Agenzia di segnalazione del credito
Un'agenzia di reportistica creditizia è un'azienda che mantiene informazioni storiche sul credito di individui e aziende. Ricevono rapporti da istituti di credito e varie altre fonti che vengono compilati in un rapporto di credito che include un punteggio di credito quando emesso. Possono anche essere definiti uffici di segnalazione del credito.
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Le agenzie di segnalazione del credito servono a vari scopi nel settore del credito. Conservano le informazioni di credito, calcolano i punteggi di credito, forniscono rapporti di credito e collaborano con emittenti di credito per il marketing.
Le agenzie di segnalazione del credito ricevono vari tipi di informazioni che possono essere incluse nelle loro offerte per i clienti. Le agenzie di rendicontazione del credito sono generalmente di due tipi: segnalazioni su singoli o imprese. Le maggiori agenzie di reporting del credito al consumo sono Experian, Equifax e TransUnion. Experian fa anche rapporti commerciali, insieme a Dun & Bradstreet.
Dati dell'agenzia di credito
Le agenzie di credito possono ricevere una vasta gamma di informazioni e dati che possono essere inclusi in un rapporto di credito. Experian, Equifax e TransUnion sono i tre principali fornitori di report creditizi negli Stati Uniti. Sono noti per la ricezione di informazioni creditizie standard e per la fornitura di report creditizi completi sulla storia creditizia di base del debitore. Stabiliscono gli standard del settore per le metodologie di reporting e punteggio.
Numerose altre agenzie di segnalazione del credito esistono anche oltre le tre più grandi. Complessivamente, i finanziatori collaborano con le agenzie di reportistica creditizia per ricevere report personalizzati, comprese informazioni specifiche che influenzano una decisione di credito. Le agenzie di segnalazione del credito possono collaborare con una vasta gamma di aziende per ricevere tutti i tipi di dati di credito per i loro clienti. Oltre alle informazioni di base sul conto del credito, molte agenzie di reporting del credito ricevono anche registri pubblici e dati di pagamento aggiuntivi su bollette del telefono cellulare, bollette e pagamenti dell'affitto. Diverse nuove agenzie di rendicontazione del credito stanno lavorando per fornire un maggiore accesso alla popolazione non bancaria sviluppando rapporti di credito per i mutuatari di file sottili che si basano su dati alternativi piuttosto che solo conti di credito.
Rapporti di credito e punteggi di credito
I rapporti di credito seguono un formato standard che include una linea commerciale per ciascun conto di credito istituito da un mutuatario. Le linee commerciali mostrano l'ammontare del credito emesso, i pagamenti mensili del debitore e gli eventuali pagamenti insoluti. I pagamenti insoluti vengono segnalati a un'agenzia di credito dopo due pagamenti consecutivi persi. Pertanto, la storia creditizia insolvente su una linea commerciale inizia in genere con un rapporto scaduto di 60 giorni, seguito da 90 giorni, 120 giorni e così via. Le linee commerciali mostrano anche gli storni di addebito in caso di inadempienza del debitore.
Le linee commerciali possono essere segnalate per una vasta gamma di conti. Generalmente includono conti di credito, ma possono anche includere eventi dettagliati come pagamenti di telefoni cellulari, pagamenti di utilità, debito fiscale o fallimento. Molte agenzie di reporting del credito raggruppano anche elementi ad hoc separati da una linea commerciale per fornire dettagli vari e completi.
La maggior parte degli elementi avversi segnalati su un rapporto di credito rimarrà lì per sette anni. Altri articoli, come i fallimenti sono inclusi per dieci anni. La supervisione di tutte le attività delle agenzie di reporting creditizio è regolata dalla Fair Credit Reporting Act (FCRA) e regolata dalla Federal Trade Commission e dal Consumer Financial Protection Bureau.
Partnership industriali
Le agenzie di reporting creditizio collaborano con una vasta gamma di istituti finanziari del settore, tra cui società di carte di credito, banche e cooperative di credito. Gli istituti finanziari ottengono rapporti di credito su individui e imprese attraverso indagini approfondite che includono un punteggio di credito e informazioni dettagliate sui singoli conti delle linee commerciali. Gli istituti finanziari collaborano inoltre con agenzie di reporting creditizio per fornire elenchi di marketing mirati e richieste informali per le approvazioni di prequalifica.
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