Il momento migliore per ottenere un'assicurazione di assistenza a lungo termine

Troppo spesso, coloro che cercano assistenza a lungo termine pensano al costo di tali servizi solo quando ne hanno bisogno. Ciò si traduce in solito in un grave shock adesivo. Secondo Genworth Financial, Inc. (GNW), che vende un'assicurazione di assistenza a lungo termine, il costo medio di una stanza semi-privata in una casa di cura negli Stati Uniti è di oltre $ 77.000 all'anno.

Per molti adulti più anziani, un'assicurazione di assistenza a lungo termine è un'opzione che vale la pena considerare. Potrebbe non avere senso per coloro che sono agli estremi del reddito, che sono o abbastanza ricchi da finanziare le proprie cure o qualificarsi per Medicaid. Ma per quelli nel mezzo, valutare i pro e i contro di queste politiche è un esercizio utile.

Se hai concluso che l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine ha senso per te, i tempi sono fondamentali. Chi si iscrive troppo tardi potrebbe trovarsi appesantito da premi più elevati o, peggio ancora, trovarsi non idoneo a ricevere una polizza. Accedere troppo presto, d'altra parte, potrebbe farti pagare molti anni di premi prima che tu abbia probabilmente bisogno di cure.

La migliore età da acquistare

L'American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) raccomanda alle persone di stipulare una polizza a metà degli anni '50. Ciò può sembrare presto, considerando la stragrande maggioranza delle affermazioni che si verificano quando le persone hanno 70 o 80 anni. L'organizzazione sostiene, tuttavia, che coloro che resistono potrebbero non qualificarsi se la loro salute diminuisce.

Mentre l'Affordable Care Act proibisce agli assicuratori sanitari tradizionali di escludere i consumatori in base a condizioni mediche preesistenti, il disegno di legge non include le politiche di assistenza a lungo termine. Quando le persone hanno bisogno di aiuto con attività come fare il bagno o vestirsi o hanno condizioni come il morbo di Alzheimer e il morbo di Parkinson, potrebbero essere bloccate con premi più alti o la loro domanda respinta. Secondo l'AALTCI, circa il 23% dei richiedenti sui 60 anni ha una copertura declinata, mentre solo il 14% di quelli sui 50 anni è rifiutato.

Le tariffe aumentano solo

Un altro motivo per essere proattivi sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è che i premi corrispondono all'età. Ogni volta che le persone sulla cinquantina compiono un nuovo compleanno, i premi annuali che verrebbero addebitati aumentano normalmente del 2% -4%. Una volta raggiunti i 60 anni, i premi aumentano del 6-8% per ogni anno di età.

Per ottenere la stessa quantità di copertura, a qualcuno che aspetta fino a 65 anni per acquistare una polizza potrebbero essere addebitati premi che sono più del doppio rispetto a quelli pagati da una persona che ha acquistato il piano a 55 anni. Se il consumatore è come la maggior parte degli americani, lui / lei non presenterà un reclamo fino all'età di almeno 80 anni. Anche con 10 anni extra di premi, l'acquisto di un'assicurazione a 55 anni potrebbe far risparmiare denaro a lungo termine.

Valuta la protezione dell'inflazione

Se compri a metà degli anni '50, è probabile che pagherai per più di due decenni prima di presentare un reclamo. Ma a causa dell'inflazione, la quantità di copertura acquistata non varrà quasi quanto quella attuale.

Considera un individuo che acquista una polizza da $ 150.000 e non ne ha bisogno per 20 anni. Se i costi delle cure a lungo termine aumentano in media del 3% all'anno, l'assicurazione fornisce l'equivalente di soli $ 83, 051 in protezione.

Fortunatamente, oggi molte politiche prevedono la protezione dall'inflazione. L'ammontare dei benefici cresce a un importo fisso ogni anno o ai composti di una certa percentuale annua. Naturalmente, pagherai molto di più in premi per ottenere questo vantaggio aggiuntivo. Ma se sei preoccupato per un livello minimo di protezione quando raggiungi l'età avanzata, potrebbe essere un sacrificio che vale la pena fare.

La linea di fondo

Se decidi che l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è il modo migliore per prepararti alle tue esigenze di assistenza a lungo termine, ci sono dei vantaggi per acquistarla prima di raggiungere i 60 anni. Non solo aumenterai le tue possibilità di ottenere l'approvazione, ma beneficerai anche di una tariffa più bassa, nella maggior parte dei casi. Tieni presente che le condizioni preesistenti possono anche influenzare la tua capacità di ottenere copertura, nonché i suoi costi.