Come posso calcolare quanta equità domestica ho?

Anche se normalmente si presume che la maggior parte delle persone conosca la propria equità domestica, molti sono ancora confusi sull'argomento. Ed è un argomento importante da capire, soprattutto se stai cercando di rifinanziare un mutuo o vuoi prendere in prestito denaro contro la tua residenza.

Il valore del tuo capitale proprio è la differenza tra l'attuale valore di mercato della tua casa e la somma totale dei debiti (principalmente, anche se non esclusivamente, il tuo mutuo primario) registrato nei suoi confronti.

In poche parole, l'equità domestica è il valore della tua quota di proprietà nella tua casa.

Quanto grande di un prestito di equità domestica si può ottenere?

Il credito disponibile per un mutuatario tramite un prestito di equità domestica dipende da quanta equità hai - che è il valore attuale della tua casa meno il saldo dovuto sul tuo mutuo. Quindi, se la tua casa vale $ 250.000 e devi $ 150.000 sul tuo mutuo, hai $ 100.000 in equità domestica.

Tuttavia, pochissimi istituti di credito ti permetteranno di prendere in prestito l'intero importo del tuo patrimonio netto. I finanziatori generalmente ti permetteranno di prendere in prestito dal 75% al ​​90% del capitale disponibile, a seconda del finanziatore, del credito e del reddito. Pertanto, nell'esempio di cui sopra, è possibile ottenere una linea di credito azionaria domestica fino a $ 80.000 a $ 90.000.

Ecco un altro esempio che considera alcuni altri fattori. Supponiamo che tu abbia cinque anni in un'ipoteca di 30 anni sulla tua casa. Una recente valutazione o valutazione colloca l'attuale valore di mercato della tua casa a $ 250.000 e rimangono ancora $ 195.000 sul prestito originale di $ 200.000. (Quasi tutti i pagamenti del mutuo per la casa in anticipo sono usati per pagare gli interessi, ricordi).

Se non ci sono altri obblighi legati alla casa, hai $ 55.000 in capitale proprio, o il valore di mercato attuale $ 250.000 meno i $ 195.000 in debito. Puoi anche dividere l'equità domestica per il valore di mercato per determinare la percentuale di equità domestica. In questo caso, la percentuale di equità domestica è del 22%, ovvero $ 55.000 ÷ $ 250.000 = .22.

Supponiamo ora che, oltre al mutuo, tu abbia anche sottoscritto un prestito di $ 40.000 per la casa. L'indebitamento totale sulla proprietà è di $ 235.000 anziché $ 195.000. Ciò modifica il patrimonio netto totale a soli $ 15.000, portando la percentuale di capitale proprio al 6%.

LTV è una figura molto importante per i finanziatori quando si va per chiedere un altro prestito o per rifinanziare.

Loan-to-Value

Un altro modo per esprimere l'equità nella tua casa è attraverso la formula del prestito al valore (LTV). Questo viene calcolato dividendo il saldo residuo del prestito per il valore di mercato corrente. Utilizzando lo stesso esempio iniziale di prima, il tuo LTV è del 78%. (Sì, è il rovescio della percentuale di equità domestica del 22%.) Con il prestito azionario domestico lanciato, sale all'84%.

Agli istituti di credito non piace un LTV elevato perché suggerisce che potresti essere troppo sottovalutato. I valori di LTV e di equità domestica sono soggetti a fluttuazioni quando cambia il valore di mercato della tua casa. Ad esempio, milioni di dollari in presunte azioni domestiche sono stati spazzati via durante il crollo dei mutui subprime del 2007-2008.