Come proteggere la pensione in caso di divorzio

Il divorzio può avere un impatto emotivo sostanziale, ma può anche avere un impatto duraturo sul tuo stato finanziario. Separare i tuoi beni da quelli del coniuge può essere particolarmente complicato quando è in gioco il tuo piano pensionistico. In genere, una pensione percepita da un coniuge è considerata un'attività congiunta di entrambi, il che significa che è soggetta a divisione in caso di divorzio. Se è in atto una scissione coniugale, ecco cosa puoi fare per proteggere il più possibile le prestazioni pensionistiche.

Rivedi le leggi del tuo stato

Il primo passo nella gestione della pensione durante il divorzio è sapere quali sono le regole per il tuo stato. Mentre una pensione può essere divisa tra i coniugi durante il divorzio, quella divisione non è automatica. Il tuo futuro ex dovrebbe fare una richiesta specifica per una quota di tutto ciò che hai accumulato prima che il divorzio sia finalizzato. In genere, dovrebbero presentare un documento noto come Ordine di relazioni nazionali qualificato (QDRO) prima di poter concedere qualsiasi beneficio finanziario da una pensione o altri conti di vecchiaia, come un 401 (k).

In termini di diritto a un marito o una moglie, la regola empirica è quella di tagliare le prestazioni pensionistiche guadagnate nel corso del matrimonio nel mezzo. Sebbene ciò significhi che il coniuge sarebbe in grado di rivendicare la metà, lui o lei si limiterebbero solo a ciò che è stato guadagnato una volta che il sindacato è diventato ufficiale. Se sei stato iscritto a un piano a benefici definiti per 10 anni prima di sposare il nodo, ad esempio, tutti i contributi che tu o il tuo datore di lavoro avete fatto per vostro conto durante quel periodo di tempo non contano per l'importo che un coniuge potrebbe chiedere in caso di divorzio .

Controlla i dettagli del tuo piano pensionistico

Una volta che hai familiarità con le regole che regolano la divisione delle pensioni nel tuo stato, il passo successivo è dare un'occhiata più da vicino a come funziona il piano. Ci sono due elementi chiave su cui concentrarsi qui: il metodo con cui vengono distribuiti i pagamenti e se il piano offre un vantaggio per i superstiti.

Con una pensione, normalmente hai la possibilità di scegliere tra ricevere una somma forfettaria o una rendita mensile. Se il tuo piano prevede un pagamento a vita singola e scegli l'opzione di rendita, i pagamenti si fermerebbero alla tua morte. D'altra parte, se il piano prevede un pagamento congiunto, il coniuge continuerà a ricevere pagamenti dal piano dopo la morte.

È importante capire come funziona il piano perché influenza il modo in cui dividerai i beni come parte del divorzio. Se hai un pagamento a vita singola, ad esempio, il tuo coniuge sarebbe soggetto all'opzione di pagamento che hai scelto. Se il tuo piano offre prestazioni ai superstiti, il modo più semplice potrebbe essere quello di persuadere il coniuge a mantenerlo, piuttosto che cercare una distribuzione forfettaria. Il tuo ex dovrebbe includere tali benefici nel suo reddito lordo ma potrebbe essere in grado di richiedere una detrazione per l'imposta sulla proprietà.

Proponi un'alternativa

Se non si desidera consegnare metà della pensione, dare al coniuge altri beni potrebbe essere la soluzione migliore. Se possiedi una casa insieme senza ipoteca, ad esempio, potresti consentire al tuo ex di mantenere la proprietà in cambio della rinuncia a qualsiasi diritto alla pensione. L'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita pari all'importo delle prestazioni pensionistiche a cui il tuo ex avrebbe diritto e nominarlo come beneficiario è un'altra opzione. In sostanza, stai compensando ciò che il tuo ex otterrebbe dalla pensione con qualcos'altro di uguale valore.

Potresti avere un'uscita se il tuo coniuge ha anche una pensione o altri beni di vecchiaia che vuole proteggere. Se entrambi siete seduti su uova di nido di dimensioni relativamente simili, acconsentire ad abbandonare ciò che già possiedi può essere un modo meno dispendioso in termini di tempo per risolvere il problema rispetto a puntare su dollari e centesimi.

La linea di fondo

Divorziare non è un picnic ed è utile essere intelligenti su come affrontare le varie questioni finanziarie che sono coinvolte. Ciò è particolarmente vero quando la pensione è in pericolo. Prima di firmare una divisione della pensione, prenditi del tempo per capire quali sono i tuoi diritti e quali opzioni hai per lavorare per un compromesso che soddisfi sia te che il tuo futuro ex coniuge.