Introduzione al conto negoziabile dell'ordine di prelievo (NOW)
Un conto negoziabile di ordine di prelievo è un conto bancario che guadagna interessi. Un cliente con un tale account è autorizzato a scrivere bozze contro i soldi depositati. L'ordine negoziabile del conto di prelievo è anche noto come "conto NOW".
Rimozione dell'account di ordine di prelievo negoziabile (ORA)
Tipicamente le banche commerciali, le casse di risparmio reciproche e le associazioni di risparmio e prestito possono offrire ORA conti a privati, alcune organizzazioni senza scopo di lucro e alcune unità governative.
Le normative bancarie statunitensi distinguono tra "ordine negoziabile di conto di prelievo" e "conto di deposito della domanda", sebbene esistano analogie. Come per i conti di deposito a vista, i conti NOW possono rapidamente fornire il denaro necessario ai consumatori per le spese quotidiane. Ai sensi del regolamento Q (Reg Q), i conti di deposito della domanda storicamente non sono stati autorizzati a pagare gli interessi (un segno distintivo dei conti NOW).
Storia dell'ordine contabile negoziabile
La storia di impedire ai depositanti di guadagnare interessi sui conti risale alla Grande Depressione. Significativi disordini bancari segnarono questa era negli anni '30; molti consideravano i depositi con pagamento degli interessi su richiesta una "concorrenza eccessiva", con conseguente riduzione dei margini di profitto. (Ciò riguardava principalmente le grandi banche di New York.) Con l'aumento dei tassi di interesse negli anni '50, molte banche iniziarono a cercare di aggirare il divieto. Ciò è iniziato con premi non pecuniari, come offrire funzioni più convenienti filiali aggiuntive, insieme a omaggi di beni di consumo per attirare nuovi clienti). Anche l'interesse implicito ha gradualmente preso piede. Ciò includeva i tassi di prestito preferiti; le banche spesso li correlavano con i saldi dei depositi a vista di un cliente. Le banche hanno anche iniziato a mostrare spese sottocosto per servizi comuni, come la compensazione degli assegni.
Ronald Haselton, ex presidente e CEO di Worcester, Consumer Savings Bank con sede a MA, è stato il primo a sviluppare ufficialmente il conto NOW. Ciò è diventato una sfida diretta al divieto di pagamento di interessi sui conti di deposito. Nel 1974 il Congresso autorizzò i conti NOW nel Massachusetts e nel New Hampshire, e in tutta la Nuova Inghilterra nel 1976, con un limite del tasso di interesse del 5%.
Ordine negoziabile di conti di prelievo e conti deposito cauzionale
Mentre i conti NOW sono stati in grado di eludere i divieti sui tassi di interesse, il regolamento Q proibisce ancora agli istituti finanziari di pagare interessi sui depositi a vista. Al posto di ciò, una banca può offrire al titolare di un conto pagamenti in contanti o di credito, nonché merce all'apertura di un conto. Per un deposito di domanda, un titolare del conto non può ricevere più di due pagamenti all'anno e il valore di ciascun pagamento non può superare $ 10 per depositi inferiori a $ 5.000 e $ 20 per depositi superiori a $ 5.000.