Budget per le 4 fasi della pensione

Se sei preparato finanziariamente e fisicamente sano, la pensione può durare decenni. Le quattro fasi di un lungo pensionamento hanno spese diverse e richiedono approcci distinti al bilancio. Anche con un pensionamento più breve, passerai attraverso le stesse fasi, in un arco di tempo ridotto. Ecco come appaiono queste fasi e come gestire le tue finanze di conseguenza.

Peri-pensionamento (da 50 a 62)

Peri-pensionamento è il palcoscenico poco prima della pensione. Stai ancora lavorando, ma la pensione si sta avvicinando e finalmente hai un'immagine chiara di come appariranno il tuo gruzzolo, le entrate e le spese. Ti stai anche avvicinando a capire cosa farai con i tuoi giorni quando sarai libero di riempirli come preferisci. Ciò che sembrava semplicemente teorico prima nella tua vita lavorativa inizia a sembrare reale. Ci abbiamo messo 62 anni, l'età in cui le persone si qualificano per la prima volta per i pagamenti di previdenza sociale ridotti. Ma alcune persone potrebbero andare in pensione a 60 anni, mentre altri continuano a lavorare oltre i 70.

Key Takeaways

• La pensione può durare decenni quando si è fisicamente sani e preparati finanziariamente.
• Le quattro fasi della pensione sono diverse e richiedono approcci distinti.
• La fase prima della pensione - la fase peri-pensionata - si verifica tra i 50 e i 62 anni; è un momento importante per iniziare a pianificare le esigenze di pensionamento come spese mensili e proprietà della casa.
• Il pensionamento anticipato può avvenire tra i 62 e i 70 anni, periodo in cui alcune persone prendono in considerazione l'idea di assumere un lavoro part-time per aiutare a gestire le spese.
• Ha molto senso rivisitare le allocazioni delle attività durante la fase di pensionamento centrale - dai 70 ai 80 anni - e assicurarsi che la pianificazione patrimoniale sia in ordine.
• Dopo gli 80 anni, inizia la fase di pensionamento tardivo e l'assicurazione di assistenza a lungo termine può alleviare alcuni degli oneri delle spese sanitarie.

In questa fase, valuta le tue probabili entrate e uscite dopo aver lasciato la forza lavoro. Cosa riceverete da una pensione o previdenza sociale? Quali sono i saldi nei piani di pensionamento, come 401 (k) s, 403 (b) s o IRA, e quanto sarà possibile ritirare ogni mese? Avrai pagato il tuo mutuo e, in caso contrario, quanto devi ancora e per quanto tempo?

Potresti essere in una posizione abbastanza forte finanziariamente per valutare seriamente se puoi permetterti di andare in pensione in anticipo. Il tuo datore di lavoro potrebbe ridimensionare e potresti trovarti a considerare se accettare un buyout o essere costretto ad accettarlo. Se gestisci un'azienda familiare, è un buon momento per creare un piano di successione. E se non hai ancora raggiunto i tuoi obiettivi finanziari, è un buon momento per lavorare più ore, cambiare lavoro o perseguire attivamente una promozione in modo da poter aggiungere ai risparmi per la pensione.

Il pensionamento permanente è anche un buon momento per rivalutare le spese mensili e annuali e ridurre i costi che sono aumentati nel corso degli anni. Elimina le spese inutili e dai un po 'di respiro al tuo budget per la pensione. Inoltre, in questa fase (così come, forse, nelle prime fasi del pensionamento), potresti avere ancora spese importanti come portare i tuoi figli al college, effettuare un acconto a casa o pagare per un matrimonio. Infine, potresti voler sostituire le tue solite vacanze con viaggi in luoghi in cui ti sei immaginato di trasferirti durante la pensione.

Quanto devo risparmiare per la pensione?

Pensione anticipata (da 62 a 70)

Alcuni dei maggiori cambiamenti nel tuo budget si verificheranno al primo ritiro. Non riceverai più una busta paga stabile, a meno che tu non abbia una pensione. Avrai bisogno di un piano per la gestione delle tue entrate durante la pensione e dovrai decidere quando iniziare a richiedere le prestazioni di sicurezza sociale. Potresti anche perdere l'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro. Assicurati di pianificare il modo in cui il coniuge e le persone a carico riceveranno un'assicurazione sanitaria se fanno parte del tuo piano sanitario. Se tu o il tuo coniuge non sarete ancora abbastanza grandi per iscrivervi a Medicare, dovrete vedere se vi qualificate per Medicaid o potreste acquistare un piano di assicurazione sanitaria privata.

Potresti anche voler acquistare un'assicurazione di assistenza a lungo termine se non l'hai già fatto (alcuni esperti consigliano di acquistarlo a metà degli anni '50 per la migliore scelta e le migliori tariffe). I premi possono raggiungere diverse migliaia di dollari all'anno, ma è un vero affare se trovi che hai bisogno di una casa di cura o di altre cure a lungo termine.

Potresti essere tentato di fare spese folli in questa fase iniziale di pensionamento. Avrai molto tempo libero, pur rimanendo sano ed energico. In questa fase, potresti voler comprare quella macchina sportiva che hai sempre sognato, fare una lunga vacanza europea, andare a scuola di cucina o prendere la vela. Con più libertà di viaggio, potresti voler acquistare una proprietà per le vacanze nel tuo posto preferito o una seconda casa in un luogo soleggiato dove scappare durante gli inverni rigidi. Trattenete enormi spese: potete risparmiare rapidamente se trattate la pensione come vincere alla lotteria.

Un modo per gestire le nuove spese in caso di prepensionamento è di assumere un lavoro part-time o stagionale, avviare un'attività che ti dia flessibilità nelle tue ore o magari fare una pausa prima di iniziare una nuova carriera, quella che potresti mai entrare prima perché non ha pagato abbastanza. Guadagnare $ 35.000 all'anno non lo taglia quando hai bisogno di $ 70.000, ma una volta che ti sei ritirato, sembra meglio che non guadagnare nulla, e a questo punto, si tratta più di soddisfazione personale, comunque. Puoi anche bilanciare le attività costose su cui vuoi passare il tempo con quelle economiche o gratuite: fai volontariato per addestrare cani guida, tenere un corso di fotografia presso il tuo centro di comunità locale o condurre escursioni in bicicletta.

63 anni

L'età media di pensionamento negli Stati Uniti, secondo l'US Census Bureau.

Questo potrebbe essere il momento di spostarsi in un posto più desiderabile ora che il tuo lavoro non ti lega più a una determinata posizione. Ci saranno costi associati allo spostamento, nonché possibili costi di transazione associati alla vendita della tua casa. Hai mai sognato di andare in pensione in Ecuador, Francia o Monaco? A seconda del costo della vita in cui risiedi attualmente rispetto a quello in cui ti stai dirigendo, trasferirti potrebbe essere un vantaggio per la tua situazione finanziaria o un importante tenditore della cintura!

Pensione media (dai 70 agli 80 anni)

Con la pensione media, probabilmente riceverai le prestazioni di sicurezza sociale (il più a lungo che puoi trattenere dal richiedere le prestazioni e ottenere un aumento dei pagamenti è di 70 anni). All'età di 70.5 anni, dovrai iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste da alcuni tipi di conti pensionistici: partecipazione agli utili, piani 401 (k), 403 (b), 457 (b) e Roth 401 (k), nonché la maggior parte dei tipi di IRA (ma non Roth IRA). Questo è anche il momento ideale per rivisitare l'allocazione delle risorse, se non sei in un investimento che lo fa automaticamente, come un fondo con data target.

Oltre a ricevere più entrate in questa fase, potresti essere stanco di alcuni dei viaggi e delle nuove attività che hai intrapreso durante il pensionamento anticipato, quindi le tue spese potrebbero diminuire. Potresti voler viaggiare di meno e rimanere a casa di più, oppure il tuo viaggio potrebbe essere incentrato su viaggi meno costosi per visitare i tuoi nipoti e altri amici o familiari. Con un po 'di fortuna, i tuoi figli sono abbastanza affermati nella loro carriera che non si rivolgono più a te per soldi. Inoltre, probabilmente non pagherai più per l'assicurazione sulla vita a lungo termine o l'assicurazione d'invalidità a lungo termine perché queste polizze scadono in genere al compimento dei 65 anni.

Potresti aver creato un testamento o un piano patrimoniale quando i tuoi figli erano più piccoli perché volevi assicurarti che, se fosse successo qualcosa, sarebbero stati curati. Hai aggiornato questi documenti da allora? Mentre sei ancora sano e mentalmente capace, assicurati che il tuo piano immobiliare sia in ordine, quindi i tuoi soldi e le tue risorse sono distribuiti nel modo desiderato dopo la morte.

Potresti voler dare a qualcuno procura finanziaria che entra in gioco se diventi incapace di gestire i tuoi soldi e procura sanitaria, nel caso in cui tu abbia bisogno di qualcun altro per prendere le tue decisioni mediche.

Pensionamento tardivo (dai 80 anni in su)

In caso di pensionamento tardivo, i costi sanitari aumenteranno probabilmente perché la spesa medica tende ad essere più elevata negli ultimi anni di vita. Medicare coprirà alcune delle tue spese, ma avrai comunque costi per cose come pagamenti in contanti, franchigie, coassicurazione e / o prescrizioni.

18 anni

La durata media della pensione, secondo l'US Census Bureau.

Potresti avere nuove spese in caso di pensionamento tardivo se ti trasferisci in una struttura abitativa indipendente o assistita o se la tua salute implica che devi trasferirti in una casa di cura o assumere un assistente sanitario a domicilio. Se si dispone di un'assicurazione di assistenza a lungo termine, si alleggerirà l'onere di eventuali spese di assistenza domiciliare o sanitaria. A parte un possibile aumento delle spese sanitarie, le altre spese saranno simili in caso di pensionamento tardivo a quelle che avevano in pensione media a meno che non si effettui un cambiamento sostanziale, come trasferirsi.

Ti consigliamo di rivalutare il tuo gruzzolo e decidere se prelevare denaro a un ritmo più rapido o più lento. Se sei a corto di liquidità e vivi ancora a casa tua, potresti considerare un'ipoteca inversa come una fonte di fondi. Osservando ciò che ti è rimasto, dovrai pensare a cosa vuoi spendere durante la tua vita e cosa vuoi lasciare agli altri. Assicurati che siano presenti tutti i lasciti di beneficenza.

La linea di fondo

La pensione è sia un evento che un processo. In uno scenario plausibile, i tuoi benefici e risparmi devono coprire le tue spese per tre o più decenni. Le spese in ogni fase della pensione sono associate a come scegli di trascorrere il tuo tempo, dove decidi di vivere e come la tua salute regge. Se si tiene conto di questi fattori e si valuta il modo in cui cambieranno durante la pensione, è possibile pianificare il budget di conseguenza.

In ogni fase, dedicare il tempo a sgretolare i numeri e redigere quei budget. È il modo migliore per capire dove sei e cosa fare dopo.