Commissione potenziale

Una commissione potenziale è una commissione pagata a un intermediario da una compagnia di assicurazione o di riassicurazione con un valore dipendente dal verificarsi di un evento. L'importo di una commissione potenziale può, ad esempio, dipendere dalla redditività dell'assicurato per l'assicuratore o il riassicuratore. Le commissioni potenziali sono più elevate quando l'assicuratore o il riassicuratore non subiscono perdite per danni e sono più basse quando gli assicurati sono più rischiosi.

Abbattimento della commissione potenziale

Le commissioni potenziali differiscono dalle strutture di commissione più tradizionali perché la commissione non viene riscossa nel caso in cui la polizza venga venduta. L'evento su cui dipende il risarcimento può variare, a seconda delle esigenze dell'assicuratore o del riassicuratore, e può includere la redditività della polizza o l'ammontare degli affari che il cliente avvia. Questo tipo di commissione può essere pagata in aggiunta a una commissione di vendita in base all'importo del premio.

I regolatori assicurativi hanno preso di mira commissioni potenziali per la revisione e l'eventuale eliminazione perché crea un incentivo per un broker intermediario a spingere i propri clienti verso determinati assicuratori o riassicuratori, sulla base di una compensazione. Un broker assicurativo ha il dovere verso l'individuo o l'azienda che acquista una polizza. Una struttura di incentivazione che spinge un broker a scegliere una politica che potrebbe non essere nel migliore interesse del cliente provoca un conflitto di interessi. Ciò può essere particolarmente vero se la commissione dipende dalla redditività poiché il broker assicurativo ha un incentivo finanziario per scoraggiare o interrompere qualsiasi pretesa che un cliente potrebbe voler fare. Prevenire richieste di successo aumenta il compenso del broker. Questo tipo di indennizzo è caduto in disgrazia per i broker.

Un agente indipendente o agente di vendita di una compagnia di assicurazione o di riassicurazione rappresenta gli interessi finanziari della compagnia di assicurazione, il che riduce il conflitto di interessi che comporta una commissione potenziale. Questo tipo di commissione è ancora utilizzato come metodo di compensazione per i singoli agenti assicurativi.

Storia e contesto delle commissioni potenziali

Le commissioni potenziali apparvero per la prima volta negli anni '60, quando i crediti aumentarono molto più rapidamente del tasso di inflazione e le compagnie assicurative tagliarono le commissioni degli agenti sui premi. Per compensare questa perdita di entrate, i corrieri offrivano agli agenti commissioni contingenti dal 5 al 10 percento circa dei premi se gli agenti potevano raggiungere determinati obiettivi di volume e redditività. Queste prime commissioni contingenti furono pagate su linee personali.

Nonostante le polemiche che circondano la pratica, è ancora possibile utilizzare commissioni contingenti eticamente. Vi è un certo consenso sul fatto che in tali casi dovrebbero essere applicate tre regole:

1. Gli acquirenti devono essere informati dell'accordo
2. L'accordo non può creare distorsioni nei broker su quali vettori raccomandare
3. Tutte le offerte false o amichevoli devono essere eliminate da qualsiasi offerta al cliente

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