Rapporto di credito
Un rapporto di credito è una ripartizione dettagliata della storia creditizia di una persona preparata da un ufficio di credito. Gli uffici di credito raccolgono informazioni finanziarie su persone fisiche e creano rapporti di credito basati su tali informazioni e i finanziatori utilizzano i rapporti insieme ad altri dettagli per determinare l'affidabilità creditizia dei richiedenti.
Negli Stati Uniti, ci sono tre principali uffici di reporting creditizio: Equifax, Experian e TransUnion. Ognuna di queste società segnalanti raccoglie informazioni sui dettagli finanziari personali dei consumatori e le loro abitudini di pagamento delle fatture per creare un rapporto di credito unico; sebbene la maggior parte delle informazioni sia simile, ci sono spesso piccole differenze tra i tre rapporti.
Comprensione dei rapporti di credito
I rapporti di credito includono informazioni personali come gli indirizzi attuali e precedenti dell'individuo, i numeri di previdenza sociale e la storia occupazionale. Questi rapporti includono anche un riepilogo della cronologia dei crediti come il numero e il tipo di conti bancari o delle carte di credito scaduti o in regola, nonché informazioni dettagliate sul conto relative a saldi elevati, limiti di credito e data di apertura dei conti.
Advisor Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Assicurati di rivedere il tuo rapporto di credito prima di averne bisogno. Un mio cliente stava chiedendo un mutuo per la casa e quando la banca ha ritirato il suo rapporto di credito, sul rapporto c'erano oltre $ 20.000 di debito con carta di credito, ma il cliente non aveva carte di credito.
Quello che era successo era che il cliente aveva lo stesso nome del padre, quindi quando fu eseguito il rapporto di credito, trasse le informazioni corrette, ma accidentalmente anche il saldo della carta di credito del padre.
Assicurati di verificare la presenza di errori prima di pensare che dovrai richiedere un credito in modo da poterli riparare se ce ne sono. Non farlo potrebbe ritardare la tua decisione di credito, indurre il prestatore a riflettere due volte sul prestito del credito e, in definitiva, ritardare un acquisto sensibile al tempo.
I rapporti di credito elencano anche le richieste di credito e i dettagli dei conti consegnati alle agenzie di credito come informazioni su privilegi e pignoramenti dei salari. In genere, i rapporti di credito conservano informazioni negative per sette anni, mentre i casi di fallimento rimangono generalmente sui rapporti di credito per circa 10 anni.
Importante
Ognuno dei tre principali uffici di rendicontazione del credito negli Stati Uniti - Equifax, Experian e TransUnion - fornisce letture simili sui dettagli finanziari dei consumatori, ma ci sono spesso piccole differenze.
Come funzionano i rapporti di credito
I rapporti di credito in genere dividono le informazioni in quattro sezioni. La parte superiore del rapporto contiene informazioni personali sul consumatore e, in molti casi, questa sezione può includere variazioni del nome del consumatore o del numero di previdenza sociale, semplicemente perché le informazioni sono state riportate in modo errato da un finanziatore o da un'altra entità.
La seconda sezione comprende la maggior parte della maggior parte dei rapporti e include informazioni dettagliate sulle linee di credito, chiamate anche linee commerciali. La terza sezione comprende registri pubblici come fallimenti, sentenze e privilegi fiscali. La parte inferiore del rapporto elenca tutte le entità che hanno recentemente chiesto di vedere il rapporto di credito dell'individuo.
Se una persona presenta una domanda di credito, una polizza assicurativa o una proprietà in affitto, creditori, assicuratori, proprietari e selezionare altri sono legalmente autorizzati ad accedere al suo rapporto di credito. I datori di lavoro possono anche richiedere una copia del rapporto di credito di una persona a condizione che la persona accetti e conceda l'autorizzazione per iscritto. Queste entità in genere devono pagare le agenzie di credito per il rapporto, che è il modo in cui le agenzie di credito guadagnano denaro.
considerazioni speciali
La Fair Credit Reporting Act richiede a ciascuno dei tre uffici di segnalazione del credito di fornire ai consumatori un rapporto di credito gratuito una volta all'anno. La legge federale autorizza anche i consumatori a ricevere rapporti di credito gratuiti se una società ha intrapreso azioni avverse nei loro confronti. Ciò include la negazione del credito, l'assicurazione o l'occupazione, nonché i rapporti di agenzie di raccolta o sentenze; tuttavia, i consumatori devono richiedere la segnalazione entro 60 giorni dalla data in cui si è verificata l'azione avversa.
Inoltre, i consumatori che beneficiano di assistenza sociale, le persone che sono disoccupate e hanno in programma di cercare un lavoro entro 60 giorni e le vittime del furto di identità hanno anche diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle agenzie di segnalazione.
Key Takeaways
- Un rapporto di credito è un riepilogo dettagliato della storia creditizia di un individuo, preparato da un ufficio di credito.
- I rapporti includono informazioni personali, dettagli sulle linee di credito, registri pubblici come fallimenti e un elenco di entità che hanno chiesto di vedere il rapporto di credito del consumatore.
- I tre principali uffici di credito - Equifax, Experian e TransUnion - sono tenuti ciascuno a fornire ai consumatori un rapporto gratuito ogni anno.