Insediamento di vita definito
Un accordo sulla vita è la vendita della propria polizza di assicurazione sulla vita a terzi per un pagamento in contanti una tantum. L'acquirente diventa quindi il beneficiario della polizza e inizia a pagare i premi. In genere l'acquirente è un investitore istituzionale con esperienza e le politiche avranno importi nominali superiori a $ 250.000. Un insediamento di vita è simile a un "insediamento viatico".
Abbattere un insediamento di vita
Gli insediamenti di vita di solito vengono effettuati solo quando la persona assicurata non ha una malattia potenzialmente letale nota. Spesso vengono stipulati con polizze assicurative "chiave individuali" detenute da società con dirigenti, che non vi lavorano più. La società ha la possibilità di incassare una politica precedentemente illiquida. A volte le persone superano il bisogno di una specifica polizza assicurativa sulla vita e un accordo sulla vita può offrire la possibilità di guadagnare più del valore di riscatto in contanti della polizza.
Storia dell'insediamento di vita
L'esistenza di insediamenti vita crea effettivamente un mercato secondario per le polizze assicurative sulla vita. Questo mercato secondario è in sviluppo da anni. Ci sono stati numerosi eventi e sentenze giudiziarie che hanno legittimato il mercato. Uno di questi è il 1911 Caso della Corte suprema degli Stati Uniti di Grigsby contro Russell.
Ecco un piccolo retroscena sul caso. Un uomo di nome John Burchard non è stato in grado di mantenere i pagamenti del premio sulla sua polizza assicurativa sulla vita e lo ha venduto al suo medico, AH Grigsby. Quando Burchard morì, Grigsby cercò di riscuotere l'indennità di morte. L'esecutore della tenuta di Burchard fece causa a Grigsby per ottenere i soldi e vinse. Il caso in seguito è finito alla Corte Suprema. Nella sua sentenza, il giudice Oliver Wendell Holmes ha paragonato l'assicurazione sulla vita a proprietà regolare. Ciò significa che credeva che potesse essere trasferito dal proprietario a piacimento e aveva la stessa posizione legale di altri tipi di proprietà come azioni e obbligazioni. Inoltre, ci sono diritti che derivano dall'assicurazione sulla vita in quanto proprietà:
- Il proprietario può cambiare il beneficiario a meno che l'assicuratore non disponga di restrizioni
- La polizza può essere utilizzata come garanzia per un prestito
- I proprietari possono prendere in prestito contro la polizza assicurativa
- Le polizze possono essere vendute a un'altra persona o entità
Le vendite di polizze sono diventate popolari negli anni '80, quando le persone con AIDS avevano un'assicurazione sulla vita di cui non avevano bisogno. Ciò ha portato a un'altra parte del settore: l'industria degli insediamenti viatici. Quando qualcuno si ammala terminale e ha una durata molto breve, può vendere la sua assicurazione sulla vita a qualcun altro. In cambio di una grande somma forfettaria, l'acquirente accetta i pagamenti del premio, diventando la nuova politica del proprietario. Dopo la morte dell'assicurato, il nuovo proprietario riceve l'indennità di morte. Questa parte del settore ha perso la sua lucentezza dopo che le persone con AIDS hanno iniziato a vivere più a lungo.
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