La previdenza media per età

Se sei come la maggior parte delle persone, probabilmente dovrai intensificare i tuoi sforzi per la pensione. Un'analisi del Government Accountability Office (GAO) dell'ottobre 2017 ha rilevato che i risparmi per la pensione media per gli americani tra i 55 e i 64 anni erano di $ 107.000. Il GAO osserva che questa somma si tradurrebbe in un pagamento mensile di $ 310 se fosse investita in una rendita protetta dall'inflazione.

Key Takeaways

• I risparmi delle famiglie in tutti i conti pensionistici sono aumentati notevolmente dai loro livelli pre-recessione, anche tra i millennial ($ 9.000 nel 2007 a $ 36.000 nel 2017), la Generazione X (da $ 32.000 a $ 71.000) e i baby boomer (da $ 75.000 a $ 157.000).
• Se non riesci a risparmiare realisticamente il 15% del tuo stipendio, risparmia il più possibile e assicurati di risparmiare abbastanza per ottenere il massimo beneficio dal contributo corrispondente della tua azienda se ne viene offerto uno.
• Non è mai troppo presto nella tua carriera per mettere insieme un piano, ma non è nemmeno troppo tardi per iniziare.

I risparmi delle famiglie in tutti i conti pensionistici sono drammaticamente aumentati dai livelli pre-recessione, anche tra i millennial (da $ 9.000 nel 2007 a $ 36.000 nel 2017), la Generazione X (da $ 32.000 a $ 71.000) e i baby boomer (da $ 75.000 a $ 157.000), secondo un settembre Rapporto 2018 del Transamerica Center for Retirement Studies.

Diamo un'occhiata a ciò che le persone in varie fasce d'età hanno risparmiato per la pensione e come si somma a ciò che gli esperti raccomandano.

ventenni

Se hai vent'anni e hai appena iniziato la tua carriera, il tuo stipendio probabilmente riflette questo fatto. È anche probabile che tu stia portando una buona quantità di debito per i prestiti agli studenti. Il pagamento medio mensile del prestito studentesco per qualcuno di 20 anni era di $ 393, secondo i dati del 2016 della Federal Reserve Bank di Cleveland. Elevati livelli di debito combinati con uno stipendio entry-level aiutano a spiegare perché la ventesima media ha un importo mediano stimato di $ 16.000 licenziato, secondo un sondaggio del 2015 di Transamerica.

Il lato positivo è che i ventenni dovrebbero avere circa 40 anni prima di ritirarsi, il che è molto tempo per compensare un deficit. L'unica cosa più importante da fare è contribuire al tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, come un piano 401 (k) o 403 (b). Puoi contribuire fino a $ 18.500 nel 2018 e fino a $ 19.000 nel 2019.

La società di gestione degli investimenti Fidelity raccomanda di mettere da parte almeno il 15% del reddito al lordo delle imposte per la pensione. Se non riesci a risparmiare realisticamente il 15% del tuo stipendio, risparmia il più possibile e assicurati di risparmiare abbastanza per ottenere il massimo beneficio dal contributo corrispondente della tua azienda se ne viene offerto uno. Non girare i soldi gratis.

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trentenni

Se hai più di 30 anni, probabilmente sei salito di livello nella tua azienda o hai acquisito abbastanza esperienza per uscire da quei gradi di stipendio entry-level. Ma la vita potrebbe essere più complicata ora. Potresti essere sposato, avere qualche figlio, forse una casa, e probabilmente stai ancora pagando i prestiti agli studenti. Con qualsiasi cosa, dall'ipoteca ai tacchetti da calcio a quella inaspettata riparazione dell'auto che ti toglie un morso dalla busta paga, il risparmio per la pensione potrebbe cadere a margine.

I dati Transamerica mostrano che trentacinque risparmiano una media di $ 45.000. A seconda della tua età e stipendio annuale, potresti essere a posto. Secondo Fidelity, dovresti avere circa l'equivalente del tuo stipendio annuale risparmiato come gruzzolo all'età di 30 anni, il doppio del tuo stipendio all'età di 35 anni e tre volte il tuo stipendio quando esci dai 30 anni.

Per raggiungere questi obiettivi, è una buona idea restringere il budget familiare dove è possibile e cercare di aumentare la percentuale del tuo stipendio che stai risparmiando ogni anno, se possibile. Se non hai ancora iniziato a risparmiare, dovrai risparmiare una percentuale maggiore del tuo reddito annuale. Ad esempio, se non inizi a risparmiare fino ai 30 anni, Fidelity ti consiglia di mettere da parte il 18% del tuo stipendio all'anno, mentre qualcuno a partire da 35 anni dovrebbe cercare di risparmiare il 23% all'anno. Mettere da parte quasi un quarto del reddito per la pensione è un ordine elevato per chiunque abbia debiti e fatture mensili, e questo sottolinea l'importanza del risparmio anticipato.

Infine, non essere troppo conservatore con le tue scelte di investimento. Sei ancora abbastanza giovane per resistere ai grandi ribassi del mercato perché il tuo portafoglio ha tempo di riprendersi.

quarantenni

Se hai 40 anni, probabilmente sei nel pieno della tua carriera. Hai pagato le tue quote e ora, si spera, hai uno stipendio che lo riflette. Con un po 'di fortuna, arriverai alla fine di quei pagamenti per prestiti agli studenti qualche volta in questo decennio, liberando più denaro.

Ma la casa è più grande, i bambini sono più grandi e potrebbero aver bisogno di aiuto per acquistare un'auto o pagare per la scuola, e se sei onesto, potresti soffiare soldi su cose di cui potresti fare a meno.

Statisticamente, la maggior parte degli americani è pericolosamente indietro a questo punto, con un risparmio mediano stimato di soli $ 63.000. Ricorda che Fidelity consiglia di risparmiare tre volte il tuo stipendio annuale quando raggiungi i 40 anni. Quindi, se stai guadagnando $ 55.000, dovresti avere un saldo di $ 165.000 già incassato. All'età di 45 anni, si consiglia di risparmiare quattro volte il proprio stipendio annuale e sei volte quel livello quando si raggiungono i 50 anni.

Se sei indietro (e anche se non lo sei), dovresti provare a massimizzare i tuoi contributi 401 (k). Se non si dispone già di un IRA, avviarne uno e provare anche a massimizzarlo. L'importo che puoi contribuire a un IRA è di $ 5.500 nel 2018 e $ 6.000 nel 2019. Per raggiungere questi obiettivi, considera di mettere qualsiasi aumento che ottieni verso i risparmi per la pensione. E se non hai più pagamenti per il prestito studentesco, impegna anche quelle somme sul tuo gruzzolo.

Fiftysomethings

Se hai 50 anni, ti stai avvicinando all'età pensionabile ma hai ancora tempo per risparmiare. Potresti anche pagare le tasse universitarie dei tuoi figli, aiutandoti con i pagamenti in auto, benzina e un numero qualsiasi di altre spese. La casa potrebbe invecchiare e ha bisogno di essere riparata, e le tue spese mediche stanno quasi certamente aumentando.

Il risparmio mediano stimato di cinquantaquattro è di circa $ 117.000, molto meno del desiderabile reddito annuo da sei a otto volte raccomandato da Fidelity.

Se hai più di 50 anni, puoi contribuire con un extra di $ 1, 000 all'anno al tuo IRA e un extra di $ 6.000 all'anno al tuo 401 (k) o 403 (b) in quello che è noto come contributo di recupero. Oltre a sfruttare i contributi di recupero, considera il ridimensionamento vendendo la tua casa e raccogliendo qualsiasi valore apprezzato. Se disponi di stock options aziendali o altri beni, non dimenticare di considerarli come parte del tuo saldo pensionistico, anche se non si trovano in un conto pensionistico. Prendi in considerazione l'incontro con un pianificatore finanziario, in particolare uno specializzato in pensione, per mettere in ordine le cose.

Sixtysomethings

Questo è in genere il decennio in cui inizi a raccogliere i frutti di decenni di risparmi. Quando raggiungi i 60 anni, dovresti risparmiare otto volte il tuo stipendio annuale, secondo Fidelity, mentre quelli che hanno 67 anni dovrebbero avere 10 volte il loro stipendio risparmiato.

Sfortunatamente, Transamerica riferisce che il risparmio mediano stimato per sessantesimo è di $ 172.000. A questo punto, è più difficile risparmiare abbastanza da compensare eventuali carenze. Se sei in ritardo sui tuoi risparmi, dai un'occhiata alle tue risorse e vedi cosa può essere monetizzato ad un certo punto per aiutarti a sostenerti.

Questo è anche il decennio in cui puoi iniziare a ricevere le prestazioni di sicurezza sociale. La maggior parte degli anziani ritiene che questa sia una fonte significativa di reddito mensile. L'indennità mensile media per un lavoratore pensionato nel 2018 è di $ 1.413 al mese.

La linea di fondo

L'importo necessario per la pensione è diverso per tutti. Tuttavia, ci sono parametri che puoi provare a colpire in ogni decennio della tua vita. Non è mai troppo presto nella tua carriera per mettere insieme un piano, ma non è nemmeno troppo tardi per iniziare.