Come diventare un super risparmiatore della pensione

Quando si tratta di pensionamento, molti americani rimangono impreparati dal punto di vista finanziario. Secondo l'Istituto di politica economica, il saldo mediano del risparmio previdenziale per la tipica famiglia in età lavorativa è di $ 5.000. Il risparmio medio per i bambini dai 32 ai 37 anni è di soli $ 480.

C'è un gruppo, tuttavia, che potrebbe vincere al gioco della previdenza. Una serie distinta di super risparmiatori del Millennio sta facendo seri sacrifici finanziari per riempire i loro conti pensionistici. La domanda è: ne vale la pena? (Vedi: Come iniziare a risparmiare per la pensione. )

Come stanno risparmiando alcuni millennial

Un recente sondaggio di Principal Financial Group ha esaminato attentamente le abitudini finanziarie dei risparmiatori del millennio che stanno risparmiando il 90% o più del limite di contribuzione annuale nei loro piani 401 (k). Un filo conduttore tra questi super risparmiatori è che la pensione è la loro massima priorità finanziaria. Il 90% dei Millennial inclusi nel sondaggio ha affermato che era più importante che crescere una famiglia.

In termini di quanto stanno risparmiando, questi Millennial stanno accumulando $ 16.200 nei loro 401 (k) nella fascia bassa e $ 18.000 nella fascia alta. Quindi, come si confronta con il resto della popolazione saver in generale?

Nel 2017, il tasso di differimento medio di 401 (k) era del 6, 8%, secondo l'ultima edizione del rapporto annuale How America save di Vanguard. Supponendo un reddito familiare medio di $ 56.516, ciò significa che il risparmiatore tipico avrebbe un contributo di 401 (k) di $ 3, 843. I Millennial che stanno spingendo per massimizzare i loro piani stanno risparmiando circa 5-6 volte tale importo.

Per dare questi contributi, i Millennial stanno facendo dei compromessi in altre aree. Secondo Principal Financial Group, il 47% dei super risparmiatori guida auto più vecchie in modo da poter incanalare più denaro nei loro conti di pensione. Il 18% dei Millennial sceglie di continuare ad affittare, invece di acquistare una casa, e il 42% non viaggia tutte le volte che vorrebbe, in modo da poter risparmiare di più. Sono anche disposti a fare il miglio supplementare professionalmente, con il 40% che sopporta lo stress legato al lavoro e il 27% evitando il tempo con amici e familiari in modo da ottenere più ore di lavoro. (Vedi: Hack di pensionamento principale? Inizia con un cambiamento di stile di vita .)

Quanto valgono quei sacrifici?

Determinare se ha senso differire l'acquisto di una casa, saltare le vacanze o guidare un'auto più vecchia è in definitiva un gioco di numeri. Supponiamo che una donna di 30 anni stia contribuendo con $ 16.200 ai suoi 401 (k) ogni anno, con una corrispondenza del 100% del primo datore di lavoro risparmiata del 6%. Se quella dipendente guadagna un tasso di rendimento annuo del 6%, potrebbe andare in pensione all'età di 65 anni con oltre $ 2, 2 milioni di risparmi. Se contribuisce con tutti i $ 18.500 consentiti dall'Internal Revenue Service, tale cifra aumenterebbe a oltre $ 2, 4 milioni.

Utilizzando il reddito familiare medio di $ 56.516 e un tasso di contribuzione del 6, 8%, lo stesso trentenne finirebbe con un risparmio di circa $ 800.000, ipotizzando un rendimento annuo del 6%. Questa è ancora una discreta quantità di denaro, ma è molto lontana da ciò che i super risparmiatori dovrebbero accumulare.

Come puoi essere un super risparmiatore se non sei in grado di massimizzare completamente il tuo piano o non hai accesso a un 401 (k) al lavoro?

Se hai un 401 (k), puoi iniziare rivalutando l'importo del tuo contributo attuale. Per lo meno, dovresti contribuire abbastanza per far combaciare la compagnia. In caso contrario, aumentare i tuoi rinvii dovrebbe essere una priorità in modo da non perdere denaro gratuito.

Da lì, valuta il tuo budget per vedere se puoi ridurre o eliminare alcune delle tue spese. Quando riesci a tagliare le cose dal tuo budget, riduci la quantità di denaro di cui hai bisogno per vivere. Sono soldi che potresti usare per aumentare i tuoi contributi 401 (k). Deviare il tuo rilancio annuale a 401 (k) è un'altra opzione se hai già ridotto il budget il più possibile.

Se il tuo piano ha una funzione di escalation automatica, questo è un altro modo per realizzare i tuoi risparmi in modo relativamente indolore. Una recente analisi di Fidelity Investments ha visto che i saldi 401 (k) hanno raggiunto il massimo storico di $ 95.500. Tra il 27% dei lavoratori che ha aumentato il proprio tasso di risparmio negli ultimi 12 mesi, il 50% di questi ha fatto ricorso all'escalation automatica. (Vedi: 401 (k) Saldi Raggiungi massimi record .)

Il salvataggio in un conto pensionistico individuale è un'altra opzione se non si dispone di un 401 (k). Il limite di contribuzione annuale per gli IRA è inferiore a 401 (k), a $ 5.500 per il 2018, ma ciò potrebbe comunque aumentare nel tempo se si risparmia l'importo massimo. Ricorda, un IRA tradizionale offre una detrazione sui contributi, mentre un Roth IRA ti consente di effettuare prelievi esentasse dopo la pensione. Se prevedi di guadagnare più tardi nella vita, i prelievi esenti da imposte potrebbero comportare più benefici fiscali di una detrazione sui contributi.

La linea di fondo

Essere un super risparmiatore potrebbe non essere realistico per tutti. È possibile, tuttavia, costruire una solida strategia pensionistica anche quando non si sta massimizzando il piano pensionistico del datore di lavoro. Risparmiare quanto il budget consentirà, ottenere un inizio anticipato e riporre i soldi in modo coerente sono tutti passaggi importanti per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.