Come migliorare la possibilità di ottenere un mutuo

L'acquisto di una casa è probabilmente il più grande investimento finanziario singolo che tu abbia mai fatto e, se sei come la maggior parte delle persone, avrai bisogno di un mutuo per realizzarlo. Mentre non ci sono garanzie che ti qualificherai per il mutuo che desideri, ci sono alcuni passi che puoi prendere che ti renderanno più attraente agli occhi dei finanziatori. Continua a leggere per scoprire i migliori consigli per migliorare le tue possibilità di ottenere un mutuo.

1. Controlla il tuo rapporto di credito

I finanziatori riesaminano il tuo rapporto di credito - un rapporto dettagliato della tua storia creditizia - per determinare se hai diritto a un prestito e a quale tasso. Per legge, hai diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle "tre grandi" agenzie di rating del credito - Equifax, Experian e TransUnion - ogni anno. Se scaglioni le tue richieste puoi ottenere un rapporto di credito una volta ogni quattro mesi (anziché contemporaneamente), in modo da poter tenere d'occhio il tuo rapporto di credito durante tutto l'anno.

2. Correggere eventuali errori

Una volta che hai il tuo rapporto di credito, non presumere che tutto sia accurato. Dai un'occhiata da vicino per vedere se ci sono errori che potrebbero influenzare negativamente il tuo credito. Cose a cui prestare attenzione:

• debiti che sono già stati pagati (o estinti)
• informazioni che non sono tue a causa di un errore (ad esempio, il creditore ti ha confuso con qualcun altro a causa di nomi e / o indirizzi simili o a causa di un numero di previdenza sociale errato)
• informazioni che non sono tue a causa del furto di identità
• informazioni di un ex coniuge che non dovrebbero più essere presenti
• informazioni non aggiornate
• notazioni errate per conti chiusi (ad esempio, mostra che il creditore ha chiuso il conto quando, in effetti, lo hai fatto)

È una buona idea controllare il tuo rapporto di credito almeno sei mesi prima di pianificare l'acquisto di un mutuo in modo da avere il tempo di trovare e correggere eventuali errori. Se trovi un errore nel tuo rapporto di credito, contatta l'agenzia di credito il più presto possibile per contestare l'errore e farlo correggere.

3. Migliora il tuo punteggio di credito

Mentre un rapporto di credito riassume la tua storia di pagamenti di debiti e altre fatture, un punteggio di credito è il numero unico che i finanziatori utilizzano per valutare il rischio di credito e determinare la probabilità che tu abbia di effettuare pagamenti tempestivi per rimborsare un prestito. Il punteggio di credito più comune è il punteggio FICO, che viene calcolato da diversi dati di credito nel rapporto di credito:

• Cronologia pagamenti - 35%
• Importi dovuti - 30%
• Durata della storia creditizia - 15%
• Tipi di credito in uso - 10%
• Nuovo credito - 10%

In generale, maggiore è il punteggio di credito che hai, migliore è il tasso ipotecario che puoi ottenere, quindi vale la pena fare ciò che puoi per ottenere il punteggio più alto possibile. Per iniziare, controlla il tuo rapporto di credito e correggi eventuali errori, quindi lavora sul pagamento del debito, sull'impostazione dei promemoria di pagamento in modo da pagare le bollette in tempo, mantenendo la carta di credito e i saldi di credito rotativi bassi e riducendo la quantità di debito devi (ad esempio, smetti di usare le tue carte di credito).

4. Riduci il rapporto debito / reddito

Un rapporto debito / reddito confronta la quantità di debito che hai con il tuo reddito complessivo. Viene calcolato dividendo il debito mensile ricorrente totale per il reddito mensile lordo, espresso in percentuale. I finanziatori esaminano il rapporto debito / reddito per misurare la capacità di gestire i pagamenti effettuati ogni mese e determinare quanta casa è possibile permettersi.

Se hai un rapporto debito / reddito basso, mostra che hai un buon equilibrio tra debito e reddito. Ai finanziatori piace vedere rapporti debito / reddito che sono del 36% o inferiori, con non più del 28% di quel debito che va verso i pagamenti dei mutui (questo è chiamato "rapporto di front-end"). Nella maggior parte dei casi, il 43% è il rapporto debito / reddito più elevato che si possa avere e ottenere ancora un mutuo qualificato. Oltre a ciò, la maggior parte dei finanziatori negherà il prestito perché le tue spese mensili sono troppo elevate rispetto al tuo reddito.

Ci sono due cose che puoi fare per ridurre il rapporto debito / reddito ed entrambi sono più facili a dirsi che a farsi:

• Ridurre il debito mensile ricorrente.
• Aumenta il tuo reddito mensile lordo.

L'unica cosa più importante che puoi fare per ridurre il tuo debito mensile ricorrente è comprare di meno. Dai uno sguardo attento a dove vanno i tuoi soldi ogni mese, scopri dove puoi risparmiare e farlo accadere.

Sebbene non vi sia un modo semplice per aumentare le tue entrate, puoi provare a trovare un secondo lavoro, lavorare ore extra nel tuo lavoro principale, assumere più responsabilità sul lavoro (e ottenere un aumento di stipendio) o completare corsi / licenze per aumentare le tue competenze, commerciabilità e potenziale di guadagno. Se sei sposato, un'altra opzione per aumentare il tuo reddito familiare è che il tuo coniuge assuma un lavoro aggiuntivo o torni a lavorare se uno di voi è stato un genitore casalingo.

5. Vai alla grande con il tuo anticipo

Nulla mostra più un prestatore che sai come risparmiare come un grande acconto. Un acconto elevato riduce il rapporto prestito / valore, aumentando le possibilità di ottenere il mutuo desiderato. Il rapporto prestito / valore viene calcolato dividendo l'importo del mutuo per il prezzo di acquisto della casa (a meno che la casa non valuti meno di quanto si prevede di pagare, nel qual caso viene utilizzato il valore stimato). Ecco un esempio Supponi di voler acquistare una casa per $ 100.000. Metti $ 20.000 (20%) e cerchi un mutuo per $ 80.000. Il rapporto prestito / valore sarebbe dell'80% (mutuo $ 80.000 diviso per $ 100.000, che equivale a 0, 8 o 80%).

Puoi abbassare il rapporto prestito / valore effettuando un acconto maggiore: se riesci a mettere giù $ 40.000 per la stessa casa, il mutuo ora sarebbe solo $ 60.000. Il rapporto prestito / valore scenderebbe al 60% e sarà più facile beneficiare dell'importo del prestito inferiore. Oltre ad aumentare le possibilità di ottenere un mutuo, un acconto maggiore e un rapporto prestito / valore più basso possono significare condizioni migliori (cioè un tasso di interesse più basso), pagamenti mensili più piccoli e meno interessi durante la durata del prestito.

Quando stai impostando il tuo acconto, ricorda che un acconto del 20% o superiore significherà anche che g non sarai soggetto a un obbligo di assicurazione ipotecaria, tutto ciò può farti risparmiare denaro.

La linea di fondo

Pratiche di prestito più rigorose hanno reso più difficile garantire un mutuo. La buona notizia è che ci sono passi che puoi fare per migliorare le tue possibilità di qualificarti per un prestito, specialmente se inizi in anticipo. Inizia il processo controllando il tuo rapporto di credito e correggendo eventuali errori, quindi lavora per migliorare il tuo punteggio di credito, ridurre il rapporto debito / reddito e risparmiare attivamente per il tuo acconto.