Sono entrato in una grande quantità di denaro. Devo investire o pagare il mio mutuo?

Non esiste una risposta semplice a questa domanda in quanto dipende da una serie di fattori chiave, vale a dire gli aspetti o i criteri del mutuo e degli investimenti. Illustrando questi fattori sarai meglio armato di fare questa scelta. La domanda si riduce a: Quale di questi - l'investimento o il rimborso del mutuo - sfrutta maggiormente il denaro che hai ricevuto?

Un pagamento ipotecario contiene due aspetti - il rimborso del capitale e gli interessi passivi - che viene addebitato dall'istituto finanziario che detiene il mutuo. Il rimborso principale va verso il prezzo di acquisto della casa e l'interesse è la spesa addebitata per il prestito del denaro.

Supponiamo che tu abbia ricevuto un pagamento forfettario di $ 50.000 e che ti siano rimasti 10 anni sul tuo mutuo. Se pagassi per questo oggi ti costerebbe $ 50.000 in capitale. Se dovessi continuare a effettuare pagamenti mensili fino alla fine del mutuo, finiresti per pagare un extra di $ 15.000 in pagamenti di interessi (l'importo degli interessi da pagare dipende dal tasso del mutuo). L'uso di quei $ 50.000 per ripagarlo oggi comporta un risparmio di $ 15.000 in spese per interessi futuri.

L'altro lato della domanda è l'investimento. Esistono diversi fattori da valutare quando si valuta un investimento. Il primo è il rendimento atteso: è così attraente, con elevate aspettative di crescita o rientra nella categoria dei fondi comuni o delle obbligazioni più prudente? Più interessante è l'investimento, maggiore è la probabilità di investire denaro.

Se, ad esempio, si prevede che l'investimento guadagni il 10% ogni anno per i prossimi 10 anni - la stessa durata del mutuo - i $ 50.000 si trasformerebbero in quasi $ 130.000. In questo caso, vorresti mettere i soldi nell'investimento ed effettuare pagamenti regolari sull'ipoteca poiché i $ 15.000 che pagheresti in pagamenti di interessi ti lascerebbero comunque con $ 115.000 di profitto.

Tuttavia, un rendimento del 10% non è un obiettivo molto facile da raggiungere. Al 5%, il tuo investimento di $ 50.000 si trasformerebbe in poco più di $ 81.000 entro la fine dei 10 anni. Maggiore è il rendimento dell'investimento, maggiore è la probabilità di investire rispetto al rimborso del mutuo, ma si noti che questi rendimenti non sono mai garantiti.

Ciò che è importante per il tuo processo decisionale è conoscere la tua tolleranza al rischio: maggiore è il rischio che prendi, maggiore è il rendimento atteso. Il mercato azionario offre rendimenti entusiasmanti, ma può anche devastare come ha fatto per molti investitori nel 2000, quando è scoppiata la bolla delle dotcom. Se non riesci a gestire il rischio di perdere una grande percentuale del tuo portafoglio pur dovendo pagare il mutuo, potrebbe essere più sicuro per te pagare il mutuo e risparmiare $ 15.000.

Per ulteriori approfondimenti, vedere Informazioni sulla struttura dei pagamenti ipotecari ed essere più veloci senza ipoteche .

Advisor Insight

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Molto dipende dalla natura del mutuo e dalle altre attività. Se è un debito costoso (cioè con un alto tasso di interesse) e hai già delle attività liquide, come un fondo di emergenza, allora ripagalo. Se si tratta di debito a basso costo (un basso tasso di interesse) e hai una buona storia di rimanere all'interno di un budget, mantenere il mutuo e gli investimenti potrebbe essere un'opzione.

L'istinto di alcune persone è solo quello di togliere tutti i debiti dal loro piatto, ma vuoi assicurarti di avere sempre i fondi pronti a disposizione per cavalcare una tempesta finanziaria. Quindi il corso migliore è di solito a metà strada: se hai bisogno di un po 'di liquidità, allora ripaga una grossa fetta del debito e mantieni il resto per emergenze e investimenti. Assicurati solo di dare un'occhiata onesta a ciò che spenderai e quali sono i tuoi rischi.