Prestito di costruzione
Un prestito edilizio (noto anche come "prestito autocostruito") è un prestito a breve termine utilizzato per finanziare la costruzione di una casa o di un altro progetto immobiliare. Il costruttore o l'acquirente di una casa stipula un prestito edile per coprire i costi di il progetto prima di ottenere finanziamenti a lungo termine. Poiché sono considerati relativamente rischiosi, i prestiti per l'edilizia di solito hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti ipotecari tradizionali.
01:48Nozioni di base sui mutui
Come funziona un prestito di costruzione
I prestiti per l'edilizia sono generalmente stipulati dai costruttori o da un acquirente che costruisce la propria casa. Sono prestiti a breve termine, di solito per un periodo di un solo anno. Una volta completata la costruzione della casa, il mutuatario può rifinanziare il prestito di costruzione in un'ipoteca permanente o ottenere un nuovo prestito per pagare il prestito di costruzione (a volte chiamato "prestito finale"). Il mutuatario potrebbe essere tenuto a pagare interessi solo su un prestito di costruzione mentre il progetto è ancora in corso. Alcuni prestiti per l'edilizia possono richiedere che il saldo venga interamente pagato entro il completamento del progetto.
Se un mutuo per la costruzione viene sottoscritto da un mutuatario che desidera costruire una casa, il prestatore potrebbe pagare i fondi direttamente al contraente anziché al mutuatario. I pagamenti possono arrivare a rate man mano che il progetto completa nuove fasi di sviluppo. I prestiti per l'edilizia possono essere stipulati per finanziare progetti di riabilitazione e restauro, nonché per costruire nuove case.
I prestiti per l'edilizia possono consentire a un mutuatario di costruire la casa dei propri sogni, ma - a causa dei rischi connessi - hanno tassi di interesse più elevati e acconti più elevati rispetto ai mutui tradizionali.
Considerazioni speciali per i prestiti di costruzione
La maggior parte dei finanziatori richiede un acconto minimo del 20% su un prestito di costruzione, e alcuni richiedono fino al 25%. I mutuatari possono avere difficoltà a ottenere un prestito per l'edilizia, in particolare se hanno una storia creditizia limitata. Potrebbe esserci una carenza di garanzie perché la casa non è stata ancora costruita ponendo una sfida nel chiedere l'approvazione da un prestatore. Per ottenere l'approvazione per un prestito di costruzione, il mutuatario dovrà fornire al prestatore un elenco completo dei dettagli di costruzione (noto anche come "libro blu"). Il mutuatario dovrà inoltre dimostrare che un costruttore qualificato è coinvolto nel progetto.
I prestiti per l'edilizia sono generalmente offerti dalle unioni di credito locali o dalle banche regionali. Le banche locali tendono ad avere familiarità con il mercato immobiliare nella loro zona e sono più a loro agio nel concedere prestiti per la costruzione di case ai mutuatari nella loro comunità.
Prestiti di costruzione vs. prestiti di costruzione del proprietario-costruttore
I mutuatari che intendono agire come proprio appaltatore generale o costruire la casa con le proprie risorse difficilmente potranno beneficiare di un prestito per l'edilizia. Questi mutuatari dovranno sottoscrivere una variante chiamata prestito di costruzione del proprietario-costruttore. Può essere difficile qualificarsi per questi prestiti. Pertanto, i potenziali mutuatari devono offrire un piano di costruzione ben studiato che esponga in modo convincente le loro conoscenze e capacità di costruzione della casa. Il mutuatario dovrebbe includere anche un fondo di emergenza per sorprese inaspettate.
Esempio di un prestito di costruzione
Jane Doe decide di poter costruire la sua nuova casa per un totale di $ 500.000 e si assicura un prestito di costruzione di un anno dalla sua banca locale per tale importo. Sono d'accordo su un programma di prelievo per il prestito.
Nel primo mese, sono necessari solo $ 50.000 per coprire i costi, quindi Jane prende solo quell'importo - e paga interessi solo su quell'importo - risparmiando denaro. Jane continua a prelevare fondi quando necessario, guidati dal programma di prelievo. Paga gli interessi solo sul totale che ha prelevato piuttosto che pagare gli interessi sull'intero $ 500.000 per l'intera durata del prestito. Alla fine dell'anno, rifinanzia con la sua banca locale l'ammontare totale dei fondi che ha usato per un mutuo per la casa dei suoi sogni.
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