Rapporti di credito commerciale e di credito al consumo: qual è la differenza?

Le relazioni sul credito commerciale e al consumo hanno scopi simili: informare i potenziali finanziatori del tuo merito creditizio e consentire loro di valutare il rischio che stanno assumendo in caso di prestito o carta di credito o estendere i termini "acquista ora, paga dopo" a te o alla tua attività . Tuttavia, si differenziano per il tipo di informazioni che contengono e come vengono utilizzate.

Rapporto sul credito al consumo

Quando richiedi il credito per la prima volta, le tre principali agenzie di credito - Experian, TransUnion ed Equifax - iniziano a compilare un profilo di credito basato sulle tue attività di credito. Solo le persone con uno "scopo consentito", come definito dalla Fair Credit Reporting Act, possono richiedere il tuo rapporto di credito. Quando lo fanno, gli uffici generano un rapporto che include quanto segue:

• un elenco dei tuoi conti di credito, inclusi prestiti e carte di credito
• il saldo dovuto e l'attuale pagamento mensile su ciascun conto
• un'indicazione che i conti sono correnti e debitamente pagati o insolventi dal numero di giorni scaduti
• un elenco di account chiusi
• registri pubblici di privilegi, sentenze e fallimenti
• informazioni sui datori di lavoro passati e attuali
• storia di indirizzi residenziali

Le agenzie di credito analizzano le informazioni per generare un punteggio di credito, che i finanziatori utilizzano come misura del tuo merito creditizio. Sebbene il tuo punteggio di credito possa differire leggermente tra i tre uffici di credito, tutti e tre utilizzano generalmente metodi e algoritmi standard stabiliti dalla Fair Isaac Corporation, che genera il tuo punteggio FICO. I consumatori hanno diritto a riceverne uno rapporto di credito gratuito ogni anno da ciascuna delle agenzie di credito. (È possibile accedervi su annualcreditreport.com, il sito Web ufficiale.) Il punteggio di credito non è incluso nel rapporto di credito e deve essere ottenuto separatamente.

Rapporto di credito commerciale

Le aziende devono essere più proattive dei consumatori per stabilire la propria storia creditizia in modo da poter ottenere credito separatamente dal credito personale del proprietario dell'attività. Una volta incorporato o LLC attività commerciale ottiene un numero di identificazione fiscale federale, gli uffici di credito aziendale possono iniziare a tracciare il credito commerciale e altre attività creditizie. Le transazioni con crediti commerciali si verificano quando un fornitore consente a un'azienda di acquistare e pagare in un secondo momento. I pagamenti sul credito commerciale sono segnalati alle agenzie di credito commerciale.

Un rapporto di credito commerciale include le seguenti informazioni:

• informazioni di base sul business, inclusi proprietà e filiali
• informazioni finanziarie dell'azienda
• storia bancaria, commerciale e delle collezioni
• privilegi, sentenze e fallimenti
• punteggi di rischio

Le tre agenzie di credito aziendale - Equifax, Experian e Dun & Bradstreet - generano punteggi di credito aziendale dalle informazioni, così come FICO. A differenza dei punteggi di credito al consumo, che utilizzano metodi e algoritmi standard per la valutazione, ciascuna delle agenzie di credito aziendale utilizza metodi completamente diversi per la valutazione del rischio di credito aziendale, con intervalli di punteggio diversi. Ad esempio, PAYDEX di Dun & Bradstreet si concentra su come un'azienda prontamente paga le sue bollette - informazioni utili per venditori e fornitori quando stanno estendendo le condizioni commerciali - mentre Intelliscore Plus di Experian riporta la possibilità che la tua attività rimanga seriamente indietro rispetto alle sue fatture nel i prossimi 12 mesi, qualcosa che i finanziatori vogliono sapere.

I rapporti sul credito commerciale devono essere acquistati dagli uffici di credito e a differenza dei rapporti sul credito al consumo, sono pubblici, disponibili a chiunque paghi la tassa. Non esiste un rapporto annuale gratuito di credito aziendale per le imprese. Dovrai pagare per ottenere una copia del rapporto da ciascuna agenzia, anche se alcune informazioni gratuite sono disponibili da siti Web come CreditSignal.com (per Dun & Bradstreet) e Nav.com.

Quando i rapporti di credito commerciali e personali si mescolano

È importante per i proprietari di attività stabilire profili di credito separati per le loro attività. Senza un profilo di credito aziendale, i finanziatori fanno affidamento sul profilo di credito personale del proprietario dell'attività per determinare il rischio di credito, che può limitare la capacità dell'azienda di prendere in prestito ciò di cui ha bisogno.

Fino a quando un'azienda non stabilisce un profilo di credito aziendale, il proprietario sarà personalmente responsabile per eventuali obblighi di prestito, anche se l'azienda è un'entità legale separata. È raro che una nuova impresa sia in grado di ottenere un prestito senza una garanzia personale firmata dal proprietario.

Gli imprenditori devono adottare misure deliberate per stabilire e costruire i loro profili di credito aziendale il più presto possibile.

• Creare un'entità legale separata per l'azienda, come una S Corp, una società di persone o una LLC.
• Separare i conti bancari aziendali e personali e la tenuta dei registri.
• Richiedi un numero DUNS da Dun & Bradstreet. (Stabilirà il tuo file con quell'ufficio.)
• Creare conti di credito commerciale con venditori e fornitori.
• Ottieni una carta di credito aziendale; potrebbe iniziare con una carta gas. Se una banca offre una carta di credito aziendale, assicurati che riporti i pagamenti agli uffici di credito aziendale.
• Effettua tutti i pagamenti in tempo.
• Ordina regolarmente i rapporti sul credito commerciale per verificare che siano aggiornati correttamente.

I rapporti di credito commerciale possono anche essere strumenti di gestione molto utili. Ognuno degli uffici di credito aziendale offre servizi di reportistica premium in grado di fornire analisi approfondite per la gestione del rischio di credito e previsioni aziendali. Un buon punteggio di credito aziendale significa che la tua azienda avrà accesso al finanziamento necessario per crescere, a tassi di interesse più bassi; condizioni di pagamento più favorevoli da parte dei venditori; e tassi più bassi su alcune assicurazioni commerciali.