Alternative a un'ipoteca inversa
L'uso dell'equità nella tua residenza è un metodo che molte persone usano per raccogliere denaro. Esistono diversi metodi che un proprietario di abitazione può utilizzare per attingere a questa vena di reddito, ma alcuni potrebbero essere più adatti di altri. Un'opzione popolare - che spesso riempie le onde radio di pubblicità - è il mutuo inverso. Tuttavia, sebbene popolare, questa potrebbe non essere la scelta migliore per molti proprietari di case.
L'ipoteca inversa
Se hai 62 anni o più, potresti essere in grado di convertire il capitale proprio in casa in contanti con un'ipoteca inversa. Questo prestito ti consente di prendere in prestito contro l'equità nella tua casa per ottenere un pagamento mensile fisso o una linea di credito (o una combinazione delle due). Il rimborso è differito fino a quando non ti trasferisci, vendi la casa, diventi delinquente in materia di tasse sulla proprietà o assicurazione, la casa cade in rovina o muori. Quindi la casa viene venduta e l'eventuale eccedenza dopo il rimborso va a te o ai tuoi eredi.
I mutui inversi possono essere problematici se non eseguiti correttamente e richiedere un'attenta attenzione ai diritti del coniuge superstite se sei sposato. Naturalmente, la fine del processo significa che tu o i tuoi eredi rinunciate alla vostra casa a meno che non siate in grado di riacquistarlo dalla banca. I finanziatori senza scrupoli possono anche rappresentare un rischio enorme, quindi scegli attentamente questa opzione
(Per ulteriori informazioni, vedere 5 truffe sui mutui inversi. )
Rifinanziare il mutuo esistente
Se hai un mutuo per la casa esistente, potresti essere in grado di rifinanziare il tuo mutuo per ridurre i pagamenti mensili e liberare un po 'di denaro. Uno dei migliori motivi per rifinanziare è quello di abbassare il tasso di interesse sul mutuo, che può farti risparmiare denaro durante la durata del prestito, ridurre la dimensione dei pagamenti mensili e aiutarti a costruire più rapidamente il capitale proprio in casa.
Un altro vantaggio: se rifinanziate invece di ottenere un mutuo inverso, la vostra casa rimane un vantaggio per voi e per i vostri eredi.
Sottoscrivere un prestito di equità domestica
Essenzialmente una seconda ipoteca, un prestito di equità domestica ti consente di prendere in prestito denaro sfruttando l'equità che hai in casa. Funziona allo stesso modo del tuo mutuo primario: ricevi il prestito come un unico pagamento forfettario e non puoi prelevare fondi aggiuntivi dalla casa.
Per gli anni fiscali fino al 2017 compreso, gli interessi su un prestito di equità domestica per importi fino a $ 100.000 sono generalmente deducibili indipendentemente dal modo in cui è stato utilizzato il prestito, sia esso per debito con carta di credito o prestiti studenteschi. E se utilizzi il prestito per quelli che sono chiamati scopi qualificati, che sono "acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente la residenza che assicura il prestito", potresti prendere detrazioni fiscali fino a $ 1 milione (incluso qualsiasi debito di prima ipoteca che hai ).
Tuttavia, il nuovo Tax Tuts and Jobs Act ha ridotto l'ammissibilità a una detrazione del prestito di equità domestica. Per gli esercizi fiscali dal 2018 al 2025, non sarà possibile detrarre gli interessi sui prestiti di capitale proprio a meno che il prestito non sia utilizzato specificamente per gli scopi qualificati sopra descritti. Ha anche lasciato cadere il livello al quale gli interessi sono deducibili in prestiti di $ 750.000 o meno.
Si tratta generalmente di prestiti a tasso fisso, che offrono sicurezza contro l'aumento dei tassi di interesse. Per questo motivo, il tasso di interesse è generalmente più elevato rispetto a una linea di credito azionaria domestica. Come per il rifinanziamento, la tua casa rimane un vantaggio per te e per i tuoi eredi. Poiché la tua casa funge da garanzia, è importante capire che è a rischio di preclusione se si è inadempienti sul prestito.
(Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere Reverse Mortgage o Home-Equity Loan?)
Estrarre una linea di credito di equità domestica
Una linea di credito di equità domestica (HELOC) offre la possibilità di prendere in prestito fino al limite di credito approvato in base alle necessità. A differenza di un prestito di equità domestica, in cui paghi gli interessi sull'intero importo del prestito, indipendentemente dal fatto che tu stia utilizzando il denaro o meno, con un HELOC paghi gli interessi solo sull'importo di denaro effettivamente prelevato. Gli HELOC sono prestiti regolabili; il tuo pagamento mensile cambierà con tassi di interesse fluttuanti.
Le regole sulla deducibilità e gli scopi qualificati sono le stesse di un prestito di equità domestica (vedere la voce 2). Un HELOC mantiene la tua casa come una risorsa per te e per i tuoi eredi. Tuttavia, come nel caso di un prestito di equità domestica, la vostra casa funge da garanzia e potrebbe essere preclusa in caso di inadempienza.
Vendi la tua casa o ridimensiona
Le opzioni sopra ti mantengono nella tua casa esistente. Se sei disposto e in grado di trasferirti, tuttavia, vendere la tua casa ti dà accesso all'equità che hai costruito. Questa opzione può essere particolarmente interessante se la tua residenza è più grande del necessario, troppo difficile o costosa da mantenere, o ha tasse sulla proprietà proibitivamente costose. Il ricavato può essere utilizzato per acquistare una casa più piccola, più economica o da affittare, e avrai denaro extra per risparmiare, investire o spendere secondo necessità.
Vendi la tua casa ai tuoi figli
Un'altra alternativa a un'ipoteca inversa è quella di vendere la tua casa ai tuoi figli. Un approccio è un accordo di vendita-locazione, in cui si vende la casa, quindi la si riconsegna utilizzando i contanti della vendita. Come proprietari, i tuoi figli ottengono un reddito da locazione e saranno in grado di detrarre gli ammortamenti, le tasse immobiliari e la manutenzione.
Un altro approccio è un mutuo inverso privato, che funziona come un mutuo inverso, tranne che gli interessi e le tasse rimangono in famiglia. I tuoi figli ti pagano regolarmente e quando è il momento di vendere la casa, recuperano i loro contributi (e interessi).
Sebbene non sia libero di istituire questo tipo di accordo, in genere è molto più economico che ottenere un mutuo inverso attraverso una banca e la casa rimane un vantaggio per te e i tuoi figli. La vendita ai tuoi figli ha conseguenze fiscali e di pianificazione patrimoniale, quindi è importante lavorare con uno specialista o avvocato fiscale qualificato.
La linea di fondo
I mutui inversi possono essere una buona opzione per le persone ricche di case e con pochi soldi in contanti, con un sacco di equità domestica ma non abbastanza reddito per la pensione. Ci sono altre opzioni, tuttavia, che ti consentono di attingere all'equità che hai accumulato nella tua casa.
Prima di prendere qualsiasi decisione, è una buona idea ricercare le opzioni, cercare le migliori tariffe (ove applicabile) e consultare uno specialista o avvocato fiscale qualificato.
(Per ulteriori informazioni, vedere Evitare queste insidie dell'ipoteca inversa, Guida completa all'ipoteca inversa, Confronto tra ipoteche inverse e Mutui forward, Sei idoneo per un'ipoteca inversa?, Tipi di ipoteca inversa, Come scegliere un piano di pagamento ipotecario inverso, Mutuo inverso o Home-Equity Loan ?, Una guida alle tasse e ai mutui inversi, 5 firma un'ipoteca inversa è una buona idea, 5 firma un'ipoteca inversa è una cattiva idea, Come evitare di sopravvivere all'ipoteca inversa, Uno sguardo alla regolamentazione dei mutui inversi, Regole per l'ottenimento di un'ipoteca inversa dell'FHA, un'ipoteca inversa: la tua vedova potrebbe perdere la casa? Fai attenzione a queste truffe sull'ipoteca inversa e alle insidie dell'ipoteca inversa.)