Quanta assicurazione sulla vita dovresti portare?

La morte, proprio come le tasse, è inevitabile. Dobbiamo andare tutti ad un certo punto: è qualcosa che non possiamo proprio evitare. Quando si tratta di morte, molti di noi probabilmente non sono così entusiasti di pensare alla fine. Forse è perché non vogliamo pensare a ciò che lasceremo alle persone care, che potrebbe essere semplicemente una grande ciambella, niente di niente. Ma altri sono meglio preparati, pensando al reddito che i loro cari potrebbero perdere e di cui hanno bisogno dopo la loro morte. È qui che entra in gioco l'assicurazione sulla vita. È un modo per assicurarsi che coloro che dipendono da te si prendano cura di loro dopo la morte. Anche se può sembrare spiacevole, è qualcosa che tutti dobbiamo considerare. In questo articolo, esaminiamo l'assicurazione sulla vita. In primo luogo, segnaleremo alcune delle idee sbagliate, quindi vedremo come valutare quanto e quale tipo di assicurazione sulla vita è necessaria.

Key Takeaways

• La tua situazione finanziaria e familiare determinerà se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita.
• Più sei giovane, più bassi sono i premi, ma gli anziani possono ancora ottenere un'assicurazione sulla vita.
• Porta tutto il necessario per estinguere i tuoi debiti più eventuali interessi.
• Il pagamento della polizza dovrebbe essere abbastanza grande da sostituire il reddito più un po 'per coprire l'inflazione.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita?

Prima di rispondere a questa domanda, è importante sapere che cosa è esattamente l'assicurazione sulla vita. L'assicurazione sulla vita è un accordo in base al quale una compagnia di assicurazioni accetta di pagare un determinato importo dopo la morte di una persona assicurata a condizione che i premi siano pagati e aggiornati. Le polizze assicurano agli assicurati la certezza che i loro cari avranno tranquillità e protezione finanziaria dopo la loro morte.

L'assicurazione sulla vita rientra in due diverse categorie: intera e durata. Alcuni forniscono un valore in denaro, prendendo i premi che paghi e investendoli nel mercato, mentre altri pagano solo se muori entro un certo periodo di tempo. Alcune politiche consentono di rinnovare la copertura dopo una certa data di scadenza, mentre altri richiedono un esame medico. Certo, è molto da digerire, ma è sicuramente qualcosa che dovresti discutere con la tua famiglia e il tuo agente assicurativo. Prima di farlo, dovrai capire se l'assicurazione è la cosa giusta per te.

Chi ha bisogno dell'assicurazione sulla vita?

L'assicurazione sulla vita sembra un'ottima cosa. Ma acquistare una politica non ha senso per tutti. Se stai volando attraverso la vita da solo e non hai persone a carico con abbastanza soldi per coprire i tuoi debiti e le spese relative alla morte - i tuoi funerali, i patrimoni, le spese legali e altre spese - probabilmente starai meglio senza di essa. Dopo tutto, perché preoccuparsi delle spese extra se non hai intenzione di raccogliere i frutti? Lo stesso vale se si hanno persone a carico e risorse sufficienti per provvedere dopo la morte.

Ma se sei il fornitore principale per i tuoi familiari a carico o hai una quantità significativa di debito che supera i tuoi beni, l'assicurazione può aiutare a garantire che i tuoi cari siano ben curati se ti succede qualcosa.

Il fattore età

Uno dei più grandi miti perpetuati dagli agenti di assicurazione sulla vita aggressiva è che se hai perso la barca se non riesci a iscriverti a una polizza quando sei giovane. L'industria ci porta a credere che le polizze sulla vita siano più difficili da invecchiare. Le compagnie di assicurazione fanno soldi scommettendo sulla vita delle persone. Quando sei giovane, i tuoi premi saranno relativamente economici. Se muori improvvisamente e la compagnia deve pagare, hai scommesso male. Fortunatamente, molti giovani sopravvivono alla vecchiaia, pagando premi più alti con l'età. Questo perché l'aumento del rischio che muoiano rende le probabilità meno attraenti.

È vero che l'assicurazione costa meno quando sei giovane. Ma ciò non significa che la qualificazione per una politica è più facile. Il semplice fatto è che le compagnie assicurative vogliono premi più alti per coprire le probabilità sugli anziani, ma è molto raro che una compagnia assicurativa rifiuta di coprire qualcuno che è disposto a pagare i premi per la loro categoria di rischio. Detto questo, ottieni un'assicurazione se ne hai bisogno e quando ne hai bisogno. Non ottenere l'assicurazione perché hai paura di non qualificarti più tardi nella vita.

L'assicurazione sulla vita è un investimento?

Potresti essere una di quelle persone che considerano l'assicurazione sulla vita un investimento. Bene, potresti pensare diversamente quando lo confronti con altri veicoli di investimento, anche se alcune polizze investono i tuoi premi e ti promettono una parte del valore della polizza in contanti.

Le politiche sul valore in contanti sono generalmente pubblicizzate come un altro modo per risparmiare o investire denaro per la pensione. Queste politiche ti aiutano a costruire un pool di capitale che guadagna interesse. Questo interesse matura perché la compagnia assicurativa sta investendo quel denaro a proprio vantaggio, proprio come le banche. A loro volta, ti pagano una percentuale per l'uso dei tuoi soldi.

L'assicurazione sulla vita non è sempre un ottimo modo per investire. Se prendi i soldi dal programma di risparmio forzato e li investi in un fondo indicizzato, probabilmente vedresti rendimenti molto migliori. Per le persone che non hanno la disciplina per investire regolarmente, può essere utile una polizza assicurativa a valore in contanti. Un investitore disciplinato, d'altra parte, non ha bisogno di scarti dal tavolo di una compagnia di assicurazioni.

Se stai utilizzando una polizza assicurativa sulla vita come sostituto di investimenti regolari, fai i compiti perché potresti fare meglio a immettere quei soldi sul mercato.

Valore in contanti vs. durata

Le compagnie di assicurazione amano le polizze di valore in denaro e le promuovono fortemente dando commissioni agli agenti che le vendono. Se si tenta di rinunciare alla polizza, vale a dire richiedere indietro la propria parte di risparmio e annullare l'assicurazione, una compagnia di assicurazioni spesso suggerisce di prendere un prestito dai propri risparmi per continuare a pagare i premi. Anche se questa può sembrare una soluzione semplice, l'importo del prestito viene sottratto dall'indennità in caso di morte se non viene pagato entro la morte.

L'assicurazione a termine è un'assicurazione pura e semplice. Acquistate una polizza che paga un importo fisso se morite durante il periodo a cui si applica la polizza. Quindi, se hai una polizza a vita che scade tra 40 anni e muori in 35 anni, il beneficiario riceve l'indennità di morte. Ma se non muori, non ottieni nulla. Lo scopo di questa assicurazione è di trattenerti fino a quando non puoi diventare autoassicurato dai tuoi beni. Purtroppo, non tutte le assicurazioni a lungo termine sono adatte. Indipendentemente dalle specificità della situazione di una persona, la maggior parte delle persone è meglio servita da polizze assicurative rinnovabili e convertibili. Offrono altrettanta copertura, sono più economici delle politiche sul valore in contanti e, con l'avvento dei confronti su Internet che riducono i premi per le politiche comparabili, è possibile acquistarli a prezzi competitivi.

La clausola rinnovabile di una polizza di assicurazione sulla vita a termine consente di rinnovare la polizza a una tariffa fissa senza sottoporsi a una visita medica. Ciò significa che se una persona assicurata viene diagnosticata una malattia mortale allo scadere del termine, sarà in grado di rinnovare la polizza a un tasso competitivo, nonostante il fatto che la compagnia assicurativa debba pagare una prestazione in caso di morte in alcuni punto.

La polizza assicurativa convertibile offre la possibilità di modificare il valore nominale della polizza in una polizza a valore monetario offerta dall'assicuratore nel caso in cui si raggiunga i 65 anni di età e non si sia abbastanza finanziariamente sicuri da andare senza assicurazione. Anche se stai pianificando di avere un reddito pensionistico sufficiente, è meglio essere sicuri e il premio è di solito abbastanza economico.

Valutazione delle esigenze assicurative

Gran parte della scelta di una polizza assicurativa sulla vita sta determinando la quantità di denaro di cui i vostri familiari avranno bisogno. La scelta del valore nominale - l'importo che la tua politica paga se muori - dipende da alcuni fattori diversi.

Il tuo debito

Tutti i tuoi debiti devono essere saldati per intero, inclusi prestiti per auto, mutui, carte di credito, prestiti, ecc. Se hai un mutuo da $ 200.000 e un prestito da $ 4.000, hai bisogno di almeno $ 204.000 nella tua polizza per coprire i tuoi debiti. Ma non dimenticare l'interesse. Dovresti prenderne un po 'di più per risolvere anche eventuali interessi o spese extra.

Sostituzione del reddito

Uno dei maggiori fattori per l'assicurazione sulla vita è la sostituzione del reddito. Se sei l'unico fornitore per i tuoi familiari a carico e porti $ 40.000 all'anno, avrai bisogno di una polizza che sia abbastanza grande da sostituire il tuo reddito più un piccolo extra per proteggerti dall'inflazione. Per errare sul lato sicuro, supponiamo che il pagamento forfettario della polizza sia investito all'8%. Se non ti fidi che i tuoi familiari a carico investano, puoi nominare un fiduciario o selezionare un pianificatore finanziario e calcolare il suo costo come parte del pagamento. Avrai bisogno di una politica di $ 500.000 solo per sostituire il tuo reddito. Questa non è una regola prestabilita, ma l'aggiunta del reddito annuo alla polizza ($ 500.000 + $ 40.000 = $ 540.000 in questo caso) è una buona protezione contro l'inflazione. Una volta determinato il valore nominale richiesto della polizza assicurativa, puoi iniziare a fare acquisti. Ci sono molti stimatori di assicurazioni online che possono aiutarti a determinare quanta assicurazione avrai bisogno.

Assicurare gli altri

Ovviamente, ci sono altre persone nella tua vita che sono importanti per te e potresti chiederti se dovresti assicurarle. Di norma, dovresti assicurare solo le persone la cui morte significherebbe una perdita finanziaria per te. La morte di un bambino, sebbene emotivamente devastante, non costituisce una perdita finanziaria perché i bambini costano denaro per crescere. La morte di un coniuge che guadagna reddito, tuttavia, crea una situazione con perdite sia emotive che finanziarie. In tal caso, segui il calcolo di sostituzione del reddito che abbiamo esaminato in precedenza con il suo reddito. Questo vale anche per i partner commerciali con i quali hai una relazione finanziaria. Ad esempio, considera qualcuno con cui hai una responsabilità condivisa per i pagamenti dei mutui su una proprietà in comproprietà. Potresti prendere in considerazione una politica per quella persona, poiché la morte di quella persona avrà un grande impatto sulla tua situazione finanziaria.

Altri calcoli

La maggior parte delle compagnie assicurative afferma che un importo ragionevole per l'assicurazione sulla vita è da 6 a 10 volte l'importo dello stipendio annuale. Un altro modo per calcolare la quantità di assicurazione sulla vita necessaria è moltiplicare lo stipendio annuale per il numero di anni rimasti fino al pensionamento. Ad esempio, se un uomo di 40 anni guadagna attualmente $ 20.000 all'anno, l'uomo avrà bisogno di $ 500.000 (25 anni x $ 20.000) nell'assicurazione sulla vita.

Il metodo del tenore di vita si basa sulla quantità di denaro che i sopravvissuti dovrebbero mantenere il loro tenore di vita se la persona assicurata muore. Prendi quell'importo e lo moltiplichi per 20. Il processo di pensiero qui è che i sopravvissuti possono prendere un prelievo del 5% dall'indennità di morte ogni anno - l'equivalente allo standard dell'importo di vita - mentre investono il capitale dell'indennità di morte e guadagnano il 5% o meglio.

Alternative all'assicurazione sulla vita

Se stai ricevendo un'assicurazione sulla vita esclusivamente per coprire i debiti e non hai persone a carico, ci sono alternative. Gli istituti di credito hanno visto i profitti delle compagnie assicurative e stanno entrando in azione. Le società di carte di credito e le banche offrono franchigie assicurative sui saldi in essere. Ciò equivale spesso a pochi dollari al mese e, in caso di morte, la polizza pagherà per intero quel particolare debito. Se optate per questa copertura da un istituto di credito, assicuratevi di sottrarre quel debito da qualsiasi calcolo effettuato per l'assicurazione sulla vita: essere doppiamente assicurati è un costo inutile.

La linea di fondo

Se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita, è importante sapere quanto e di che tipo hai bisogno. Sebbene in genere l'assicurazione a termine rinnovabile sia sufficiente per la maggior parte delle persone, è necessario esaminare la propria situazione. Se scegli di acquistare un'assicurazione tramite un agente, decidi in anticipo di cosa avrai bisogno per evitare di rimanere bloccato con una copertura inadeguata o una copertura costosa che non ti serve. Come per gli investimenti, educare te stesso è essenziale per fare la scelta giusta.