Una guida per principianti ai prestiti studenteschi

La maggior parte degli studenti ha bisogno di prendere in prestito denaro per andare al college a meno che non abbiano genitori che hanno risparmiato tutto ciò che era necessario per le lezioni. Pochi studenti possono guadagnare abbastanza per pagare le tasse scolastiche contemporaneamente a loro. Se aspettano di aver risparmiato abbastanza per finanziare un diploma universitario, potrebbe essere necessario attendere fino a quando non hanno compiuto 30 anni per iniziare la scuola. Invece, gli studenti generalmente cercano prestiti per pagare le tasse scolastiche e altri costi di vita mentre a scuola prima di iniziare a lavorare.

Gli studenti possono chiedersi quanto sia ragionevole assumere un debito come studente. In genere i consulenti raccomandano che l'importo massimo del debito che uno studente dovrebbe considerare non sia superiore al salario iniziale previsto per il primo anno. Idealmente, dovrebbero cercare di mantenere il debito totale a non più della metà dello stipendio iniziale del loro primo anno.

Ciò significa che se uno studente pensa che il suo stipendio iniziale sarà di $ 40.000, dovrebbe cercare di non superare i $ 10.000 all'anno in prestiti per un grado di 4 anni. Nel mondo di oggi ciò potrebbe essere impossibile se stanno pensando a una scuola privata o stanno pianificando di frequentare una scuola pubblica fuori dallo stato. Le tasse scolastiche e le tasse per una scuola pubblica di quattro anni sono in media di circa $ 9.000 all'anno, più altri $ 1.200 per libri e forniture. Aggiungi vitto e alloggio in una scuola statale (se il piano è di vivere a scuola piuttosto che a casa) il costo salta di quasi $ 10.000. Le tasse scolastiche e le tasse per un college pubblico fuori dallo stato in media $ 22.958 all'anno più un po 'più di $ 11.000 per vitto, alloggio, libri e forniture. Le scuole private hanno una media di $ 31.000 per tasse scolastiche e tasse più circa $ 12.500 per vitto, alloggio, libri e forniture.

Gli studenti possono minimizzare alcuni di questi costi ottenendo una borsa di studio o una borsa di studio o lavorando nel campus. Per molti studenti, tuttavia, i prestiti sono la loro unica opzione per coprire la maggior parte delle spese scolastiche. Il processo di prestito è lungo e complicato, ma suddividerlo in passaggi lo rende più comprensibile e fattibile.

Passaggio 1: FAFSA

La prima cosa che tutti gli studenti devono fare ogni anno prima ancora di fare domanda per i prestiti studenteschi è compilare la domanda gratuita di Federal Student Aid (FAFSA). Questa domanda può essere completata online su www.fafsa.ed.gov ed è un requisito per qualsiasi prestiti federali per studenti o genitori. Questa applicazione viene anche utilizzata dalle scuole per prendere decisioni su sovvenzioni e altre forme di aiuti finanziari, come lo studio del lavoro.

Passaggio 2: Prestiti per studenti sovvenzionati diretti e non sovvenzionati diretti

I prestiti diretti provengono dal governo federale e possono essere sovvenzionati o non sovvenzionati. La prima speranza di uno studente è quella di ottenere il maggior numero possibile di prestiti in prestito per gli studenti. Il vantaggio dei prestiti studenteschi sovvenzionati diretti è che il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti pagherà tutti gli interessi mentre il mutuatario è ancora uno studente e per un certo numero di mesi dopo la laurea.

Se lo studente ottiene prestiti diretti non sovvenzionati e non effettua pagamenti di interessi a scuola, l'interesse si accumula come capitale del prestito e aumenta l'importo che dovrà rimborsare. Il funzionario addetto agli aiuti finanziari della scuola ti dirà se puoi beneficiare di prestiti agevolati o non sovvenzionati in base alla valutazione finanziaria della domanda FAFSA.

Fase 3: prestiti studenteschi federali

Se uno studente si qualifica, i prestiti studenteschi federali sono l'opzione migliore. Vengono forniti con tassi di interesse fissi e termini di rimborso più indulgenti, tra cui un piano di rimborso graduato che consente al prestito di pagare meno nei primi anni quando iniziano a lavorare per la prima volta e piani di rimborso estesi che consentono loro di effettuare pagamenti fino a 25 anni. Inoltre, esistono piani di rimborso basati sul reddito con possibilità di perdono dopo 25 anni e piani di rimborso pay-as-you-guadagnare con possibilità di perdono dopo 20 anni.

I prestiti studenteschi federali si basano sul FAFSA, che valuta i livelli di reddito della famiglia e degli studenti. Dopo aver esaminato la FAFSA, la scuola ti farà sapere per quali tipi di prestiti ti qualifichi e se saranno sovvenzionati o non sovvenzionati.

- Prestito diretto di Stafford: disponibile per studenti universitari e laureati, offrono le opzioni di prestito più economiche. La concessione o meno del prestito sarà basata sulla situazione finanziaria dello studente. È possibile ottenere un prestito Stafford parzialmente sovvenzionato e parzialmente non sovvenzionato. (Per ulteriori informazioni, vedere Prestiti Stafford: sovvenzionati vs. non sovvenzionati .)

- Prestito federale Perkins: si tratta di prestiti basati sui bisogni. Dopo che lo studente avrà completato la FAFSA, il funzionario addetto agli aiuti finanziari della scuola gli farà sapere se si qualificano. (Si noti che a metà settembre 2015, il Congresso stava discutendo se chiudere questo programma, che ha una proroga di un anno e che scadrà dopo il 30 settembre 2015.)

- Prestito federale PLUS: si tratta di un prestito studentesco erogato dai genitori dello studente e concesso a nome del genitore. Gli studenti laureati possono stipulare questi prestiti a proprio nome.

Step 4: Prestito per studenti privati

Se uno studente non riesce a ottenere abbastanza denaro attraverso i programmi di prestito studentesco federali, la sua altra opzione più probabile sarà quella di richiedere un prestito privato per studenti. Generalmente questi prestiti hanno un tasso di interesse più elevato e il tasso è variabile anziché fisso. Questi prestiti inoltre non sono inclusi nei programmi di rimborso federali se il mutuatario ha difficoltà a ripagarli dopo la laurea.

Alcune scuole private offrono prestiti attraverso un fondo fiduciario scolastico. Se lo studente ha intenzione di frequentare una scuola privata, le condizioni di prestito del fondo fiduciario scolastico saranno generalmente più favorevoli rispetto a quelle di un finanziatore privato.

La maggior parte degli studenti richiede prestiti privati ​​con un genitore o altri co-firmatari che hanno un buon rating creditizio. Ciò consente loro di beneficiare di tassi di interesse più bassi. (Per ulteriori informazioni, vedere Come ottenere un prestito per studenti privati e anziani: prima di firmare tale prestito per studenti .)

Passaggio 5: rivedi le tue offerte e scegli la tua scuola

Il pacchetto di aiuti finanziari offerto a uno studente può essere diverso da ogni scuola a cui si applica. Alcune scuole non concedono prestiti Perkins, per esempio. Alcune scuole possono offrire più borse di studio o denaro rispetto ad altre, il che può ridurre la quantità di denaro che lo studente dovrà prendere in prestito.

Quando uno studente riceve lettere di accettazione dai college con informazioni sul pacchetto di aiuti finanziari offerti, prepara un foglio di calcolo con una colonna per ogni scuola che includa:

1. Borse di studio

2. Prestiti studenteschi federali

3. Contributo pianificato dalla famiglia, che comprende sia il denaro che lo studente prevede di contribuire sia l'importo che i suoi piani familiari contribuiscono

4. Studio di lavoro o altri guadagni previsti

5. Divario: quanti soldi sono ancora necessari dopo aver sommato tutti i soldi disponibili per quella scuola

Confronta le offerte e determina quale scuola lo studente vuole frequentare. Gli studenti possono richiedere prestiti per studenti privati ​​per colmare qualsiasi lacuna nella scuola che scelgono, ma pensa attentamente prima di scendere su quel pendio scivoloso. Gli studenti potrebbero scoprire che devono prendere in prestito più di quanto possano permettersi di rimborsare, mettendosi sulla strada del disastro finanziario.

La linea di fondo

Gli studenti dovrebbero riflettere attentamente su quanto vogliono prendere in prestito per la scuola. Potrebbero davvero voler frequentare una particolare scuola privata, ma ne varrà la pena mettere a rischio il proprio futuro finanziario? In genere, i consulenti finanziari scoprono che le persone che prendono in prestito più del loro primo anno di stipendio hanno difficoltà a vivere i loro sogni di avere una famiglia e di acquistare una casa perché i pagamenti dei prestiti agli studenti vanno oltre ciò che possono permettersi. (Per ulteriori informazioni, consultare I principali fornitori di prestiti per studenti, una guida rapida su come funzionano i prestiti FAFSA e 5 modi per ottenere il massimo aiuto finanziario per gli studenti .)