Tasso di interesse vs. TAEG: qual è la differenza?

Il tasso di interesse è il costo del prestito del denaro, ovvero l'importo del prestito principale. Quando si valuta il costo di un prestito o di una linea di credito, è importante comprendere la differenza tra il tasso di interesse pubblicizzato e il tasso percentuale annuo o TAEG.

Tasso d'interesse

Il tasso pubblicizzato, o tasso di interesse nominale, viene utilizzato per il calcolo degli interessi passivi sul prestito.

Ad esempio, se stavi considerando un prestito ipotecario per $ 200.000 con un tasso di interesse del 6%, la spesa per interessi annui ammonterebbe a $ 12.000 o un pagamento mensile di $ 1.000.

aprile

L'APR, tuttavia, è il tasso più efficace da considerare quando si confrontano i prestiti. L'APR include non solo gli interessi passivi sul prestito, ma anche tutte le commissioni e gli altri costi relativi all'acquisizione del prestito. Queste commissioni possono includere commissioni di intermediazione, costi di chiusura, sconti e punti di sconto. Questi sono spesso espressi in percentuale.

L'APR dovrebbe essere sempre maggiore o uguale al tasso di interesse nominale, tranne nel caso di un affare specializzato in cui un finanziatore offre uno sconto su una parte della spesa per interessi. Tornando all'esempio sopra, considera il fatto che il tuo acquisto di casa richiede anche costi di chiusura, assicurazione ipotecaria e spese di originazione del prestito per un importo di $ 5.000. Al fine di determinare l'APR del prestito ipotecario, queste commissioni vengono aggiunte all'importo del prestito originale per creare un nuovo importo di prestito di $ 205.000. Il tasso di interesse del 6 percento viene quindi utilizzato per calcolare un nuovo pagamento annuale di $ 12.300. Per calcolare l'APR, dividi semplicemente il pagamento annuale di $ 12.300 per l'importo del prestito originale di $ 200.000 per ottenere il 6, 15 percento.

Quando si confrontano due prestiti, è probabile che il prestatore che offre il tasso nominale più basso offra il miglior valore, poiché la maggior parte dell'importo del prestito è finanziata a un tasso inferiore.

Lo scenario più confuso per i mutuatari è quando due istituti di credito offrono lo stesso tasso nominale e pagamenti mensili ma APR diversi. In un caso come questo, il creditore con l'APR inferiore richiede meno commissioni anticipate e offre un affare migliore.

L'uso dell'APR viene fornito con alcuni avvertimenti. Poiché i costi di manutenzione del creditore inclusi nell'APR sono ripartiti lungo l'intera durata del prestito, a volte fino a 30 anni, il rifinanziamento o la vendita della casa può rendere il mutuo più costoso di quanto originariamente suggerito dall'APR. Un'altra limitazione è la mancanza di efficacia dell'APR nel catturare i costi reali di un'ipoteca a tasso variabile poiché è impossibile prevedere la direzione futura dei tassi di interesse.

Key Takeaways

• Il tasso di interesse è il costo del prestito del capitale.
• L'APR include altri costi associati al prestito del denaro.
• La Federal Truth in Lending Act richiede che ogni accordo di prestito al consumo elenchi l'APR insieme al tasso di interesse nominale.
• I finanziatori devono seguire le stesse regole per garantire l'accuratezza dell'APR.
• Ciò crea condizioni di parità per i mutuatari e un mezzo molto più efficace per determinare il costo reale di un prestito.