Rapporto di utilizzo del credito
Il rapporto di utilizzo del credito è la percentuale del credito totale disponibile di un debitore che viene attualmente utilizzato. Il rapporto di utilizzo del credito è un componente utilizzato dalle agenzie di segnalazione del credito nel calcolo del punteggio di credito del debitore. Ridurre il tasso di utilizzo del credito può aiutare un mutuatario a migliorare il proprio punteggio di credito.
Rottura del rapporto di utilizzo del credito
Il rapporto di utilizzo del credito si concentra in genere principalmente sul credito rotativo di un mutuatario. È un calcolo che rappresenta il debito totale che un mutuatario sta utilizzando rispetto al credito rotativo totale per il quale sono stati approvati dagli emittenti del credito. Nella gestione dei saldi del credito, un mutuatario dovrebbe anche conoscere il proprio rapporto debito / reddito corrente, che tiene conto sia del credito rotativo che di quello non rotante ed è un altro fattore che viene preso in considerazione quando si presenta una domanda di credito.
Di seguito è riportato un esempio di come viene calcolato un rapporto di utilizzo del credito. Supponiamo che un mutuatario abbia tre carte di credito con limiti di credito rotativi diversi.
- Carta 1: linea di credito $ 5.000, saldo $ 1.000
- Carta 2: linea di credito $ 10.000, saldo $ 2, 500
- Carta 3: linea di credito $ 8.000, saldo $ 4.000
Il credito rotativo totale su tutte e tre le carte è $ 5.000 + $ 10.000 + $ 8.000 = $ 23.000. Il credito totale utilizzato è di $ 1.000 + $ 2.500 + $ 4.000 = $ 7.500. Pertanto, il rapporto di utilizzo del credito è di $ 7.500 diviso per $ 23.000, ovvero il 32, 6%.
Considerazioni sul rapporto di utilizzo del credito
Lo spostamento dei saldi delle carte di credito da una carta esistente a un'altra non modifica il rapporto di utilizzo del credito, in quanto esamina l'importo totale del debito in essere diviso per i limiti totali della carta di credito. Il trasferimento di saldi su carte di credito con interessi inferiori, tuttavia, potrebbe essere utile a lungo termine poiché un accumulo di interessi inferiore può mantenere bassi i saldi.
La chiusura di un conto della carta di credito che non si utilizza più può danneggiare il punteggio di credito riducendo il credito totale disponibile. Pertanto, se continui ad addebitare lo stesso importo o porti lo stesso saldo sui conti rimanenti, il rapporto di utilizzo del credito aumenterebbe e il tuo punteggio potrebbe scendere.
Inversamente, l'aggiunta di una nuova carta di credito contribuirà a ridurre il tasso di utilizzo del credito. Tuttavia, mentre le nuove carte possono essere utili per l'utilizzo del credito, possono influenzare negativamente il tuo punteggio di credito attraverso maggiori richieste e una durata media inferiore dell'account.
Il rapporto di utilizzo del credito del mutuatario varierà nel tempo man mano che i mutuatari effettuano acquisti e pagamenti. Il saldo totale dovuto dovuto su un conto di credito rotativo viene segnalato alle agenzie di credito in varie occasioni durante il mese. Alcuni istituti di credito segnalano alle agenzie di segnalazione del credito nel momento in cui viene emesso un estratto conto a un mutuatario, mentre altri scelgono di segnalare in un giorno designato di ogni mese. Il lasso di tempo utilizzato dai finanziatori per la segnalazione dei saldi del credito a un'agenzia può influire sui livelli di utilizzo del credito del debitore. Pertanto, i mutuatari che cercano di ridurre il loro utilizzo del credito devono avere pazienza e aspettarsi che potrebbero occorrere da due a tre cicli di estratti conto affinché i livelli di utilizzo del credito diminuiscano quando il debito viene pagato.
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