Rete di pagamenti elettronici (EPN)
The Electronic Payments Network (EPN), una stanza di compensazione finanziaria per il settore privato che gestisce vari tipi di trasferimenti elettronici di fondi, tra conti presso la stessa banca o verso conti diversi presso istituti finanziari separati. L'EPN può elaborare bonifici, come pagamenti delle buste paga, prestazioni di sicurezza sociale, rimborsi fiscali e dividendi; nonché trasferimenti di debito, come pagamenti di prestiti, bollette e premi assicurativi.
Breaking Down Electronic Payments Network (EPN)
L'Electronic Payments Network (EPN) e la Federal Reserve Bank (con la sua FedACH) elaborano tutte le transazioni di clearing house automatizzata (ACH) negli Stati Uniti. La stanza di compensazione automatizzata è una rete nazionale attraverso la quale gli istituti di deposito si inviano a vicenda lotti di bonifici elettronici e trasferimenti di debito. Inizialmente, la rete ACH veniva utilizzata principalmente per elaborare pagamenti ricorrenti; ora viene ampiamente utilizzato per elaborare i bonifici una tantum, come i pagamenti con assegni convertiti e i pagamenti effettuati tramite telefono e Internet.
EPN lancia un nuovo modo di pagare ed essere pagato
La rete di pagamenti elettronici è stata responsabile delle più importanti innovazioni ACH degli ultimi 35 anni, compresa la creazione del primo ambiente di trasferimento di fondi interamente elettronico. Questa invenzione fondamentale ha aumentato l'efficienza e la tempestività delle operazioni commerciali in tutti gli angoli del mercato finanziario - dai broker che gestiscono gli investimenti, alle persone che pagano le bollette e tutto il resto. Se il tuo datore di lavoro ti paga tramite deposito diretto, ad esempio, è probabile che l'EPN abbia una mano in quella transazione. Molte persone e aziende preferiscono i pagamenti ACH perché sono facili, convenienti, sicuri e ideali per la fatturazione ricorrente. Inoltre, i pagamenti ACH consentono un'elaborazione molto più rapida e commissioni inferiori rispetto agli assegni e alle carte di credito.
Rete dei pagamenti elettronici - Storia
EPN è di proprietà di The Clearing House Payments Company, che a sua volta è di proprietà di circa 20 grandi banche. Quindi, EPN non è solo una società del settore privato, è essenzialmente un consorzio bancario. L'Electronic Payments Network è nata nel 1981, quando la Clearing House Payments Company ha aperto la strada a un ciclo di elaborazione serale per consentire la consegna durante la notte di debiti ACH aziendali critici. Questo sistema ha reso i fondi disponibili prima che mai, e ha sostituito molto l'utilizzo dei vecchi controlli di trasferimento del depositario. Nel 2004, EPN ha lanciato il suo "EPN WATCH", composto da una serie di servizi di gestione del rischio tra cui ACH Fraud Detection Service e Employee Fingerprint Service, tra gli altri. EPN continua a rimanere all'avanguardia nel settore del trasferimento elettronico di fondi.
EPN e FedACH - Due operatori ACH degli Stati Uniti
L'Electronic Payments Network e la FedACH della Federal Reserve forniscono ciascuna l'infrastruttura di basso livello necessaria affinché il trattamento dell'ACH possa traspirare negli Stati Uniti. Funzionano in fondo alla catena del valore e fanno pagare prezzi molto bassi per transazione. Esistono pochi incentivi per i nuovi operatori ACH di entrare in questo settore, poiché il potenziale nuovo arrivato dovrebbe prima convincere le principali banche - che essenzialmente possiedono EPN - a trasferire il loro volume da EPN alla nuova società. Inoltre, poiché FedACH ed EPN fanno un buon lavoro e offrono un servizio economico, c'è poco (percepito) bisogno di nuovi partecipanti. Invece, nuove società come PayPal e Square entrano più in alto nella catena del valore ed entrambe utilizzano il "sistema idraulico" di basso livello fornito dalla rete di pagamenti elettronici e dalla Federal Reserve.
Come funziona un pagamento ACH - Semplicemente un trasferimento elettronico da un conto all'altro
- Un cedente - che si tratti di un individuo, una società o un'altra entità - avvia un deposito diretto o un pagamento diretto utilizzando la rete ACH.
- Invece di utilizzare assegni cartacei, le voci ACH vengono immesse e trasmesse elettronicamente.
- L' Istituto finanziario di deposito originario (ODFI) inserisce la voce ACH su richiesta del cedente.
- ODFI aggrega i pagamenti dai clienti e li trasmette in lotti a intervalli regolari e predeterminati a un operatore ACH.
- Gli operatori ACH, ovvero la Federal Reserve o l'Electronic Payments Network, ricevono lotti di voci ACH dall'ODFI.
- Le transazioni ACH sono ordinate e rese disponibili dall'operatore ACH all'Istituto finanziario di deposito depositario (RDFI).
- L'account del Ricevitore viene addebitato o accreditato dall'RDFI, in base al tipo di iscrizione ACH: gli individui, le aziende e altre entità possono essere tutti Ricevitori.
- Ogni transazione di credito ACH si risolve in uno o due giorni lavorativi e ogni transazione di addebito si risolve in un giorno lavorativo.