Tutto sull'assicurazione malattia COBRA

Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) è un programma di assicurazione sanitaria che consente a un dipendente idoneo e ai suoi dipendenti i continui benefici della copertura assicurativa sanitaria nel caso in cui il dipendente perda il proprio lavoro o subisca una riduzione delle ore lavorative. Di seguito, esploreremo i dettagli di base di COBRA, come funziona, i suoi criteri di ammissibilità, pro e contro e altre funzionalità.

Che cos'è la copertura della continuazione COBRA?

I datori di lavoro negli Stati Uniti sono tenuti a fornire un'assicurazione sanitaria ai loro dipendenti qualificati pagando una parte dei premi assicurativi. Nel caso in cui il dipendente non sia idoneo a ricevere le prestazioni dell'assicurazione sanitaria del datore di lavoro a causa di una serie di motivi (come licenziamento o riduzione al di sotto di un numero minimo di ore lavorative settimanali), il datore di lavoro può interrompere il pagamento della sua quota dei premi dell'assicurazione sanitaria del dipendente . Una legge federale del 1986, denominata legge consolidata sulla riconciliazione del bilancio di Omnibus, consente al dipendente e ai suoi familiari di mantenere la stessa copertura assicurativa sanitaria se sono disposti a pagare per conto proprio.

COBRA consente a ex dipendenti, pensionati, coniugi, ex coniugi e figli a carico di ottenere una copertura assicurativa sanitaria continua a tariffe di gruppo che altrimenti potrebbero essere risolte. Mentre questi individui probabilmente pagheranno di più per la copertura assicurativa sanitaria attraverso COBRA di quanto avrebbero come dipendenti (a causa del fatto che il datore di lavoro non paga più una parte dei costi del premio), la copertura COBRA è in genere meno costosa di un individuo piano di assicurazione sanitaria sarebbe.

È importante notare che COBRA è un programma di copertura assicurativa sanitaria e i piani possono coprire i costi relativi a farmaci da prescrizione, trattamenti dentistici e cure oculistiche. Non include l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione d'invalidità.

Qualificazioni per l'assicurazione sanitaria COBRA

Esistono diversi set di criteri per dipendenti diversi e altre persone che possono beneficiare della copertura COBRA. Oltre a soddisfare questi criteri, i dipendenti idonei possono in genere ricevere la copertura COBRA solo a seguito di eventi di qualificazione specifici, come discusso di seguito.

I datori di lavoro con 20 o più dipendenti equivalenti a tempo pieno sono generalmente incaricati di offrire una copertura COBRA. Le ore di lavoro dei dipendenti a tempo parziale possono essere raggruppate insieme per creare un dipendente equivalente a tempo pieno, che decide l'applicabilità generale della COBRA per il datore di lavoro. COBRA si applica ai piani offerti dai datori di lavoro del settore privato e da quelli sponsorizzati dalla maggior parte dei governi locali e statali. I dipendenti federali sono coperti da una legge simile a COBRA. Inoltre, molti stati hanno leggi locali simili a COBRA. Questi si applicano in genere agli assicuratori sanitari dei datori di lavoro che hanno meno di 20 dipendenti e sono spesso chiamati piani mini-COBRA.

Un dipendente idoneo alla COBRA deve essere iscritto a un piano di assicurazione sanitaria di gruppo sponsorizzato dalla società il giorno prima dell'evento valido. Il piano assicurativo deve essere efficace per oltre il 50% dei giorni lavorativi tipici del datore di lavoro dell'anno civile precedente. Il datore di lavoro deve continuare a offrire ai suoi dipendenti esistenti un piano sanitario affinché il dipendente in partenza possa beneficiare della COBRA. Nel caso in cui il datore di lavoro cessasse l'attività o il datore di lavoro non offrisse più un'assicurazione sanitaria ai dipendenti esistenti (ad esempio, se il numero di dipendenti scende al di sotto di 20), il dipendente in partenza potrebbe non essere più idoneo alla copertura COBRA.

L'evento valido deve comportare la perdita dell'assicurazione sanitaria del dipendente. Il tipo di evento valido determina l'elenco dei beneficiari qualificati e le condizioni variano per ciascun tipo di beneficiario.

Dipendenti: i dipendenti possono beneficiare della copertura COBRA in caso di:

• Perdita di lavoro volontaria o involontaria (tranne in caso di colpa grave)
• La diminuzione del numero di ore di lavoro con conseguente perdita della copertura assicurativa del datore di lavoro

Coniugi: oltre ai due eventi di idoneità sopra indicati per i dipendenti, i loro coniugi possono beneficiare della copertura COBRA se sono soddisfatte le seguenti condizioni:

• Dipendente coperto che diventa autorizzato a Medicare
• Divorzio o separazione legale dal dipendente coperto
• Decesso dell'impiegato coperto

Figli a carico: gli eventi idonei per i figli a carico sono generalmente gli stessi del coniuge con un'aggiunta:

• Perdita dello stato di figlio a carico secondo le regole del piano

Il datore di lavoro deve notificare il piano entro 30 giorni dall'evento di qualifica applicabile al dipendente. Il dipendente o i beneficiari devono notificare al piano se l'evento valido è il divorzio, la separazione legale o la perdita dello status di figlio a carico.

Vantaggi e copertura COBRA disponibili

Per i candidati idonei, le norme COBRA prevedono l'offerta di una copertura identica a ciò che il datore di lavoro offre ai suoi attuali dipendenti. Qualsiasi modifica dei benefici del piano per i dipendenti attivi si applicherà anche ai beneficiari qualificati. Tutti i beneficiari qualificati di COBRA devono poter fare le stesse scelte dei beneficiari non COBRA. In sostanza, la copertura assicurativa per gli attuali dipendenti / beneficiari rimane esattamente la stessa per gli ex dipendenti / beneficiari nell'ambito della COBRA.

Dalla data dell'evento di qualificazione, la copertura COBRA si estende per un periodo limitato di 18 o 36 mesi, a seconda degli scenari applicabili. Si può qualificarsi per estendere il periodo massimo di 18 mesi di copertura continuativa se uno qualsiasi dei beneficiari qualificati nella famiglia è disabile e soddisfa determinati requisiti, o se si verifica un secondo evento valido, incluso potenzialmente il decesso di un dipendente coperto, la separazione legale di un dipendente e coniuge coperti, un dipendente coperto diventa titolare di Medicare o una perdita dello status di figlio a carico ai sensi del piano.

Costo dell'assicurazione malattia COBRA

Il termine "tariffa di gruppo" può essere erroneamente percepito come un'offerta di sconto, ma in realtà può risultare relativamente costoso. Durante il periodo di lavoro, il datore di lavoro paga spesso una parte significativa del premio dell'assicurazione sanitaria effettiva (ad esempio, un datore di lavoro può pagare l'80% dei costi del premio), mentre il lavoratore paga il resto. Dopo il rapporto di lavoro, l'individuo è tenuto a pagare l'intero premio e, a volte, può essere versato un ulteriore 2% per le spese amministrative.

Pertanto, nonostante le tariffe di gruppo siano disponibili per il piano continuato COBRA nel periodo post-assunzione, il costo per l'ex dipendente può aumentare in modo significativo rispetto ai costi assicurativi precedenti. In sostanza, il costo rimane lo stesso ma deve essere completamente sostenuto dall'individuo senza alcun contributo da parte del datore di lavoro. COBRA rimane ancora meno costoso rispetto alla maggior parte dei piani di copertura sanitaria individuale. Il dipartimento Risorse umane del datore di lavoro può fornire dettagli precisi sul costo.

Risoluzione anticipata della copertura COBRA

La copertura di COBRA può terminare prematuramente nei seguenti casi:

• Mancato pagamento dei premi in tempo
• Il datore di lavoro cessa di mantenere qualsiasi piano sanitario di gruppo
• Un beneficiario qualificato che ottiene copertura nell'ambito di un altro piano sanitario di gruppo (ad esempio, con un nuovo datore di lavoro), diventando idoneo per le prestazioni Medicare o commettendo una cattiva condotta (come la frode).

Pro e contro della copertura COBRA

Un individuo che opta per la copertura COBRA può godere dell'opportunità di continuare con lo stesso medico, piano sanitario e fornitori di reti mediche. I beneficiari di COBRA mantengono anche la copertura esistente per condizioni preesistenti e per eventuali farmaci da prescrizione regolari. Il costo del piano è ancora inferiore rispetto ad altri piani standard ed è meglio che non assicurato in quanto offre protezione contro le spese mediche elevate da pagare in caso di malattia.

Tuttavia, COBRA ha ancora alcuni aspetti negativi da tenere a mente. Alcuni dei più importanti svantaggi di COBRA includono l'alto costo dell'assicurazione quando è interamente a carico dell'individuo, il periodo limitato di copertura nell'ambito di COBRA e la continua dipendenza dal datore di lavoro. Se il datore di lavoro si qualifica per interrompere la copertura, un ex dipendente o beneficiario collegato non avrà più accesso a COBRA. Se il datore di lavoro modifica il piano di assicurazione sanitaria, un beneficiario COBRA dovrà accettare le modifiche anche se il piano modificato potrebbe non offrire la soluzione migliore per le esigenze dell'individuo. Ad esempio, un nuovo piano può modificare il periodo di copertura e il numero di servizi disponibili e può aumentare o ridurre le franchigie e i cofinanziamenti.

Per i motivi di cui sopra, le persone ammissibili alla copertura COBRA sono in genere ancora meglio ponderare i pro ei contro di COBRA rispetto ad altri piani individuali disponibili per selezionare la migliore misura possibile.

Un potenziale beneficiario della COBRA può anche valutare se può beneficiare di un programma di assistenza pubblica come Medicaid o altri programmi statali o locali. Tuttavia, tali piani possono essere limitati a gruppi a basso reddito e potrebbero non offrire le migliori cure e servizi rispetto ad altri piani. Le persone sane possono esplorare il piano di sconti per l'assistenza sanitaria a basso costo, ma poiché non contano come copertura assicurativa, in futuro può risultare difficile ottenere un'assicurazione sanitaria poiché si ritiene che la copertura assicurativa sia stata interrotta.

Gestione di un premio COBRA elevato

Per le persone che considerano la copertura COBRA ma preoccupate per le differenze tra il costo della copertura assicurativa attraverso questo programma e il costo dell'assicurazione con il supporto di un datore di lavoro, ci sono molte considerazioni importanti da tenere a mente.

La perdita di un lavoro è generalmente accompagnata dalla perdita di un conto di spesa flessibile (FSA). Se esiste una minaccia di perdita di posti di lavoro, si può scegliere di spendere l'intero importo eletto per contribuire alla FSA per l'anno prima di diventare disoccupati. Se avessi intenzione di contribuire con $ 1.200 per l'anno, ma è solo gennaio e hai ricevuto $ 100 dal tuo stipendio per la tua FSA, puoi comunque spendere tutti i $ 1.200 a cui avevi intenzione di contribuire. Ciò significa che puoi provare a visitare tutti i tuoi medici e riempire immediatamente tutte le tue prescrizioni.

Quando si sceglie COBRA, è possibile modificare il proprio piano durante il periodo di iscrizione aperta annuale del datore di lavoro e optare per un piano meno costoso come una Preferred Provider Organization (PPO) o Health Maintenance Organization (HMO).

Se disponibile, un credito d'imposta rimborsabile, chiamato credito d'imposta sulla copertura sanitaria (HCTC), può essere utilizzato da persone qualificate per pagare fino al 72, 5% dei premi dell'assicurazione sanitaria qualificata, inclusa la copertura continuativa COBRA.

Le detrazioni fiscali potrebbero anche contribuire a ridurre l'onere dei premi più elevati. Durante la presentazione delle dichiarazioni fiscali annuali, è consentito detrarre i premi COBRA e le altre spese mediche che superano il 7, 5% delle entrate nell'Allegato A della dichiarazione dei redditi federale.

Altri risparmi possono essere ottenuti riducendo altre spese sanitarie, come passare a farmaci generici o acquistare forniture più grandi con uno sconto e visitare una comunità a basso costo o cliniche al dettaglio per servizi sanitari di base.

Infine, è possibile utilizzare i fondi del proprio conto di risparmio sanitario (HSA) per pagare i premi COBRA e le spese mediche, che potrebbero ridurre significativamente la perdita di prestazioni dell'assicurazione sanitaria. Questo è uno dei molti modi in cui le persone possono respingere gli alti costi dell'assistenza sanitaria.

È importante notare che effettuare pagamenti tempestivi sui premi COBRA è essenziale per mantenere la copertura per la durata dell'ammissibilità. Il pagamento del premio iniziale è dovuto entro 45 giorni dalla data delle elezioni COBRA da parte del beneficiario. Il pagamento è in genere progettato per coprire un periodo retroattivo, risalente alla data della perdita di copertura e all'evento valido che ha stabilito l'idoneità.

Per le persone che beneficiano di COBRA che non effettuano pagamenti in modo tempestivo, esiste la possibilità che la copertura venga annullata fino al ricevimento del pagamento, a quel punto verrà ripristinata la copertura.

In che modo COBRA è collegata al governo

Diverse agenzie del governo federale sono responsabili della gestione della copertura COBRA. Attualmente, i Dipartimenti del Lavoro e del Tesoro mantengono la giurisdizione sui piani sanitari di gruppo del settore privato, mentre il Dipartimento della sanità e dei servizi umani è responsabile dei piani sanitari del settore pubblico. Tuttavia, queste agenzie non sono necessariamente fortemente coinvolte nel processo di richiesta della copertura COBRA o in aspetti correlati del programma di copertura continua.

Ad esempio, la responsabilità normativa del Dipartimento del Lavoro include la divulgazione e la notifica dei requisiti COBRA come previsto dalla legge. D'altro canto, il Centro per i servizi Medicare e Medicaid fornisce informazioni sulle disposizioni COBRA per i dipendenti del settore pubblico.

L'American Recovery and Reinvestment Act del 2009 ha ampliato l'idoneità della COBRA e ha anche ridotto i tassi di soggetti idonei del 65% per un massimo di 9 mesi di copertura. Il restante 65% del pagamento è coperto dall'ex datore di lavoro attraverso un credito d'imposta sui salari.

Richiesta di copertura COBRA

Per iniziare la copertura COBRA, una persona deve confermare che è ammissibile all'assistenza in base ai requisiti sopra elencati. In genere, un individuo idoneo riceverà una lettera da un datore di lavoro o da un assicuratore sanitario che delinei le prestazioni di COBRA. Tuttavia, alcuni individui trovano difficile comprendere questa notifica perché include una grande quantità di informazioni legali e lingua richieste. Le persone che hanno difficoltà a determinare se sono ammissibili alla COBRA o come iniziare la copertura attraverso questo programma dovrebbero contattare l'assicuratore sanitario o il dipartimento Risorse umane del datore di lavoro.

Per le persone che non hanno i requisiti per COBRA o che cercano alternative, ci sono anche altre opzioni. In alcuni casi, il piano di assicurazione sanitaria del coniuge può essere una possibilità. Anche il mercato federale delle assicurazioni sanitarie o un mercato statale delle assicurazioni sanitarie sono vie da esplorare. Come indicato in precedenza, possono essere possibili anche programmi Medicaid e altre politiche a breve termine progettate per coloro che presentano un gap nella copertura sanitaria. I professionisti dell'assicurazione sanitaria in genere scoraggiano le persone dall'elezione a non essere assicurate del tutto, poiché la possibilità di gravi svantaggi è elevata. Fortunatamente, le persone ammissibili alla copertura COBRA hanno almeno 60 giorni per scegliere di partecipare al programma.

La linea di fondo

COBRA è un'opzione conveniente per mantenere l'assicurazione sanitaria se si perdono le prestazioni sanitarie sponsorizzate dal datore di lavoro, e talvolta è anche l'opzione migliore. Tuttavia, il costo è spesso elevato e il piano non è sempre il migliore per soddisfare le esigenze di un individuo o di una famiglia.