I vantaggi del rimborso del mutuo

Hai fatto il salto e hai deciso di acquistare una casa. Dopo aver firmato una montagna di scartoffie, ora sei l'orgoglioso proprietario della tua casa. Trenta giorni dopo, quando arriva il primo pagamento del mutuo, sei colpito dalla realtà di ciò che hai fatto. Hai impiegato 30 anni di pagamenti ingenti, in un'economia che non promette stabilità del lavoro a lungo termine. Non fatevi prendere dal panico.

In questo articolo, esamineremo i vantaggi di pagare il mutuo il più presto possibile e ti forniremo indicazioni su come farlo.

Pagalo: Pro e contro

Il primo e più ovvio motivo per pagare il mutuo il prima possibile è che ti farà risparmiare decine di migliaia di dollari. Leggi i documenti che hai firmato quando hai acquistato il luogo e dai un'occhiata da vicino al tuo piano di ammortamento. Le società di mutui dichiarano in anticipo che pagherai più del doppio del prezzo di acquisto della casa, prima di possederla effettivamente.

(Per ulteriori informazioni sul piano di ammortamento, consultare "Comprensione della struttura dei pagamenti ipotecari").

Il secondo motivo è la tranquillità che si ottiene dal possesso della propria casa. Con il requisito di esborso di denaro mensile inferiore, la prospettiva di disoccupazione o sottoccupazione non è più così scoraggiante. Ora puoi permetterti di accettare un lavoro che paga molto meno della tua posizione precedente, senza alcuna preoccupazione di perdere la casa.

Tuttavia, molte persone sostengono che il rimborso del mutuo è una mossa finanziaria negativa. Sostengono che, nel lungo periodo, otterrai un rendimento più elevato se investi i tuoi soldi, invece di effettuare pagamenti ipotecari extra. Mentre c'è qualche possibilità che tu possa raggiungere tale impresa, c'è anche una possibilità che non lo farai. Data la scelta tra un risparmio garantito dell'interesse del 6% sulla loro ipoteca (aggravato per 30 anni) o la possibilità di raggiungere un altro tasso di rendimento, che può essere più o meno elevato, gli investitori prudenti prenderanno la scommessa sicura.

Naturalmente, l'intero argomento è controverso quando si guardano veramente i fatti della situazione. Molte persone acquistano una casa in modo da avere un posto dove vivere. Anche se raddoppia o triplica di valore, non lo venderanno, e se lo fanno, ci vorrà ogni centesimo che guadagnano per acquistare una casa comparabile nello stesso quartiere. Inoltre, dal momento che non puoi vivere in un fondo comune di investimento, la maggior parte degli acquirenti domestici non effettua i propri acquisti nel tentativo di battere il ritorno dell'S & P 500.

Il prossimo argomento contro il rimborso del mutuo è ancora più dubbio, ma lo si sente sempre, anche da investitori sofisticati: l'interesse ipotecario ti fornirà una agevolazione fiscale. Anche se tecnicamente questo è vero e spendi $ 1 di interesse per ottenere una detrazione fiscale di 25 o 35 centesimi, funziona solo se a) detrazioni dettagliate eb) si trovano nelle fasce più alte di imposta sul reddito. Per la persona media, non è un buon ritorno sull'investimento.

Il pagamento del mutuo offre un ritorno sull'investimento molto più affidabile di qualsiasi cosa il mercato azionario possa offrire. Ti fa anche risparmiare decine, e talvolta centinaia, di migliaia di dollari. Per finire, offre la sicurezza di avere un posto economico in cui vivere, nel caso in cui il tuo reddito diminuisca. Con tutti questi vantaggi in mente, è tempo di esaminare le strategie che ti aiuteranno a pagare quell'ipoteca.

Pianifica prima di acquistare

Guarda prima di saltare e fai la matematica in anticipo, per determinare quanta casa puoi permetterti di acquistare. Quindi acquista meno casa di quanto tu possa permetterti. Questa strategia garantirà un flusso di cassa adeguato per effettuare ulteriori pagamenti ipotecari e fornirà un certo cuscinetto, nel caso in cui dovessi assumere un lavoro con retribuzione inferiore in futuro. Inoltre, assicurarsi che il mutuo non imponga una penalità per il pagamento anticipato. Questa clausola può frenare i tuoi sforzi per uscire dal debito.

(Per saperne di più, vedi "Ipoteche: quanto puoi permetterci?")

Successivamente, è necessario prestare attenzione alle condizioni di finanziamento. Mentre i mutui a tasso variabile (ARMs0 offrono pagamenti iniziali più bassi, vengono utilizzati troppo spesso per consentire agli acquirenti di entrare nelle case che non possono effettivamente permettersi. Quando i tassi di interesse aumentano, alcuni proprietari di case vengono colti impreparati. Allo stesso modo, gli acquirenti di casa spesso pianificano le proprie finanze in base sull'idea che i loro pagamenti ipotecari non cambieranno; scoprono che non è sempre vero, quando il loro governo locale aumenta le tasse immobiliari. Se il tuo piano è quello di uscire dal debito il più rapidamente possibile, un mutuo a tasso fisso prevede la prevedibilità di un tasso di interesse costante e può sempre essere rifinanziato se i tassi diminuiscono.

(Per saperne di più, vedi "Ipoteche: tasso fisso contro tasso regolabile").

Come pagare un mutuo

Una volta che hai un mutuo, la chiave per pagarlo è semplice: inviare denaro. Alcuni piani di mutuo offrono un piano di pagamento bimestrale, che comporta un pagamento extra all'anno. È un'ottima strategia, a meno che non vi sia una commissione associata. In tal caso, è sufficiente mettere da parte un po 'di denaro ed effettuare un pagamento extra per conto proprio.

Se la tua carriera avanza nel corso degli anni, metti in pratica quegli aumenti e bonus inviandoli alla società ipotecaria. Stavi andando bene senza quei soldi e non ti perderai se non ti abitui ad averlo nel tuo budget.

Tieni d'occhio i tassi di interesse e, se cadono, considera il rifinanziamento. Se è possibile ridurre il tasso di interesse, abbreviare la durata del prestito o entrambi, il rifinanziamento può essere una strategia eccellente. Non commettere l'errore di mantenere lo stesso termine e di prelevare denaro.

(Per saperne di più, vedi "Ipoteche: l'ABC del rifinanziamento".)

La linea di fondo

Non c'è tempo come il presente per iniziare la tua ricerca per pagare quell'ipoteca. Inizia leggendo il tuo piano di ammortamento; una volta che vedi esattamente quanta parte del tuo pagamento mensile è destinata agli interessi e quale piccola parte è destinata al pagamento del capitale, ti renderai conto che ogni dollaro in più che invii riduce la parte del tuo pagamento a servizio della spesa per interessi. Questo può essere un potente motivatore per individui finanziariamente esperti.

Se concentri i tuoi sforzi sull'attività da svolgere, potresti essere sorpreso dalla rapidità con cui puoi ritirare un mutuo. Una volta compiuta la missione, scoprirai che le comodità di casa sono ancora più piacevoli quando sei tu, non la banca, a possedere la casa.

(Per ulteriori informazioni, consultare "Acquisto di un mutuo" e "Comprensione del mutuo", "Nozioni di base sul mutuo")