Classificazione del prestito

Che cos'è la classificazione dei prestiti?

La classificazione dei prestiti è un sistema di classificazione che prevede l'assegnazione di un punteggio di qualità a un prestito sulla base della storia creditizia del debitore, della qualità della garanzia e della probabilità di rimborso del capitale e degli interessi. Un punteggio può essere applicato anche a un portafoglio di prestiti.

Come funziona la classificazione dei prestiti

Le banche spesso sviluppano le proprie scale di rating che comprendono fino a 12 categorie che vanno da "prime", indicando poco o nessun rischio, a "scadente" o "incerto", indicando un'alta probabilità che il prestito sarà inesigibile e "perdita" indicando che è probabile un recupero scarso o nullo.

Gli esaminatori bancari utilizzano un sistema di classificazione quando conducono un esame bancario e assegnano i propri punteggi a un campione del portafoglio prestiti della banca. Nell'assegnare un punteggio a un prestito, l'esaminatore esaminerà la documentazione del prestito, la garanzia e il bilancio del debitore.

Le banche possono sviluppare le proprie scale di classificazione dei prestiti con una dozzina di categorie che vanno da "prime", per le quali esiste un rischio minimo o nullo, a "perdita", il che indica che è probabile una ripresa scarsa o nulla.

Un sistema standardizzato di classificazione dei prestiti pubblicato da tre agenzie federali di vigilanza nel 1949 includeva tre categorie principali di prestiti considerati deboli:

1. I prestiti scadenti erano quelli che comportano un rischio superiore al normale a causa della salute finanziaria o della storia sfavorevole del mutuatario, garanzie inadeguate o altri fattori.
2. I crediti dubbi erano quelli per i quali la raccolta era dubbia, ma la perdita non era stata determinata.
3. Le perdite si riferiscono a prestiti considerati inesigibili.

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