Come negoziare i costi di chiusura
Quando si tratta di acquistare una nuova casa, i costi di chiusura sono inevitabili. Secondo Bankrate.com, il costo medio per chiudere un'ipoteca di $ 200.000 è di $ 1.847 nel 2015, in calo del 7, 1% rispetto a un anno fa. Mentre quella cifra potrebbe essere in calo rispetto allo scorso anno, quel numero non include le commissioni variabili come l'assicurazione dei proprietari di case, le tasse e altri oneri prepagati che possono aggiungere da $ 2.500 a $ 3.000 di costi. Per non parlare di questi costi non tengono conto di eventuali spese che vanno al procuratore, che può essere abbastanza pesante in alcuni stati.
Mentre i giorni dei mutui a costo di chiusura zero sono ormai lontani, insieme alla bolla immobiliare, ci sono modi per ridurre alcuni dei costi di chiusura anticipati che gli acquirenti di case devono coprire. Ma per farlo, i mutuatari devono prima capire quali sono le commissioni che devono pagare.
Scopri i diversi costi
Le commissioni di chiusura sono disponibili in diverse dimensioni e da vari luoghi. Ci sono le commissioni che il creditore addebita e ci sono anche le tasse statali e federali che gli acquirenti di casa devono pagare. Le commissioni del creditore varieranno da una banca o da un broker ipotecario a quello successivo ed è qui che puoi trovare il maggior risparmio. Tuttavia, c'è poco o nessun spazio per la negoziazione con cose come tasse di trasferimento di città, contea e stato, tasse di proprietà prepagate e tasse di registrazione. (Leggi di più, qui: Tasse di proprietà: come vengono calcolate .)
I costi più comuni che i proprietari di case dovranno affrontare per chiudere in casa includono un'indagine sulla terra, la valutazione, i controlli del credito, la tassa di origine del prestito, la tassa di domanda e le tasse di ispezione. Ci sono anche punti che un mutuatario può acquistare per abbassare il tasso di interesse sulla vita del mutuo. L'importo che qualcuno pagherà per i costi di chiusura dipende dalla società finanziaria e dalle commissioni relative ai mutui che addebita, dallo stato in cui si trova la casa e dall'ammontare del prestito. Hawaii, New Jersey e Connecticut completano i primi tre stati più costosi in termini di costi di chiusura, mentre Ohio, Idaho e Wyoming sono i più economici, secondo Bankrate.com.
I negoziati provengono dal lato prestatore
Non tutti gli aspetti dei costi di chiusura possono essere negoziati, ma ci sono alcune aree in cui è possibile fare acquisti e ottenere una riduzione dell'importo da pagare. Prendi la tassa di originazione del prestito come esempio. Questo è pagato al mediatore del mutuo o all'ufficiale del prestito come una commissione per portare l'attività della banca o dell'istituto di credito. Per abbassare la tassa di origine, è possibile chiedere al prestatore se ci sono aspetti che possono essere revocati come l'applicazione o le spese di elaborazione. Alcuni istituti di credito raggrupperanno le tasse di domanda e di elaborazione nelle commissioni di costituzione del prestito, mentre altri no, quindi è necessario assicurarsi di chiedere. (Leggi di più, qui: dietro le quinte del tuo mutuo .)
Parte dell'essere approvato per un mutuo è assicurarsi che la casa valga il prezzo richiesto ed è di proprietà della persona che afferma di essere. Ciò richiede che il creditore ipotecario faccia la dovuta diligenza e che il costo venga trasferito al mutuatario. Le commissioni relative ai mutui comprendono una ricerca per titolo, una valutazione e un'ispezione domestica. Il mutuatario ha anche bisogno dell'assicurazione del titolo, che viene spesso acquistata dall'assicuratore preferito della banca.
La parola chiave in tutto questo è preferita. Questo perché il creditore vuole che tu usi i loro fornitori di terze parti, ma tu non lo hai. I mutuatari possono cercare alcuni di questi servizi per ottenere un prezzo inferiore. Prendi l'assicurazione del titolo come esempio. Il fornitore, il prestatore, ti consiglia di addebitare X ogni mese in premi, ma ciò non significa che un mutuatario non possa contattare i concorrenti per vedere ciò che fanno pagare. Lo stesso vale per l'ispezione e il sondaggio a casa. I prezzi variano tra i fornitori, motivo per cui fare acquisti può farti risparmiare.
Alla fine, il prestatore di mutui dovrà reclamare il fornitore affinché il processo di ipoteca proceda.
Quando si tratta di valutazione, non aspettarti di risparmiare su questo. Il finanziatore ordina la valutazione per tuo conto. (Leggi di più, qui: Cosa dovresti sapere sulle valutazioni domestiche .)
Guardarsi intorno per il vostro creditore ipotecario
Uno dei modi più semplici per ridurre i costi di chiusura è guardarsi intorno da chi si prende in prestito denaro. Questo perché un creditore ipotecario addebiterà più commissioni rispetto a quello in fondo alla strada. La maggior parte dei proprietari di abitazione sa parlare con alcuni broker ipotecari per ottenere il miglior tasso di interesse sul loro prestito, ma non applicano la stessa tattica ai costi di chiusura. Forti delle commissioni di un finanziatore, puoi avvicinarti a quello che preferisci per vedere se ti daranno una pausa. L'industria dei mutui è competitiva e molti istituti di credito hanno margini di manovra in termini di commissioni che gli vengono addebitate. Diffidare se un finanziatore ti offre un credito per andare verso i costi di chiusura. Spesso il compromesso è un tasso di interesse più elevato per tutta la durata del prestito.
Risparmia sulla tua assicurazione proprietari di abitazione
L'assicurazione dei proprietari di abitazione è una di quelle cose che ogni prestatore richiederà, ma se riesci a farcela o meno puoi risparmiare denaro ogni mese. Sicuramente il prestatore preferirebbe utilizzare la propria compagnia assicurativa, ma ancora una volta non è necessario. Ottenere preventivi dai concorrenti, inclusi tutti i costi di chiusura, dovrebbe essere nella tua lista di cose da fare. Regola empirica: ottieni almeno tre virgolette, assicurandoti di utilizzare lo stesso importo di copertura. (Leggi di più, qui: Come acquistare in giro per l'assicurazione dei proprietari di casa .)
La linea di fondo
L'acquisto di una casa è uno sforzo costoso in questi giorni. Non solo gli acquirenti di case devono presentare un acconto del 20%, ma devono anche coprire i costi di chiusura e le spese legali. Anche se non avrai una pausa dal tuo avvocato, potresti ridurre i costi di chiusura che il tuo prestatore ti passa. Acquistando i tuoi servizi di terze parti come l'ispezione e il sondaggio a casa, hai il potenziale per risparmiare un sacco di soldi. Chiedere al prestatore di ottenere sconti sulle commissioni di costituzione del prestito aumenterà tale risparmio, rendendo i costi di chiusura un po 'più gestibili.