale, genera interesse solo quando lo si utilizza. Ciò significa che puoi pagare l'HELOC, in tutto o in parte, ed eliminare i pagamenti di interessi su tali fondi. Inoltre, una volta risolta, la linea di credito HELOC rimane. Questi fondi possono fungere da pool di emergenza per altre spese, come ristrutturazioni di case o persino istruzione.
I prestiti 80-10-10 sono una buona opzione per le persone che stanno cercando di acquistare una casa ma non hanno ancora venduto la loro casa esistente. In quello scenario, avrebbero utilizzato l'HELOC per coprire una parte dell'acconto sulla nuova casa. Pagherebbero l'HELOC quando la vecchia casa vende.
I tassi di interesse di HELOC sono più alti di quelli dei mutui convenzionali, il che compenserà in qualche modo i risparmi ottenuti con un mutuo dell'80%. Se hai intenzione di pagare l'HELOC entro pochi anni, questo potrebbe non essere un problema.
Quando i prezzi delle case sono in aumento, la tua equity aumenterà insieme al valore della tua casa. Ma in una fase di crisi del mercato immobiliare, potresti essere lasciato pericolosamente sott'acqua, con una casa che vale meno del dovuto.