Rifinanziamento di incasso
Un rifinanziamento di incasso è un'opzione di rifinanziamento del mutuo in cui il nuovo mutuo è per un importo maggiore rispetto al prestito esistente al fine di convertire il capitale proprio in contanti.
Comprensione del rifinanziamento del prelievo
Nel mondo immobiliare, il rifinanziamento è il processo di sostituzione di un mutuo esistente con uno nuovo che in genere estende termini più favorevoli al mutuatario. Rifinanziando, il mutuatario può essere in grado di ridurre i pagamenti mensili dei mutui, negoziare un tasso di interesse più basso, rinegoziare il numero di anni o la durata del prestito, rimuovere altri mutuatari dall'obbligo di prestito o accedere alla liquidità tramite capitale proprio che ha costruito nel tempo.
Rifinanziamento rate-and-term vs. cash-out
L'opzione più fondamentale nel rifinanziamento dei prestiti ipotecari è il rifinanziamento a tasso ea termine. Con questa opzione, il mutuatario sta tentando di raggiungere un tasso di interesse più basso e / o regolare la durata del prestito. Se un immobile è stato acquistato anni fa, il mutuatario potrebbe trovare vantaggioso rifinanziare per ottenere i tassi di interesse prevalenti più bassi di oggi. Inoltre, le variabili potrebbero essere cambiate nella vita di un mutuatario in modo che ora possano gestire un mutuo di 15 anni (risparmiando in modo massiccio sui pagamenti di interessi), anche se ciò significa rinunciare ai pagamenti mensili più bassi del loro mutuo di 30 anni in corso.
Key Takeaways
- Un rifinanziamento in contanti significa che la nuova ipoteca è superiore a quella precedente e si ottiene la differenza in contanti.
- Di solito è necessario pagare un tasso di interesse più elevato o più punti su un'ipoteca di rifinanziamento di incasso, rispetto a un rifinanziamento a tasso e termine, in cui l'importo del mutuo rimane invariato.
- A seconda del rapporto prestito / valore della tua proprietà, il creditore imposterà un massimo su quanto denaro puoi prelevare durante il rifinanziamento.
Un rifinanziamento di incasso ha un obiettivo diverso. Consente al mutuatario di convertire il capitale proprio in contanti creando una nuova ipoteca per un importo superiore a quello attualmente dovuto. Il mutuatario riceve la differenza tra i due prestiti in contanti. Ciò è possibile perché il mutuatario deve solo all'istituto di credito ciò che resta sull'importo del mutuo originale. L'importo del prestito aggiuntivo del mutuo rifinanziato e di riscossione viene pagato al mutuatario in contanti alla chiusura.
I prestiti in contanti generano generalmente tassi di interesse o altri costi più elevati, come i punti, rispetto ai prestiti a tasso ea termine. I finanziatori sono preoccupati del fatto che i mutuatari che hanno già sottoscritto un patrimonio netto sostanziale potrebbero avere maggiori probabilità di rinunciare al loro nuovo prestito, sebbene un punteggio di credito molto elevato e un basso rapporto prestito / valore (LTV) possano attenuare tali preoccupazioni e aiutarvi a ottenere un accordo più favorevole.
Esempio di rifinanziamento del prelievo
Ecco un'illustrazione di un rifinanziamento di incasso. Un proprietario di abitazione ha una proprietà sulla quale ha stipulato un mutuo di $ 200.000; devono ancora $ 100.000 sul mutuo. Ciò significa che il proprietario ha accumulato $ 100.000 in equità domestica. Per convertire una parte di tale capitale in contanti, il proprietario potrebbe optare per un rifinanziamento di incasso. Se volessero convertire $ 50.000 del loro capitale proprio, potrebbero rifinanziare, stipulando un nuovo prestito per un totale di $ 150.000. La nuova ipoteca consisterebbe nel saldo residuo di $ 100.000 dal prestito originale più i $ 50.000 desiderati che potrebbero essere stipulati in contanti.
L'importo massimo di denaro disponibile per un proprietario in un rifinanziamento di incasso dipende dal rapporto prestito / valore della proprietà.
Limiti alle opzioni di rifinanziamento del prelievo
Calcolando l'attuale rapporto prestito / valore della proprietà (LTV), un prestatore può stabilire un importo massimo del prestito per un rifinanziamento di incasso. Il prestatore esamina l'attuale valore di mercato della proprietà rispetto al saldo dovuto che il debitore deve sul prestito esistente.
Se usiamo l'esempio sopra e supponiamo che il valore di mercato attuale della proprietà sia $ 250.000 e che il prestatore abbia impostato un LTV massimo dell'80%, l'importo massimo di rifinanziamento di incasso sarebbe di $ 100.000. L'80% LTV stabilirà che l'importo massimo del nuovo prestito sarebbe di $ 200.000. Dopo che l'ipoteca iniziale è stata pagata ($ 100.000), ci sarebbero $ 100.000 in contanti disponibili per il mutuatario.