Come leggere un rapporto sul credito al consumo

Un buon rating del credito può influire sulle tue finanze in più di un modo, quindi è fondamentale sapere come leggere il rapporto sul credito al consumo. Quando si tenta di qualificarsi per prestiti, carte di credito o linee di credito, i finanziatori tengono conto del punteggio di credito. Il tuo punteggio determina in parte se sei stato approvato per un nuovo credito e quale tasso di interesse riceverai sui soldi che prendi in prestito.

I punteggi di credito non appaiono solo dal nulla. Sono calcolati utilizzando le informazioni nel tuo rapporto di credito. Il punteggio FICO, originariamente sviluppato dalla Fair Isaac Corporation, è il più popolare e viene utilizzato nel 90% delle decisioni di prestito. Questo punteggio varia da 300 a 850, con 850 considerato il punteggio "perfetto".

Il VantageScore è un altro modello di credit scoring che sta guadagnando terreno su FICO. Oltre 8, 6 miliardi di questi punteggi - che ora presentano lo stesso intervallo numerico del punteggio FICO - sono stati utilizzati da oltre 2.700 istituti di credito da luglio 2016 a giugno 2017. Gli istituti finanziari hanno rappresentato di gran lunga la più vasta categoria di utenti, quasi il 74% di tutti Punteggi di credito VantageScore. Dieci delle 10 maggiori banche e 29 dei 100 maggiori sindacati di credito hanno utilizzato i punteggi di credito VantageScore in una o più linee di attività. Nel 2017 il punteggio medio FICO era 695, mentre il VantageScore medio era 675.

Mentre i modelli FICO e VantageScore utilizzano algoritmi diversi per generare punteggi di credito, entrambi fanno affidamento sulle agenzie di reporting del credito per informazioni. Comprendere come leggere il rapporto sul credito è il primo passo per migliorare la salute del credito.

Come leggere il rapporto sul credito al consumo

A prima vista un rapporto di credito può sembrare un miscuglio di numeri, ma una volta che sai cosa stai guardando diventa più facile da decifrare. Generalmente, i rapporti di credito sono suddivisi in cinque sezioni principali.

• Informazioni personali: la cronologia dei crediti è collegata al numero di previdenza sociale. Questo, insieme al tuo nome, data di nascita e indirizzo attuale saranno elencati sul tuo rapporto di credito. Saranno inclusi anche indirizzi precedenti, la tua storia lavorativa e qualsiasi altro nome che hai passato in passato, come un cognome da nubile.
• Conti di credito: è probabile che questa sia la sezione più ampia del rapporto di credito, a seconda del tempo di utilizzo del credito. Qui troverai i dettagli di tutti i tuoi conti di credito attuali e passati, incluso il tipo di conto, il nome del creditore, il saldo corrente, il limite di credito totale, la cronologia dei pagamenti e la data di apertura e chiusura del conto.
• Elementi da riscuotere - Quando un debito non viene pagato, il creditore può consegnarlo a un'agenzia di riscossione. Una volta che un account va a riscossioni, può comparire sul tuo rapporto di credito. Gli oggetti della raccolta possono essere molto dannosi per il tuo punteggio.
• Registri pubblici - Se un esattore ti fa causa per un debito non pagato e vince, il tribunale emetterà una sentenza contro di te. I giudizi possono comparire sul vostro rapporto di credito, così come qualsiasi azione correlata per riscuotere ciò che è dovuto, come un pignoramento salariale o pegno contro la vostra proprietà. Pignoramenti e fallimenti sarebbero anche inclusi nella sezione degli archivi pubblici.
• Richieste di informazioni: quando si richiede un nuovo credito, il prestatore può controllare il rapporto di credito e il punteggio. Questa si chiama indagine difficile. Ogni nuova richiesta di credito atterrerà sul tuo rapporto di credito. L'eccezione alla regola sono le richieste che non comportano un controllo del tuo rapporto di credito, anche ogni volta che controlli il tuo rapporto o punteggio.

Il tuo rapporto di credito e punteggio di credito

Saper leggere le informazioni nel tuo rapporto di credito è importante per diversi motivi. In primo luogo, può darti una migliore comprensione di ciò che influenza il tuo punteggio, positivamente o negativamente. I punteggi FICO, ad esempio, si basano su cinque fattori specifici:

• Storico dei pagamenti
• Utilizzo del credito o importi dovuti
• Lunghezza della storia creditizia
• Credit Mix
• Nuovo credito

Ogni fattore ha un peso diverso in termini di calcolo dei punteggi. Dei cinque, la cronologia dei pagamenti è la più importante. I pagamenti puntuali possono rafforzare il tuo punteggio, mentre i pagamenti in ritardo o mancati possono causare un calo sostanziale.

Il modello VantageScore utilizza un insieme simile di fattori, tra cui:

• Storico dei pagamenti
• Età e tipo di credito
• Percentuale del limite di credito utilizzato
• Saldi / debito totali
• Recenti comportamenti e richieste di credito
• Credito disponibile

Una volta che sai cosa c'è nel tuo rapporto, può essere più facile riconoscere comportamenti o tendenze che potrebbero aiutare o danneggiare il tuo punteggio. Da lì puoi adottare abitudini di credito che potrebbero aiutarti a costruire un credito migliore. Se noti che devi un saldo elevato su molte delle tue carte di credito, ad esempio, pagare un po 'del tuo debito può aggiungere punti al tuo punteggio.

Rivedere regolarmente il rapporto di credito è importante anche per rilevare errori o individuare potenziali segni di furto di identità. Nuovi account aperti che non riconosci potrebbero segnalare che qualcuno sta usando le tue informazioni personali per ottenere credito. E se noti che i tuoi pagamenti non vengono segnalati correttamente, hai il diritto di contestare tali errori ai sensi della Fair Credit Reporting Act.

Per avviare una controversia, contattare online o via e-mail l'ufficio di credito che riporta le informazioni. Dovrai dargli il tuo nome, numero di conto e la natura delle informazioni che stai contestando. L'ufficio di credito è tenuto a indagare, di solito entro 30 giorni. Se la controversia è valida, l'errore deve essere rimosso o corretto. In caso contrario, l'ufficio crediti deve informarti per iscritto perché le informazioni non verranno modificate.

La linea di fondo

I rapporti di credito possono sembrare complicati, ma possono essere uno strumento prezioso per migliorare il tuo rating. Ricorda, tuttavia, che gli elementi negativi, inclusi i pagamenti scaduti e gli incassi, possono rimanere sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni; i fallimenti possono rimanere attivi fino a 10 anni. Controllare regolarmente il rapporto può aiutarti a costruire una storia creditizia più forte, che può funzionare a tuo favore mentre cerchi nuovi prestiti o linee di credito.