Anticipo
Un tasso di anticipo è la percentuale massima del valore di una garanzia che un prestatore è disposto a estendere per un prestito. Il tasso di anticipo aiuta un mutuatario a determinare quale tipo di garanzia portare al tavolo per garantire l'importo del prestito desiderato - e aiuta a minimizzare l'esposizione alle perdite di un finanziatore quando accetta garanzie che possono variare di valore.
Abbattere la percentuale di anticipo
La garanzia aiuta i finanziatori a ridurre al minimo i rischi e offrire tassi di interesse accessibili ai mutuatari. Impostando un tasso anticipato, un prestatore può creare un cuscinetto nella transazione di prestito assicurando che se il valore della garanzia diminuisce e il prestito diventa inadempiente, vi è ancora una protezione adeguata dalla perdita del capitale del prestito. Se un finanziatore ha un tasso di anticipo del 75% e il valore della garanzia presentata è di $ 100.000, il prestito massimo che il mutuatario può ricevere è di $ 75.000.
La garanzia aiuta i mutuatari a garantire un tasso migliore per il loro prestito e potenzialmente un prestito più ampio del tutto. I tipi comuni di garanzie comprendono immobili (incluso il capitale proprio), veicoli automobilistici, conti in contanti, investimenti, polizze assicurative, pagamenti o crediti futuri, oggetti di valore e / o macchinari e attrezzature.
Il tasso di anticipo funziona in modo simile al rapporto prestito / valore (LTV). LTV è un altro rapporto di valutazione del rischio di prestito spesso utilizzato da istituti finanziari e altri finanziatori prima di approvare un mutuo. I rapporti LTV elevati sono generalmente considerati a maggior rischio, successivamente costano di più al mutuatario e richiedono potenzialmente al mutuatario di acquistare un'assicurazione ipotecaria. Il rapporto LTV può essere calcolato come Importo ipotecario / Valore stimato dell'immobile.
Advance Rate nel contesto della valutazione del rischio di credito
Determinare il tasso di anticipo per un mutuatario di solito arriva dopo che il prestatore ha analizzato le condizioni finanziarie complessive del mutuatario. Questa analisi si concentra sulla capacità del prestatore di rimborsare il prestito proposto, secondo i termini e le condizioni specifici indicati. Per determinare il rischio di credito di un mutuatario, i finanziatori, come le banche commerciali, spesso iniziano con un quadro, chiamato "le cinque C". Queste consistono nella storia creditizia di un richiedente, nella sua capacità di rimborso, nel suo capitale, nelle condizioni del prestito e nelle garanzie associate .
La valutazione del rischio di credito si verifica non solo in caso di prestiti al consumo, ma anche in tutto il mercato obbligazionario. A seguito di un'attenta valutazione del rischio di insolvenza di un emittente obbligazionario (società, non profit, comune, ecc.), Un'agenzia di rating del credito, come Fitch, Moody's o Standard & Poor's, assegna un rating, che corrisponde al livello di rischio dell'emittente e corrispondente potenziale di ricompensa.
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