Assicurazione per invalidità (DI)
L'assicurazione sul reddito da invalidità (DI) fornisce un reddito supplementare nel caso in cui una malattia o un infortunio si traduca in una disabilità che impedisce all'assicurato di svolgere un'attività lavorativa regolare. Le prestazioni sono di solito versate mensilmente in modo che l'assicurato possa mantenere un livello di vita comparabile e pagare le spese ricorrenti.
Comprensione dell'assicurazione per invalidità (DI)
L'assicurazione per i redditi da invalidità (DI) è concepita per sostituire tra il 45% e il 65% del reddito lordo dell'assicurato su base esentasse. Alcune politiche includono bonus e commissioni come entrate. I benefici sono esenti da imposte perché l'assicurato ha utilizzato dollari al netto delle imposte per pagare i premi. La polizza paga un'indennità in caso di malattia o infortunio che impedisce all'assicurato di guadagnare il suo reddito normale durante la sua occupazione.
Sebbene alcuni piani offerti dal datore di lavoro e la retribuzione del lavoratore possano fornire assistenza durante una disabilità, la qualità e la portata della copertura possono lasciare il lavoratore disabile a corto di protezione di cui hanno bisogno. Molti piani offerti dal datore di lavoro fanno parte di una serie di coperture e potrebbero non corrispondere ai livelli di cui un dipendente ha bisogno per far fronte alle proprie spese. Inoltre, la retribuzione del lavoratore copre solo gli infortuni dovuti all'impiego.
I lavoratori autonomi e i proprietari di piccole imprese devono andare da soli quando si tratta di reddito da invalidità. Anche se un infortunio è legato al lavoro, un imprenditore indipendente non può richiedere il risarcimento del lavoratore per se stesso.
Key Takeaways
- L'assicurazione del reddito da invalidità (DI) offre prestazioni agli assicurati che sono disabili a causa di infortunio o malattia e che non possono svolgere le normali mansioni lavorative.
- L'assicurazione del reddito da invalidità paga una parte del reddito di un assicurato, in genere non più del 60%.
- I premi per polizze DI generalmente vanno dall'1, 5% al 3% del reddito lordo di un assicurato.
- La maggior parte delle politiche sul reddito da invalidità contiene un periodo di attesa, in cui le prestazioni non possono essere pagate da una disabilità ammissibile.
Il costo dell'assicurazione del reddito da invalidità
L'assicurazione del reddito da invalidità presenta una varietà di fattori che influenzano il premio finale. I premi delle polizze vanno generalmente dall'1, 5% al 3% del reddito lordo. I sottoscrittori di assicurazioni considerano anche l'età durante il processo di sottoscrizione. L'età minima per i richiedenti è di 18 anni e l'età massima è di solito 60. A differenza dell'assicurazione sulla vita, le tariffe DI per le donne sono più elevate per unità di copertura rispetto a quelle per i richiedenti di sesso maschile. Secondo i dati sui sinistri, gli assicuratori hanno storicamente pagato richieste di importo in dollari sempre più elevate per le donne rispetto agli uomini e durante un precedente periodo di vita. Ciò può essere attribuito a gravidanza e parto e tassi più alti di depressione e disturbi autoimmuni. Inoltre, i fumatori possono aspettarsi di pagare fino al 25% in più per la stessa protezione di un non fumatore a causa della maggiore incidenza di malattie legate al fumo.
Nel determinare i premi, i fornitori inseriranno i candidati nelle classifiche di carriera e di reddito. La base di queste classificazioni è l'esperienza di reclamo del vettore per queste categorie di lavoro e redditi. La classificazione con il rischio più basso pagherà di meno.
Periodo di attesa dell'assicurazione del reddito da invalidità
In genere, le polizze assicurative sul reddito da invalidità contengono un importo di indennità mensile specifico (ad es. $ 3.000 al mese). Se non indicato nel linguaggio delle politiche, le politiche DI non si coordinano con le prestazioni di sicurezza sociale, ma pagano in aggiunta ad essa. E, naturalmente, con l'aumentare degli importi dei benefici mensili, vengono valutati premi più elevati. La maggior parte delle aziende non emetterà una polizza con benefici che ammontano a oltre il 60% del reddito lordo di una persona.
La maggior parte delle compagnie assicurative prevede piani che prevedono un periodo massimo di indennità di 2, 3, 5 o 10 anni. Ancora una volta, il prezzo aumenta per l'acquisto di un periodo di beneficio esteso.
Le polizze assicurative sul reddito da invalidità hanno un periodo di attesa o di eliminazione prima di poter ricevere i sussidi. Questo periodo è in genere di 30 giorni dalla data di copertura e può variare a seconda del fornitore e della politica. Un'altra considerazione fondamentale per le politiche sul reddito da invalidità è che i pagamenti delle indennità non iniziano immediatamente dopo la presentazione di un reclamo per infortunio o malattia. Ancora una volta, questo varierà in base al fornitore e al tipo di politica, ma la maggior parte richiederà un periodo di attesa da 30 a 45 giorni prima dei processi di pagamento della prima indennità.
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