Debito non garantito

Che cos'è il debito non garantito

Il debito non garantito è un prestito che non è supportato da un'attività sottostante. Il debito non garantito include debito con carta di credito, spese mediche, bollette e altri tipi di prestiti o crediti che sono stati estesi senza obbligo di garanzia. Questo tipo di debito presenta un rischio elevato per i finanziatori, indicato anche come creditore, poiché potrebbero dover fare causa per il rimborso se il mutuatario non rimborsa l'intero importo dovuto.

RIPARTIZIONE Debito chirografario

Il debito non garantito può essere debito personale o aziendale. A causa dell'elevato rischio per il creditore, il debito non garantito tende a presentare alti tassi di interesse, il che aumenta l'onere finanziario per il mutuatario. I mutuatari possono cancellare il debito chirografario dichiarando bancarotta, ma fare questo passo drammatico rende più difficile ottenere un prestito chirografario futuro.

Debito garantito vs. Debito non garantito

A differenza del debito chirografario, il debito garantito è garantito da un bene, come un immobile o un veicolo, noto anche come garanzia. Secondo i termini di un prestito garantito, il prestatore è autorizzato a sequestrare la garanzia utilizzata per garantire il prestito in caso di inadempienza del mutuatario. Esempi di debito garantito includono i mutui garantiti da immobili e i prestiti garantiti da titoli garantiti da veicoli. Poiché il mutuatario ha più da perdere in caso di inadempienza su un prestito garantito e il prestatore ha qualcosa da guadagnare, questo tipo di debito è meno rischioso per il creditore e quindi presenta tassi di interesse più bassi rispetto al debito non garantito.

Riscossione di crediti non garantiti

Se una persona non riesce a effettuare pagamenti su debito non garantito, il creditore lo contatta prima per provare a ricevere il pagamento. Se il mutuatario e il creditore non riescono a raggiungere un accordo di rimborso, le opzioni del creditore includono la segnalazione del debito insoluto a un'agenzia di rendicontazione del credito, la vendita del debito a un'agenzia di recupero crediti e la presentazione di una causa. Se il creditore presenta una causa in un tribunale statale o federale, una sentenza del tribunale può costringere il mutuatario a utilizzare beni specifici per rimborsare il debito non garantito.

Debito societario non garantito

Poiché il debito chirografario è rischioso, oltre a pagamenti di interessi più elevati, le agenzie di rating delle obbligazioni di solito attribuiscono al debito un rating basso. Ad esempio, il 20 giugno 2016, Kroll Bond Rating Agency (KBRA) ha assegnato un rating di debito senior non garantito di BBB + a un'obbligazione emessa da Sioux Falls, Meta Financial Group, con sede nel South Dakota. Il punteggio più alto che il gruppo finanziario avrebbe potuto ricevere era un rating AAA. Un rating delle obbligazioni spazzatura è BB.

Poiché il debito non era supportato da un'attività, il rating BBB si basava sul solido profilo di liquidità del Gruppo Meta Financial, su forti parametri di qualità delle attività e su coefficienti patrimoniali ponderati per il rischio positivi. Se il debito fosse garantito, è molto probabile che l'agenzia di rating obbligazionaria abbia assegnato un rating di A o superiore.

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