Posso ottenere un prestito contro la mia pensione?

Se hai un bene, probabilmente puoi ottenere un prestito contro di esso. La tua busta paga, la tua dichiarazione dei redditi, la tua casa, il tuo 401 (k) e, sì, anche la tua pensione se sei una delle poche persone che ne hanno ancora una.

Se non hai mai sentito parlare di un anticipo di pensione, considerati fortunato. Sono anche chiamati vendite a pensione, prestiti o acquisizioni. Qualunque sia il nome, esperti di finanza personale e agenzie governative consigliano di evitare questi prodotti.

Come funzionano

Uno scenario ipotetico potrebbe andare in questo modo:

Sei un dipendente statale pensionato di 65 anni. Ricevi una rata mensile dalla tua pensione, ma di recente sei caduto in periodi difficili. Per pagare le fatture una tantum hai bisogno di più denaro di quanto paghi ogni mese le prestazioni di vecchiaia. La somma di cui hai bisogno è notevole, quindi inizi a cercare i modi per raccogliere denaro. Ti imbatti in un annuncio online che offre un anticipo forfettario sui pagamenti delle pensioni.

Quando si contatta la società, è difficile individuare le informazioni sul prestito, ma è necessario che i soldi non siano sufficienti, quindi si procede. Dopo aver completato le pratiche burocratiche, apprendi che hai firmato da 5 a 10 anni - o tutti - i pagamenti delle pensioni alla società. (A volte le persone sono costrette a dirigere i loro pagamenti pensionistici su un altro conto bancario collegato alla società e acquistare una polizza di assicurazione sulla vita con la società di previdenza denominata come beneficiario nel caso in cui muoiano, secondo l'Ufficio di protezione finanziaria dei consumatori.)

Quindi apprendi che il tasso di interesse sul prestito è superiore al 100% dopo tutte le commissioni. “Attualmente, questi prestiti non sono regolati dalla legge statale e federale perché la maggior parte delle aziende li pubblicizza come anticipi anziché prestiti. La mancanza di regolamentazione porta a tassi di interesse e commissioni anormalmente elevati ”, afferma il pianificatore finanziario Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Puoi anche trovarti in una fascia fiscale più alta per l'anno perché il pagamento è arrivato come somma forfettaria.

Questo scenario può essere ipotetico, ma è molto reale nella vita di molti pensionati. I gruppi di tutela dei consumatori consigliano di trovare altre opzioni se hai bisogno di soldi velocemente.

Se stai ricevendo una pensione militare, stai sicuramente alla larga: è illegale per qualsiasi società di prestito prendere una pensione militare o benefici per i veterani.

Alternative di raccolta fondi

Se ti trovi in ​​un vincolo finanziario, non ottenere un prestito anticipato di pensione. Prova prima tutto il resto. Chiedi alla tua banca o al tuo istituto di credito se hai diritto a un prestito a breve termine. Verificare con la società della carta di credito un anticipo in contanti. L'APR su un anticipo in contanti dalla tua carta di credito è elevato, ma secondo tutti gli standard, è meglio dei termini di un prestito di anticipo della pensione. Se possiedi la tua casa, considera un prestito di equità domestica o un'ipoteca inversa.

Se non sei idoneo per nessun altro tipo di prestito, contatta i tuoi creditori e informali che non sei in grado di pagare e desideri negoziare un piano di pagamento. Questo è un buon momento per contattare un'agenzia di consulenza creditizia. Come ultima risorsa, considerare il fallimento. Nella maggior parte dei casi, secondo Michels, la pensione è al sicuro in caso di fallimento. Per saperne di più su questa decisione e le sue implicazioni, leggi Quando dichiarare il fallimento .

La linea di fondo

Anche se sei nel panico a causa delle crescenti bollette, non firmare la fonte di reddito che dovrai vivere per andare avanti. Quasi ogni altra opzione finanziaria è migliore di un prestito di anticipo della pensione. C'è un motivo per cui la Federal Trade Commission e l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, nonché gli esperti di finanza personale, consigliano di stare alla larga da questi prestiti.